Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования

Когда это можно сделать

Договор страхования жизни чаще всего используется при оформлении денежного займа. С его помощью банковская организация пытается защититься от неуплаты клиентом задолженности при наступлении страхового случая, например, при наступлении смерти либо инвалидности 1 группы.

Гражданское законодательство предусматривает возможность застрахованного лица расторгнуть заключенное соглашение и осуществить возврат неиспользованной денежной суммы пропорционально не прошедшему периоду времени. Это можно сделать, когда:

  • Отсутствует вероятность появления страховой ситуации;
  • Исчез страховой риск из-за факторов, не влияющих на наступление случая.  Это могут быть ситуации гибели застрахованного имущества либо банкротство компании- страховщика.

Прекратить действие договора можно и до окончания установленного в нем срока. Но, если пунктами соглашения не предусмотрена такая возможность, то осуществить возврат денежных средств за неиспользованное время будет весьма проблематично.

Многими заемщиками выражается недовольство навязыванием страхового соглашения при оформлении кредита. Поэтому Центробанк России разрешил предоставлять период охлаждения, когда расторжение договора предусмотрено в законодательном порядке.

Так называемое «время охлаждения» представляет собой период в две недели, предоставляемый клиенту для расторжения страховых обязательств. Процесс проводится в одностороннем порядке при условии не наступления страховой ситуации без особых трат.

Страховщиком производится частичный возврат внесенной суммы при досрочном прекращении соглашения, когда оно действует определенное время. Размер суммы будет зависеть от количества времени, прошедшего с момента подписания документа.

Расторжение договора после окончания периода охлаждения возможно только, если в документе предусмотрено соответствующее условие.

Вернуть премию через суд

Сумма, подлежащая возврату, при досрочном расторжении договора в связи с досрочной выплатой кредита, исчисляется по специальной формуле:Pr = 0,4 x Pp x n/365 — В,где Pr — сумма страховой премии, подлежащая возврату;Pp — сумма страхового взноса, оплаченного за тот период действия страхования, в котором происходит расторжение этого договора;

Чем позже расторгается страховой договор, тем меньше денег сможет вернуть себе страхователь при досрочном расторжении. Учитывая, что платеж по страховке жизни редко когда превышает 3-10 тыс. рублей в год, то сумма к возврату может оказаться не такой уж и большой.

основания возврата страховой премии

ВВ = (1-M / N) х П,где M — количество дней, в течение которых договор просуществовалN — количество дней в оплаченном сроке страхованияП — сумма уплаченной страховой премии.

Формулы для подсчета суммы к возврату всегда указываются в правилах страхования или тексте страхового договора.

​При прекращении страховых обязательств, агент обязан вернуть средства, внесенные в счет выполнения договоренностей. Если аннулирование договоренностей произошло в начале его заключения, то сумма выплачивается полностью, но при условии, если не наступила страховая ситуация в это время.

Про окончании «периода охлаждения», то есть двух недель, деньги возвращаются в размере соответствующем неистраченному времени действия полиса. Для проведения процедуры установлен максимальный срок в 10 суток, который должен быть использован для рассмотрения заявления и принятия решения.

Возврат страховой премии регламентирован законодательством РФ. По закону вернуть страховку допускается только по добровольным видам страховых услуг. В информационном письме от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30 указаны конкретные сроки, в течение которых клиент имеет право обратиться к страховщику для получения ранее уплаченного страхового взноса. Это так называемый «период охлаждения».

Вернуть страховку по ОСАГО или КАСКО тоже возможно. Особенности возврата премии за полисы обязательного страхования прописаны в ст. 958 ГК РФ. Согласно закону возврат премии также возможен в случае:

  • гибели застрахованного имущества;
  • прекращения предпринимательской деятельности (если она является страховым риском) или риска гражданской ответственности.

В таких ситуациях возврат возможен всегда, независимо от периода охлаждения по договору. Сумма возвращается пропорционально времени действия полиса. При возврате по иным основаниям страхователь не вправе рассчитывать на возмещение.

В зависимости от того, какие причины у клиента для возврата страховой премии, срок предоставления услуги и особенности процедуры могут отличаться.

В период охлаждения

Возврат страховой премии в период охлаждения прописан в информационном письме от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30. Этим документом руководствуется большинство компаний при составлении правил отказа от услуг страховщика.

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования

Основания для отказа от страховки в период охлаждения могут быть любыми, за исключением реализации страхового случая, например:

  • отпала необходимость в защите интересов;
  • клиент выбрал другого поставщика услуги;
  • страховка была навязана менеджером в процессе оформления кредита или иного полиса.

При расторжении договора в течение 14 дней со дня покупки полиса не имеет значения, когда фактически была уплачена премия. Клиент имеет право потребовать возврат всей суммы страховки по договору, то есть полностью аннулировать соглашение. Заявление о разделении премии по частям с соответствующим возвратом долей, согласно документу от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30, не предусмотрено.

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования досрочно возможен всегда, кроме случаев, предусматривающих признаки наступления страхового случая. Однако рассчитывать на получение выплаты клиент может:

  1. Если возврат осуществляется в течение 14 дней со дня покупки полиса добровольного страхования.
  2. Произошла гибель объекта страхования.
  3. Полностью отсутствует возможность наступления страхового случая.
  4. В связи с отсутствием застрахованных рисков, связанных с предпринимательской деятельностью или ответственностью перед третьими лицами.
  5. Если в договоре предусмотрена возможность получения уплаченной премии в случае досрочного расторжения соглашения.

В иных случаях, согласно ст.958 ГК РФ, возврат страховой премии невозможен. Однако встречались ситуации, когда клиенты получали возмещение и вне описанных критериев, но после обращения в суд. Возможность возврата всегда индивидуальна.

Возврат страховой премии при досрочном погашении займа или ипотеки возможен, если клиент расторгает соглашение в течение периода охлаждения, а также по иным условиям, прописанным в договоре по кредиту.

Предлагаем ознакомиться:  Правила обмена и возврат ювелирных изделий

Ситуация с получением премии, которую плательщики внесли на стадии оформления ссудного договора, встречается наиболее часто. К сожалению, менеджеры банков часто пользуются финансовой безграмотностью заемщиков, предлагая оформить добровольные программы страхования в качестве обязательных требований получения ссуды. Многие заемщики не в курсе, что оформили страховку, и узнают о ней лишь в процессе изучения пакета документов к кредитному договору.

Другие плательщики, не прочитав условий возврата, надеются вернуть всю страховку при досрочном погашении кредита. В некоторых ситуациях это возможно, но чаще их ждет только возможность получить часть уплаченной премии или полный отказ страховщика.

В каких случаях досрочное погашение кредита является основанием для возврата страховки:

  1. С момента оформления страховой услуги прошло менее 14 дней.
  2. Досрочное погашение указано в договоре как причина, по которой клиент имеет право на возврат страховой премии.
  3. В иных ситуациях, предусмотренных правилами полиса.

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования

При досрочном закрытии кредитных обязательств владелец полиса имеет право на возврат страховой премии, если размер возмещения напрямую зависит от ссудного договора.

Полис ОСАГО является обязательным для всех, кто управляет транспортным средством на территории России. Оформить ОСАГО может не только владелец, но и лица, которые допущены к управлению ТС. Однако при продаже автомобиля водитель, скорее всего, уже не сможет управлять ранее принадлежавшей ему машиной.

Особенностью возврата страховой премии по ОСАГО является то, что получить всю уплаченную сумму можно лишь при обращении в течение 14 дней. Далее возврат будет осуществляться с учетом затрат, понесенных компанией на оформление услуги, и взносов в Российский союз автостраховщиков (РСА).

Оформляя документы на возврат премии по договору ОСАГО, водитель может получить минимум на 23% меньше размера внесенных средств. 23% и составляют расходы финансовой организации (20%) и взносы в РСА (3%).

Так как КАСКО является обязательной страховкой только при оформлении автокредита, то здесь ситуация с возвратом средств иная. Клиент может вернуть сумму за вычетом расходов страховщика, которые в 99,9% выше установленного по ОСАГО порога. Точная стоимость понесенных расходов, связанных с продажей полиса, прописана в договоре КАСКО.

Основанием для отказа в принятии заявления на возврат страховой премии может служить:

  1. Обращение лица, которое не является страхователем.
  2. Отсутствие документов. Страховщик обязан принять у владельца полиса заявление и без справок. Но если плательщик отказывается или не может предоставить даже паспорт, его личность идентифицировать невозможно.
  3. Нарушение условий возврата. Пример: полис Сбербанка «Защита банковских карт». В договоре прописано, что деньги возвращаются в 100% размере, но только при обращении в течение 14 дней с момента уплаты премии. Начиная с 15 дня, владелец страховки также может расторгнуть соглашение, но в компенсации будет отказано.
  4. По полису уже был возврат премии. Случается и такое: клиенты, которые уже оформили заявление и получили выплату, обращаются в другой офис компании, чтобы повторить процедуру. Если данные о возврате премии еще не появились в системе страховщика, менеджер может ничего не знать о ранее выплаченных деньгах и принять документы повторно. Но это будет расценено как попытка мошенничества: клиенту может грозить отказ от дальнейшего сотрудничества со страховой.

Если вернуть через страховщика уплаченные деньги не получилось, необходимо обращаться в суд, составив исковое заявление о возврате.

Чтобы обратиться в судебный орган, требуется предоставить исковое заявление. Иск можно составить в суде или самостоятельно.

Процедура расторжения соглашения о страховании жизни

Когда это можно сделать

Страховка жизни и здоровья может быть расторгнута в любое время (согласно ст. 958 ГК РФ). Банки не вправе навязывать свои услуги клиентам согласно Закону «О защите прав потребителей». Даже по обязательному виду страхования недвижимости кредитор не может лишить клиента права выбора страховщика, способа оплаты и условий страхования.

Наиболее типичные причины для отказа:

  • досрочная выплата кредита;
  • желание сэкономить на полисах;
  • неуплата очередного платежа по страховке;
  • расторжение договора самим страховщиком;
  • переход на страхование в другую страховую компанию.

Досрочного расторжения договора страхования в одностороннем порядке страховщиком (п.3 ст. 450 ГК РФ) происходит в основном в случае неуплаты страхователем очередного взноса страховой премии. В этом случае договор будет считаться расторгнутым через 30 календарных дней с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя нужно уведомить об этом другую сторону письменно не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения. В случае досрочного расторжения договора в связи с неуплатой, по желанию клиента или соглашению сторон, страховщик выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму).

Заемщики могут написать заявление на отказ от страховки в, так называемый, период охлаждения (первые 14 дней после подписания договора). При возврате уплаченной страховой премии компания вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты окончания.

В случае отказа страхователя от договора в течение 5 дней со дня его заключения, премия подлежит возврату в полном объеме. Если отказываться после истечения периода охлаждения, то скорей всего вернуть страховую премию за неистекший срок действия договора не удастся.

Вопрос о возврате денег за страховку решается после расторжения договора страхования жизни.

Как вернуть деньги за страховку:

  1. Заранее уведомить страховщика и банк-выгодоприобретатель. В страховках некоторых компаний срок уведомления составляет 1 месяц.
  2. Написать заявление о досрочном расторжении договора.
  3. Получить ответ страховой компании на заявление о том, можно ли вернуть страховку жизни по кредиту.

Действие договора страхования прекращается с даты получения страховщиком заявления. Отказать компания не вправе, но возврат причитающейся суммы страховой премии или её части производится только в строго определенных случаях, описанных в полисе.

В случае досрочного расторжения договора страхования, клиент должен представить документы, на основании которых производится выплата выкупной суммы.

Предлагаем ознакомиться:  В договоре указан один подписант а расписался другой по доверенности

В список входит:

  • страховой полис (договор страхования);
  • заявление о расторжении договора страхования.
  • Справка из банка, подтверждающая отсутствие задолженности (В случае полного погашения кредита)

В случае досрочного расторжения договора страхования в связи со смертью клиента (не в связи со страховым событием) выплата выкупной суммы производится при наличии полиса и документов, удостоверяющих факт смерти застрахованного лица (свидетельства о смерти) и право на вступление в права наследования — для физических лиц.

С целью решения вопроса о страховой выплате страховщик может затребовать другие документы, а также, организовать необходимое расследование обстоятельств смерти застрахованного лица.

Оформляется полис, как правило, при получении кредитных средств в офисе банка как дополнительная услуга и предполагает его добровольность. Аннулировать его можно следуя следующим действиям:

  1. Подготовка необходимого пакета документов.
  2. Обращение к страховому агенту и подача заявления.
  3. Рассмотрение обращения в период не больше 10 дней.
  4. Прекращение договорных обязательств и окончательный расчет по ним.

Надо отметить, что прекращение страховых обязательств достаточно непростая процедура. Отказ может направляться в следующих ситуациях:

  1. В обращении о расторжении соглашения есть недостоверные сведения либо ошибки;
  2. Договор не содержит условий, на которых могут быть аннулированы правоотношения;
  3. Наступление страхового случая.

Но существуют ситуации, когда страховщик отказывается от прекращения договоренностей без законных на то причин. При наступлении такого случая необходимо подготовить претензионную жалобу в Центробанк России либо иск в суд.

Как правильно написать заявление на возврат

Заявление на возврат страховой премии и досрочное расторжение договора страхования жизни составляется на имя председателя правления страховщика или банка (при коллективном страховании). К заявлению прикладывается копия справки о полном погашении кредита, копия кредитного договора, заявление о присоединении к коллективному страхованию (если оно подписывалось).

В заявлении указываются:

  • контакты страхователя (адрес, телефон, паспортные данные);
  • номер кредитного и страхового договоров, сроки, суммы;
  • справка о полном закрытии кредитной задолженности;
  • основные причины расторжения договора;
  • требования вернуть страховую премию в определенном размере и способ возврата удобный клиенту (например, наличными в кассе или на банковский счет).

Обычно ответ поступает в срок 10 дней с подачи заявления. Деньги могут быть зачислены на банковский счет номер, которого был указан в заявлении в течение двух месяцев. При отказе можно смело обжаловать решение страховщика или кредитора.

Как правило, ответ на заявление клиента — положительный. Заемщику останется только получить причитающуюся ему сумму на банковский счет номер, которого был указан в заявлении или лично на руки. Расчеты обычно происходит в течение нескольких недель с даты подачи письменного заявления. Если ответ отрицательный, это означает, что страхователь требует то, что не предусмотрено страховым договором. Страховщик обязан указать: на основании чего он выносит такое решение.

При необоснованном отказе можно смело обжаловать решение страховщика или кредитора в суде. В этом случае договор страхования может быть расторгнут в судебном порядке, причем со страховщика будут взысканы судебные расходы и размер причитающейся премии.

Для написания заявления об отказе понадобится паспорт, страховой полис и квитанция о его оплате. Если от страховки отказываетесь не лично страхователь, у представителя должна быть нотариально заверенная доверенность.

ВАЖНО! Согласно Указанию Банка России (№ 3854-У), заемщики могут написать заявление на отказ от навязанной им страховки в, так называемый, период охлаждения (первые 14 дней после подписания договора). Это понятие было введено в обиход в 2016 году. Ранее этот срок составлял всего 5 дней, но в 2018 году он был увеличен по просьбе заемщиков потребительских кредитов.

Обращение готовится в двух экземплярах письменно и должно содержать следующие данные:

  • Название страхового агента;
  • Информация о держателе полиса;
  • Реквизиты соглашения, номер полиса, даты заключения и окончания действия обязательств;
  • Основание для прекращения договоренностей;
  • Просьба о расторжении соглашения и возврате денежной суммы за неиспользованное время;
  • Вариант перечисления страховой суммы — наличный расчет, безналичный способ, перевод на счет в банке;
  • Подпись лица и дата.

Добровольное оформление полиса

Обращение подается путем личного посещения страховой организации либо направляется средствами почтовой связи.

На какую сумму можно рассчитывать

Если владелец полиса осуществил возврат страховой премии в минимальный срок, то есть 1-14 дней, то он может получить до 100% от суммы.

При возврате после периода охлаждения сумма выплат зависит от срока окончания действия договора. Чем больше месяцев или дней осталось до действия страховки, тем больше будет возврат премии. Расчет производится пропорционально оставшемуся периоду с учетом применяемых в компании коэффициентов и расходов на реализацию страхового продукта.

Досудебный порядок

Для возврата части страховой премии или всей страховки сначала нужно обращаться в офис компании. Если у владельца полиса есть основания для получения выплат, страховщик вряд ли будет необоснованно отказывать в принятии заявления на возврат.

При обращении в порядке досудебного урегулирования вопроса следует принести все документы, имеющие отношение к полису:

  1. Договор страхования.
  2. Полис (если выдавался отдельно).
  3. Чеки об оплате (квитанции, платежные поручения, выписки со счета, откуда перечислялись деньги в страховую).
  4. Паспорт.
  5. Счет для перечисления ранее уплаченной премии.
  6. Заявление.

Почему банки навязывают полисы{q}

Несмотря на то, что страхование жизни является добровольным, на практике банки повсеместно навязывают его своим клиентам под угрозой повышения ставки по кредиту на 0,5-1,5 процентных пункта. Кредитор также может отказать в выдачи займа, если клиент отказывается от страховок, а риски слишком высоки. Для ипотечных заемщиков страховка включается в пакет комплексного страхования (вместе со страховкой залога и титула).

Для банков-кредиторов страховка это:

  • гарантия возвращения средств в случае внезапной смерти заемщика;
  • защита от просроченной задолженности и принудительной продажи залога в тот момент, когда заемщик будет в больнице, если случится несчастный случай.

Но если заемщик уверен в своем здоровье, не занимается рискованными видами спорта и считает полис лишним, то он вправе отказаться от него.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, возврат страховки по кредиту в Сбербанке

Налоговый вычет за такой вид страхования все равно не положен. Это связано с тем, что по условиям договора банк, выдавший кредит является выгодоприобретателем (на этот счет существует письмо Минфина N 03-04-05/48235). Если перечитать внимательно страховой договор, то можно убедиться в том, что в нем масса исключений в выплатах. Так что велик шанс, что даже если придется воспользоваться страховкой страховщик потом откажет в возмещении.

Но если причина возвращения страховки просто желание сэкономить, то нужно учесть все негативные последствия такого решения. Банк-кредитор может предусмотреть штраф за выход из договора страхования либо санкции в виде повышения ставки по кредиту. Все эти условия должны быть прописаны в тексте кредитного соглашения.

Отказ от страховки и возврат средств в период охлаждения

Если в течение периода охлаждения написать заявление об отказе от страхования, то страховщик обязан будет вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме или частично (в зависимости от условий соглашения). Условия действия периода охлаждения должны быть прописаны в страховке.

В полном объеме деньги возвращаются только, если заявление об отказе поступило в период охлаждения и до даты начала действия страхования.

Обычно договор начинает действовать с даты, указанной в тексте соглашения. Если страхователь обращается с просьбой расторгнуть договор в тот же период охлаждения, но уже после того как полис вступил в действие, то премия будет выплачена в урезанном виде (по формулам указанным выше).

Возврат страховой премии

Как вернуть страховку жизни, если кредит еще не закрыт, а заемщик хочет уменьшить свои расходы за счет отказа от страховки после истечения периода охлаждения{q} Нужно будет написать соответствующее заявление.

Условия возврата страховой премии в этом случае каждая компания обязана указать в договоре. Это либо вообще ничего (такое вполне возможно) либо из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Если страховая компания отказывается расторгать договор, можно написать жалобу в Банк России прямо на сайте регулятора.

После досрочного прекращения договора страхования нужно обязательно уведомить об этом банк в течение трех дней с даты его прекращения. Эта обязанность заемщика всегда прописывается в кредитном договоре. Стоит учитывать, что в случае отсутствия договора страхования жизни банк может поднять ставку если иное оговорено в кредитном договоре.

Возврат при частичном досрочном погашении

Многих клиентов интересует вопрос: могу ли я вернуть кредитную страховку, если я погасил задолженность с опережением графика. При досрочном погашении займа у заемщика часто пропадает необходимость в страховании. Если, к примеру, до окончания договора страхования остается довольно много времени, то имеет смысл обратиться с заявлением к страховщику и попробовать вернуть свои деньги. К заявлению прикладывается копия справки о полном погашении кредита, копия кредитного договора, квитанция об оплате полиса.

При досрочном отказе в случае досрочной выплаты кредита, возврату подлежит часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия полиса, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки.

Если кредит гасится с опережением графика, но до закрытия долга еще далеко, то страхователь вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы и страховых премий.

Данное заявление должно быть подано не позднее, чем за 3 дня до даты уплаты очередного страхового взноса и не чаще, чем один раз в течение периода страхования. Страховая сумма изменяется с даты начала очередного периода страхования, за который уплачивается очередной страховой взнос в новом размере

ВАЖНО! При досрочном закрытии кредита, на следующий год страховки уже можно будет не продлевать. Если до окончания годового договора остались считанные дни, то зачастую нет никакого смысла возиться с досрочным расторжением и возвратом страховой премии.

Возврат страховки при полной оплате кредита

Если кредит закрыт, а полис еще продолжает действовать, то у заемщика есть два варианта: ждать его окончания либо досрочно осуществить возврат страхования жизни и вернуть себе часть уплаченной страховой премии (если такая возможность предусмотрена страховым договором).

Обычно такая ситуация возникает в том случае, когда страховка покупалась не в момент оформления займа, а спустя 1-3 месяца что бывает достаточно редко, так как банки предусматривают в этом случае штрафные санкции для заемщика.

Если страховщик отказывает в возврате страховой премии, то проще всего не делать ничего. Закончится срок страхования и далее можно не продлевать договор. Но, если к примеру, бралась ипотека и после получения материнского капитала она была погашена досрочно в течение 1-2 месяцев, то выгодно досрочно расторгнуть договор и вернуть себе хотя бы часть страховой премии.

Есть ли выгода в возврате страховки

Досрочное расторжение страхования жизни в большинстве случаев не выгодно заемщику. Даже при отказе в период охлаждения, банк может повысить ставку по кредиту или оштрафовать клиента. Лучше всего изначально выбирать кредитора, который предлагает только один вид страхования — недвижимости и не штрафует заемщика за отсутствие других страховок.

При досрочном отказе страхователя от полиса, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ) или если заемщик не докажет в суде, что услугу страхования ему навязали, нарушив права потребителя. Если же возврат произошел в период охлаждения, то вернуть можно до 100% страховой премии.

https://www.youtube.com/watch{q}v=_OF5COrBwno

При ипотеке на 20-30 лет это экономия в среднем 2-10 тыс. рублей в год. Но не забываем о том, что банк одновременно повысит ставку, что сразу «съест» всю воображаемую прибыль от экономии. По правилам страхования, страховщик обязан уведомить кредитора о том, что клиент уже не застрахован в течение трех дней. Далее, если такой порядок предусмотрен кредитным договором, могут применить санкции в виде пересмотра ставки по кредиту.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector