Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Оплатить кредит онлайн, способы оплаты и погашения кредита в ОТП Банке

Неуплата задолженности

О них следует сказать пару слов. Банк позволяет клиенту лично подбирать способ погашения банковского кредита на удобных условиях.

Возврат заемных средств может осуществляться:

  1. Аннуитетным способом. То есть, путем возвращения тела долга и процентов по нему одинаковыми частями в течение всего периода кредитования.
  2. Дифференцированным способом. То есть, с постепенным уменьшением суммы кредита. В этом случае каждый последующий платеж будет меньше предыдущего.
    способы погашения кредита

https://www.youtube.com/watch{q}v=hY04XSwF-D0

При оформлении кредита заемщику необходимо понимать, что он берет на себя ответственность по возврату долга. Сегодня платежеспособность хорошая, а завтра она может ухудшиться. Причин этому множество – потеря работы, необходимость в дорогостоящем лечении, появление в семье ребенка и прочее.

Многие клиенты делают большую ошибку при возникновении проблем с оплатой кредита – они начинают скрываться от кредитора. Такой поступок чреват негативными последствиями. К ним относится следующее:

  • Начисление штрафов и пеней за просрочку погашения. Вследствие этого размер итоговой задолженности будет расти и расти, в результате превратившись в неподъемную сумму.
  • Продажа долга коллекторскому агентству. Контакт с сотрудниками данной службы не всегда бывает приятным, потому что они нередко используют незаконные методы воздействия на должников вплоть до физического насилия.
  • Подача иска в суд с последующей реализацией имущества должника. Это самое негативное последствие неуплаты кредита, при котором человек может лишиться своего жилья, автомобиля и иных материальных ценностей.

Чтобы не допустить таких последствий, нужно сразу же обратиться в банк, где открыт займ, и сообщить о своей проблеме. Сотрудники кредитной организации предложат варианты выхода из сложившейся ситуации. Наиболее популярны следующие способы решения проблемы:

  • Отсрочка погашения. Она предполагает временное освобождение от уплаты процентов или основного тела долга либо и того, и другого вместе. Дается отсрочка на срок не более 12 месяцев. Этот метод подходит только тем заемщикам, у которых возникли временные финансовые трудности.
  • Реструктуризация долга. Вариантов данной услуги существует несколько, но чаще всего клиенты соглашаются на продление срока кредитования, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Это облегчает погашение задолженности, но увеличивает сумму итоговой переплаты.
  • Рефинансирование кредита. Оно предполагает оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого. Такой вариант больше подходит для крупных кредитных долгов.

Чтобы кредитор согласился облегчить процесс погашения, заемщик должен доказать, что у него есть уважительные причины, по которым он утратил возможность оплачивать задолженность на прежних условиях.

Таким образом, погашение кредита – ответственное дело, к которому необходимо подходить с особой серьезностью, чтобы избежать негативных последствий. Если нет возможности оплатить долг, следует сообщить об этом кредитору и решить вопрос мирным путем.

Схемы погашения

После выдачи денежных средств сотрудники банка предоставляют заемщику и график, в соответствии с которым он должен выплачивать задолженность. В данном документе указывается тип погашения, размер ежемесячного платежа и дата его внесения.

При выдаче займа стороны определяют, каким именно типом погашения лучше воспользоваться. Существует всего два варианта оплаты долга:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

В первом случае предполагается внесение разных по размеру платежей. Обычно изменение величины оплаты происходит в сторону снижения. Сначала клиент уплачивает более большие суммы, а затем размер взносов становится все меньше и меньше.

Дифференцированный вариант погашения подходит для оплаты долга за ипотеку или автокредит. Данную схему рекомендуется выбирать заемщикам, которые:

  • Имеют нестабильный доход.
  • Желают значительно уменьшить величину итоговой переплаты.
  • Получают кредит на долгий срок.

Аннуитетная же схема погашения подразумевает внесение каждый месяц равных платежей. Определяется размер путем деления суммы кредита на срок кредитования. Подходит такой вариант больше для потребительских займов. Аннуительное погашение выгодно клиентам, которые:

  • Получают стабильную заработную плату.
  • Не обладают материальной возможностью платить в первые месяцы большие суммы.
  • Оформляют кредит на короткий период времени.
Предлагаем ознакомиться:  Как купить квартиру в ипотеку в 2020 году: с чего начать, пошаговая инструкция

Погашение

Какой вариант оплаты кредитной задолженности выбрать, решать заемщику вместе с кредитором с учетом финансового положения клиента, его желания, типа кредитования.

Пример аннуитетного платежа

Клиент оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет, сумма составила 3 миллиона рублей, а годовая процентная ставка равна 10. По расчетам банка, ежемесячно клиент должен возвращать 32 238 рублей. Сумма останется неизменной, но структура будет отличаться.

Основной долг перед банком называется «телом кредита». Когда заемщик вносит первый платеж, то около 8000 рублей пойдет на погашение тела кредита, а оставшаяся сумма приходится на проценты. И они не уменьшают главную задолженность по кредиту.

Первые полгода клиент вносит оплату по кредиту, направляемая на процентные платежи. А вот спустя полгода деньги начнут поступать в оплату основного долга.

Особенность такова, что клиент сначала погашает проценты. Лишь спустя некоторое время возмещает «тело кредита». Постепенно платеж по процентам уменьшается, а по основному долгу увеличивается. Так происходит изменение структуры кредита, но сумма платежа, при этом, остается постоянной. Клиент не всегда знает про данные изменения долга. Для него, как правило, важна неизменность суммы платежа.

Если заемщик в течение нескольких лет постоянно вносил деньги на банковский счет, а в итоге сумма долга уменьшилась незначительно, то это значит, что все время он погашал процентные суммы, а не основной долг.

Чтобы быстрее перейти к возврату основного долга, можно воспользоваться способом досрочного погашения кредита. Но он подходит далеко не каждому должнику.

В то же время, не обязательно полностью закрывать договор, чтобы сэкономить на погашении займа. Специалисты отмечают, что достаточно вносить возможную сумму больше размера основного платежа, и последующий перерасчет снизит процентную ставку и общий платеж.

В новом окне

Досрочно вносить денежные средства стоит как можно раньше. Поскольку, чем больше прошло времени с момента начала погашения кредита, тем менее выгодным становится досрочный платеж. Если такой платеж совершить в первой части погашения долга, то можно значительно снизить процентный взнос и ежемесячную плату. Последующая ранняя переплата не способна принести такую выгоду, за счет того, что большая сумма процентов возвращена.

Условия кредитования те же, что и при аннуитетном способе погашения долга. Сравнивая структуру первоначального и последнего взноса, можно заметить большую разницу — произошло уменьшение суммы.

В последнем платеже, в отличие от первого, почти нет процентной части. Основное кредитное бремя будет на первых этапах погашения долга, затем оно постепенно снижается. Именно поэтому дифференцированный способ погашения кредита подходит не всем. Не каждый плательщик имеет возможность тянуть первоначальные платежи большого размера.

Если сравнить два способа погашения долга друг с другом, то видно как сильно отличаются суммы. При одинаковых первоначальных условиях договора: аннуитетный размер выплат к концу года составит 5 867 344 рублей, а дифференцированный — 5 262 501 рублей. Потому это наиболее эффективный способ погашения процентов по кредиту. Разница колоссальная.

Преимущества данного способа погашения кредита:

  1. Значительно снижается переплата по кредиту. Это происходит за счет снижения процентов в течение всего периода кредитования.
  2. Простой расчет платежей.
  3. Сумма платежа уменьшается с каждым месяцем, что снижает кредитное бремя с заемщика и помогает психологически легче перенести долговые расходы.

При явных преимуществах есть и недостатки такой схемы платежей:

  1. Нельзя подключить автоплатеж, потому как каждый месяц разные суммы долга.
  2. Можно внести мало денежных средств и получить просрочку, поэтому всегда приходится обращаться к графику или в банк за уточнением очередного платежа.
  3. Первое время суммы по кредиту очень большие.

Наиболее выгодный вид погашения кредита выбирается из итоговой суммы кредита и условий погашения. Стоит отметить, что выбранный способ не подлежит изменению на другой в течение всего периода действия договора.

Выбор способа расчета взноса

Погашать займ можно разными способами. Банки предлагают несколько вариантов оплаты для максимального удобства клиентов и обеспечения своевременного погашения долга. Внести платежи в счет задолженности можно следующими методами:

  1. Через банковское отделение. Если есть свободное время, можно забежать в офис банка и в кассе оплатить долг. Этот способ не очень удобный, но зато самый надежный. Можно внести платеж, как у самого кредитора, так и в любом ином банке.
  2. Через банкомат. В этом случае можно самостоятельно провести платежную операцию. Такая оплата удобна тем, кто имеет в непосредственной близости банкомат и может уделить 10 минут времени для внесения платежа.
  3. Через интернет. Это самый удобный способ погашения, который не требует тратить время на поездку в отделение банка, на ожидание в очередях, на поиски банкомата. Все, что нужно, – это компьютер, телефон или планшет и доступ в глобальную сеть. Нужно лишь зайти на сайт кредитора и провести платеж в личном кабинете.
Предлагаем ознакомиться:  Как считать банковские дни для оплаты

Аннуитетная система начисления платежей является наиболее распространенной в России. Отечественные банки не дают клиентам выбрать иной вариант, ссылаясь на простоту и прозрачность формулы. Суть механизма заключается в погашении займа равными взносами на протяжении всего срока договора. Эксперты отмечают, что политика продиктована отличиями в расчете процентов. При аннуитетной системе клиент перечисляет банку большую сумму.

Дифференцированный график выгоден заемщику. Проценты при таком подходе начисляют на остаток долга. Размер же ежемесячного взноса постоянно меняется. Этот вариант требует от клиента предельной аккуратности и пунктуальности.

Настаивать на применении дифференцированной системы граждане могут на этапе заключения договора. Нередко требование служит неформальной причиной отклонения заявки. Проблема кроется в несовершенстве законодательства. Обязанности следовать предпочтениям заемщика за банками не закреплено.

В чем разница между аннуитетной и дифференцированной системами платежа — узнайте подробнее

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Данный способ погашения кредита имеет ряд преимуществ:

  1. Простой расчет платежей, можно заранее планировать расходы на оплату ежемесячного долга.
  2. В случае уменьшения курса национальных валют, платеж снижается.
  3. Сумма фиксированная и неизменная в течение всего периода.

Но любая система имеет свои недостатки, в том числе и эта. К ним относят:

  1. Большая сумма переплат за счет процентов и длительности договора. Чем больше срок кредитования, тем ощутимее переплата.
  2. Клиенту сложно самостоятельно рассчитать сумму по аннуитетной системе.
  3. Досрочно погашать кредит выгодно только в первую половину срока платежа, потому что изначально средства, возвращаемые заемщиком, идут на погашение процентов, а затем на тело кредита.

Подходит ли клиенту такой способ погашения долга или нет, решать только ему самому.

Досрочное погашение

Досрочное погашение кредита бывает частичным и полным. В первом случае заемщик просто увеличивает очередной платеж, после чего сотрудниками банка производится перерасчет и следующие взносы становится меньше. Если платеж был крупным, то уменьшиться и срок кредитования.

Оплатить кредит онлайн, способы оплаты и погашения кредита в ОТП Банке

Полное досрочное погашение предполагает оплату всей оставшейся части задолженности, после чего кредит закрывается. Перед тем, как оплатить займ до установленного кредитором срока, необходимо предупредить банк за 30 дней до предполагаемой даты погашения.

Для этого нужно посетить банковское отделение и написать заявление о своем намерении погасить долг досрочно. После рассмотрения заявки сотрудники оповещают, в какой день требуется внести денежные средства. Обычно им является дата очередного платежа.

Проблем с досрочным погашением задолженности в подавляющих случаях не возникает. Раньше банки накладывали штрафы за несвоевременную оплату, потому что вследствие нее они теряют прибыль. Сейчас ситуация изменилась, кредиторы не препятствуют досрочному погашению и не устанавливают за это штрафные санкции. Но все же заемщик может столкнуться с недовольством сотрудников и уговорами не погашать займ ранее положенного срока.

Расчет дифференцированных выплат

Это второй способ погашения кредита. Основное отличие такого платежа от аннуитетного заключается в изменении суммы ежемесячных взносов. Чем дольше заемщик платит кредит, тем меньше размер платежа. А вот по составу они ничем не отличаются: «тело кредита» и проценты.

Сумма основного долга остается неизменной на протяжении всего срока договора. А вот процентный долг становится меньше. За счет уменьшения процентов меняется и размер взноса.

Предлагаем ознакомиться:  Начисление пени за просрочку коммунальных платежей

Расчет данного вида платежей гораздо проще, чем аннуитетного. Для проведения вычислений необходимо основную сумму долга «тело кредита» сложить с начисленными процентами. Сумма займа при этом делится на количество месяцев по кредиту.

Пример. Заемщик взял ипотеку на 3 млн руб., сроком на десять лет, ставка составила 12 процентов.

3 000 000 руб. / 120 мес. = 25 000 руб. Процент будет постоянно изменяться, поэтому при выплате половины суммы (1 500 000 руб.) дальнейший расчет выглядит так: ((1500 000*12 %)/12)/100= 15 000 руб.

Погашение долгов умершего

Что происходит с кредитами умершего{q} Кто должен их уплачивать{q} Такие вопросы задаются юристам достаточно часто. Если заемщик взял кредит, но не успел его закрыть вследствие смерти, то обязанность по его оплате ложится на наследников.

Погашение долгов наследодателя осуществляется только в пределах доли, полученной преемником. То есть собственные средства родственникам вносить не придется. Если наследуемой части недостаточно для оплаты всей задолженности умершего, то оставшийся долг списывается.

Наследники могут отказаться от погашения кредита наследодателя, но тогда им придется отказаться от своей наследуемой доли. Невозможно принять имущество усопшего, но не платить его задолженность.

Правильное закрытие кредита

После погашения кредитной задолженности важно правильно закрыть займ. В первую очередь следует попросить сотрудника банка выдать выписку из лицевого счета, в которой указывается оставшаяся сумма долга. Это необходимо, чтобы убедиться в том, что кредит полностью оплачен.

Получение выписки очень важно, так как если на счете останется хоть рубль задолженности, кредитор не будет ее списывать, а продолжит начислять проценты и штрафы за просрочку. В результате заемщик, не знающий о наличии остатка долга, получит неприятный сюрприз в виде большой суммы задолженности.

Также после оплаты займа требуется запросить у банка справку, которая подтверждает закрытие кредитного обязательства. Этот документ будет главным доказательством отсутствия долга, если возникнут спорные ситуации.

Понадобится затребовать у сотрудников банка и документ, подтверждающий закрытие ссудного счета. Если была оформлена кредитная карточка, то банковский работник должен разрезать ее ножницами в присутствии клиента. Таким образом, она становится недействительной. Также понадобится написать заявление об отказе от перевыпуска пластика.

Если при оформлении кредита было заключено страховое соглашение, нужно расторгнуть и его. Нередко оно перестает быть действительным с момента прекращения действия кредитного договора. Но такое бывает не всегда, поэтому стоит уточнить данный момент и при необходимости заявить о расторжении страховки.

Безналичный метод погашения кредита

Платить наличными денежными средствами за кредит можно, но крайне неудобно, потому как вносить деньги нужно в кассу. Для этого придется явиться в офис отделения лично.

Оплачивать через кассу стоит, если:

  • осталось мало времени для внесения очередного платежа;
  • клиент не хочет платить комиссию за перевод;
  • у заемщика нет уверенности в правильном самостоятельном зачислении средств.

Наличным способом пользуются только физические лица, для компаний это неудобно и неприемлемо.

Если человек дорожит своим временем, то самый быстрый вариант осуществить платеж – безналичный расчет.

Виды безналичного перевода:

  1. Перевод с пластиковой карты на счет банка.
  2. Погашение через бухгалтерию. При зачислении зарплаты на карту сотрудника, производится автоматическое списание суммы платежа по кредиту.
  3. Использование электронных кошельков и мультикассы.
  4. Почтовый перевод.

Касса в банке

Осуществить перевод безналичным способом удается быстро, но вот зачисление денег на счет может занять некоторое время. Поэтому лучше позаботиться об этом заранее.

Банки дают возможность своим клиентам выбирать порядок и способы погашения кредита. Заемщик сам решает, как ему платить — аннуитетным или дифференцированным платежом, вносить наличные денежные средства в кассу или осуществить безналичный перевод.

https://www.youtube.com/watch{q}v=Y1TWf8RzVNA

В любом случае, перед оформлением займа, клиент заранее должен определиться с дальнейшим погашением долга. И если он в состоянии потянуть начальное кредитное бремя большего размера, стоит выбрать систему погашения с уменьшающимися платежами, чтобы сэкономить на переплате.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector