Вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг

Оценка и анализ кредитоспособности заемщика, ответственность, права и риски заемщика

(Выдержки из СМИ, Интернета)

Сегодня многие знают такие виды кредитов как ипотечные, потребительские, кредиты под залог. Иными словами, большинство взрослых граждан оказывались в положении заемщика.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytaboutru

Ответственность заемщика — один из важнейших вопросов кредитования. Лицо, получившее денежные средства на какие-либо нужды, обязано возместить его в указанные в договоре сроки с выплатой определенной комиссии, если таковая взимается. Ответственность заемщика предусматривает финансовые штрафы, в случае несвоевременного погашения кредита.

Кредитоспособность заемщика — важнейший показатель, по которому банк принимает решение о выдаче кредита, для определения кредитоспособности осуществляется анализ заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика может осуществляться различными способами. В случае выдачи крупных денежных средств оценка кредитоспособности заемщика проводится очень тщательно — определяются источники и размеры дохода, запрашиваются сведения о имеющемся в собственности имуществе.

При выдаче в кредит небольших сумм анализ кредитоспособности заемщика может осуществляться без привлечения справок с места работы. Во многом это обусловлено с тем, что реальные доходы граждан часто превышают официальные, по причине желания работодателя сэкономить при выплате налогов, а значит и анализ заемщика будет не точным.

Права заемщика декларируются действующим законодательством. Кроме того, права заемщика должны быть отражены в кредитном договоре. Самое главное право заемщика — право на получение достоверной информации о полной стоимости кредита с учетом всех выплат.

В условиях нестабильной экономической ситуации кредит всегда сопряжен с определенным риском, в особенности — кредит на большие суммы. Самые большие риски заемщика сопряжены с невозможностью выплаты по кредиту — потеря работы или трудоспособности в результате полученной травмы ставят под угрозу выполнение кредитных обязательств.

Кроме того, риски заемщика возникают еще и в случае, если выплаты по кредиту производятся неаккуратно — в этом случае может возникнуть просрочка платежа или задолженность, которая из копеечных размеров со временем может перерасти в весьма ощутимую сумму. Риски для заемщика таит и кредитный договор, если невнимательно с ним ознакомиться — в подписанном договоре могут быть прописаны такие обязательства, которые заемщик выполнить не в состоянии.

Комиссия или ставки{q}

Идея компенсировать свои затраты по кредитам пришла в голову самым продвинутым гражданам несколько лет назад. Тогда в Роспотребнадзор начали поступать отдельные жалобы на необоснованную жадность российских банков. Речь шла в первую очередь о комиссиях, которые позволяли банку брать дополнительные деньги за операции по обслуживанию кредита. Роспотребнадзор вставал на сторону заемщиков, а банки методично обжаловали такие решения в судах.

Первой пала комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Благодаря решению Высшего арбитражного суда, эти поборы были объявлены вне закона, хотя сами банки не спешили от них отказываться. О добровольном возврате денег речи тоже не шло, поэтому граждане продолжали судиться. При этом некоторые из них считали незаконными любые сборы за пределами процентной ставки по кредиту.

Понятно, что «самых умных» никогда не бывает много, и продвижением услуги по возврату комиссий занялись юристы. Они всерьез вознамерились превратить ее в массовый сервис. Самоуверенные молодые люди с рассказами о том, как банки возвращают обычным заемщикам сотни тысяч рублей, появились не только в Интернете, но и в эфире радиостанций.

Предлагаем ознакомиться:  Приказ о восстановлении на работе по решению суда образец

В результате мы наблюдаем настоящую информационную войну. Банковское лобби проехалось по предприимчивым юристам масштабной PR-кампанией, постаравшись выставить их мошенниками. Заодно банкиры попытались предложить законодательное решение проблемы в виде специального акта «О потребительском кредите», где был бы зафиксирован закрытый перечень банковских комиссий.

Очередное сражение намечено на 17 мая, когда уже Верховный суд должен будет вынести решение по частному делу с участием Сбербанка. Оба лагеря — и банки, и заемщики — ожидают положительных результатов: одни надеются умерить аппетиты разгулявшихся граждан, другие — укротить «жирных котов».

Разумные аргументы есть у каждой из сторон. Заемщики справедливо упрекают банки в стремлении заработать на «услугах», без которых ни взять, ни погасить кредит невозможно. Если человеку нужен заем наличными, то платный «сервис» по выдаче купюр кажется многим откровенным воровством. Такая же странная вещь — комиссия за досрочное погашение: заемщик платит за пользование кредитом в течение того периода, когда ему действительно нужны были деньги.

У банков свои резоны. Как и в любом бизнесе, существует представление о рентабельности и потоке (процентных) доходов. Как и в любом бизнесе, есть соблазн переложить свои риски на плечи потребителей, а также нарисовать привлекательную кредитную ставку.

В настоящий момент ситуация потихоньку заходит в тупик. Решение в пользу «слабой стороны» — потребителей — превратит заемщиков в армию потребительских террористов, и только ленивый не захочет вернуть уплаченные несколько лет назад комиссии по кредиту. Как отреагируют банки{q} Наверняка ростом ставок и снижением привлекательности кредитных продуктов.

Отечественная банковская система, которую и без того эффективной не назовешь, еще хуже станет справляться с задачей кредитования. Дешевый популизм юристов — помощников по выбиванию комиссий дорого обойдется новым заемщикам.

Если верх в споре о комиссиях одержат банки, это может оказаться пирровой победой: репутационные издержки, требования кастрировать «жирных котов» и растущее недоверие граждан. А там и до новых судебных исков и общественного давления рукой подать.

· неправомерное списание средств на счетах в электронной платежной системе;

· деньги не дошли до адресата.

Формирование национальной розничной платежной системы требует целенаправленной технологической, организационной и правовой интеграции нескольких до настоящего времени слабо взаимосвязанных сегментов, которые формируют современный национальный рынок розничных платежно-расчетных услуг. Наряду с традиционными банковскими переводами денежных средств населения, включая операции по банковским картам, здесь присутствуют значимая доля почтовых переводов, бурно растущий рынок микроплатежей (в основном, за услуги связи), представленный электронными (агентскими) платежными системами, а также нарождающиеся системы (квази-) электронных денег и мобильных платежей.

Действующее законодательство не содержит общих положений о платежах, расчетах и переводах. Это затрудняет систематическое регулирование и унификацию.

До настоящего времени розничная система безналичных банковских расчетов (платежей) была нацелена не на интеграцию, а на конкуренцию с широчайшей сетью сбора и обработки платежей за услуги связи, созданной мобильными операторами, а также с системами (квази-) электронных денег, автономно развивающимися на платформе Интернет.

Предлагаем ознакомиться:  Положение «О предоставлении гарантий в стоматологии» (для пациентов) клиника «ПрезиДЕНТ» в Видном

Вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг

Развитая розничная платежно-расчетная система формирует базис для самого широко предложения населению прочих финансовых услуг — кредитных, сберегательных, инвестиционных, страховых и пенсионных. Необходимо гарантировать, чтобы развитие инновационных (небанковских) сегментов этой системы не затрудняло предложение (обслуживание) через нее традиционных банковских продуктов.

Рыночная доля банковских переводов физических лиц (за исключением трансакций по банковским картам) продолжит снижаться при одновременном росте абсолютных объемов и несколько меньшем увеличении числа банковским операций. С учетом медленного роста числа банковских офисов данный вид платежно-расчетных услуг остается наименее доступным для населения.

Повышение технологичности указанных услуг возможно при переходе на биллинговую технологию проведения платежей. С декабря 2007 года подразделения Сбербанка России, расположенные в г. Москве, осуществляют прием налоговых платежей физических лиц по биллинговой технологии, а с февраля 2008 года — оплату за электроэнергию в пользу ОАО «Мосэнергосбыт».

Биллинговая технология приема платежей предусматривает электронный документооборот между банком и получателем платежа по каналам связи. Применение биллинговой технологии приема платежей физических лиц обеспечивает значительное сокращение времени обслуживания клиентов и оперативное направление получателям платежа информации об оплате.

На следующем этапе биллинговую технологию следует распространять на операции приема платежей физических лиц за услуги стационарной телефонной связи в крупных городах.

Интернет и мобильный банкинг позволяют упростить доступ населения к управлению банковским счетом, включая оформление и передачу платежных документов. В то же время уровень финансовой грамотности и подготовленности банковских клиентов позволяет рассчитывать на быстрое увеличение данной клиентской группы. Ее потенциальная величина не превышает 10—15% населения.

Правовой базой для данного вида банковских услуг являются общие положения гражданского законодательства о безналичных расчетах (расчеты платежными поручениями), банковское законодательство (о банковских операциях) и нормативные правовые акты Центрального банка РФ (о порядке осуществления безналичных расчетов).

Необходимо четко определить сферу безналичных банковских расчетов и конкретных операций, право на осуществление которых должно быть закреплено за кредитными организациями. Следует провести законодательное отграничение расчетов, платежей и денежных переводов, в том числе без открытия банковского счета, а также на уровне подзаконных актов предоставить розничным агентам права на осуществление посредничества при проведении данного вида банковских операций при сохранении за кредитной организации ответственности за их проведение.

Приложение к письму Банка России

От 05.05.2008 № 52-Т «О «Памятке заёмщика

по потребительскому кредиту»

Подготовлена Банком России

ПАМЯТКА ЗАЁМЩИКА ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ

I. Решение о получении потребительского кредита –

ответственное решение

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользования кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение) документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об оплате неустойкой (штрафы, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств, исходя из Вашего бюджета, Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность на банковские операции физических лиц

его обслуживания (погашения)

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условия, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимания на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительских кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

III. Внимательно изучайте кредитный договор и другие документы.

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам неизвестно или смысл которых Вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимость разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном в Отделение №4 Московского ГТУ Банка России по адресу 121087, г. Москва 309, Багратионовский пр-д,7. Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

IV. Подписание кредитного договора – самый ответственный этап

Помните! Подписав кредитный договор (заявление — оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

ПАМЯТКА ЗАЁМЩИКА

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytadvertiseru

ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector