Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Созаемщик и поручитель отличия и особенности правового статуса

Кто такой созаемщик

Ипотека – это самый сложный вид кредитования. Финансово-кредитное учреждение желает получить все гарантии на возврат средств и получения прибыли с процентов. В некоторых случаях банки не могут предоставить клиенту желаемую сумму. Организации нужна дополнительная уверенность в платежеспособности гражданина.

Созаемщик и поручитель могут позволить клиенту взять долг в большем размере. Не все граждане правильно трактуют данные понятия. Некоторые предполагают, что разницы нет. Это не верно. Прежде чем обращаться за помощью к третьему лицу, требуется понимать, в какой роли будет выступать человек. Существует много нюансов и тонкостей, в частности, разница созаемщика и поручителя в ответственности и задачах, которые перед ними стоят.

https://www.youtube.com/watch{q}v=alWtqTUrBME

Решив пойти на данную меру, которая значительно распространена в банковской среде, требуется хорошо разбираться в вопросе. В противном случае может возникнуть сложная ситуация.

Наравне с кредитным договором обязательно составляется договор поручительства. По договору поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, то есть, если возникнет ситуация, когда заемщик не сможет погашать долг по автокредиту, то все обязательства по выплатам возьмет на себя поручитель. Если возникает спорная ситуация, то банк подает в суд иск, по которому ответчиками выступает и заемщик и поручитель.

Может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя, когда кредитор вначале предъявляет требования к заемщику, а только потом поручителю. Если поручителю пришлось погашать долг по автокредиту за заемщика, то он имеет право потребовать от него ту сумму, которую ему пришлось выплатить. Чтобы поручитель смог вернуть свои деньги, он может подать на заемщика в суд.

Созаемщик, также как и поручитель, отвечает перед банком за полный возврат займа. Созаемщиков, как правило, привлекают тогда, когда у заемщика не хватает собственных доходов для получения необходимой суммы займа по автокредиту. То есть в отличие от поручителя, доходы созаемщиков учитываются при расчете максимальной суммы кредита.

В роли созаемщиков по кредитам, автокредитам и ипотеке обычно выступают члены семьи или ближайшие родственники. По одному кредиту могут привлекаться одновременно до пяти созаемщиков, каждый из которых увеличивает максимально допустимую сумму займа. Если заемщик по каким-либо причинам отказывается от дальнейших выплат по кредитному договору, то все обязательства возлагаются на созаемщиков.

Отличительные характеристики кредитования с созаемщиками:

  1. При расчете максимальной кредитной суммы учитывается платежеспособность созаемщиков.
  2. Созаемщик вместе с заемщиком подписывает договор авто- или ипотечного кредитования и тем самым принимает на себя равные обязанности и права. Например, при ипотечном займе созаемщик имеет право на часть приобретаемого имущества.
  3. Если заемщик прекращает выплату по договору автокредитования, то все обязанности по погашению займа переходят к созаемщику автоматически, а не по решению суда.
  4. Если к получению кредита привлечен и созаемщик и поручитель, то при возникновении проблем с заемщиком все обязанности переходят к созаемщику, а только потом к поручителю на основании решения суда.

Однако стоит отметить, что хотя получить крупный автокредит совместно с созаемщиком теоретически можно, такая практика не получила широкого распространения.

p.s. Информация может устареть. Чтобы обсудить заметку, посетите наш Форум.

Привычка решать свои финансовые проблемы за счёт чужих ресурсов основательно прижилась в России. Буйным цветом расцвели не только банки, но и различные способы обмана, которые призваны отнять у человека все его деньги. Многим людям предлагают выступить поручителем, а то и созаёмщиком. Чем же отличаются эти категории и насколько глубоко человек погружается в долги{q}

Различия этих понятий таковы:

  • доходы созаёмщика учитываются, когда рассчитывается максимальный размер кредита заёмщика, так что сумма может значительно возрасти. Созаёмщика привлекают к сделке, когда дохода заёмщика для получения необходимой суммы недостаточно. Доходы поручителя при расчёте максимально возможного размера одолженных средств не учитываются, не влияют на размер лимита;
  • платёжеспособность созаёмщика добавляется к платёжеспособности заёмщика, в зависимости от цели заимствования, может обеспечивать погашение всех обязательств либо их части. Платёжеспособности поручителя должно быть достаточно, чтобы провести самостоятельное погашение задолженности, с процентами;
  • созаёмщик и заёмщик подписывает договор кредитования, принимая на себя одинаковые права и обязанности по займу. Когда оформляется жилищный кредит, созаёмщик вправе быть совладельцем/владельцем покупаемого объекта недвижимости. Поручителем подписывается договор поручительства, т.е. он является поручителем заёмщика, являясь гарантом погашения кредита и процентов, если заёмщик и/или созаёмщик не смогут или не захотят это делать. При оформлении ипотечного кредита поручитель не имеет прав на приобретаемую взаймы жилую площадь, однако может попробовать получить их в счёт возмещения затрат по кредитованию, но обязательно решение суда;
  • при возникновении задержек оплаты задолженности и процентов заёмщиком, обязанность погашать кредит автоматически возлагается на созаёмщика. Обязанность по погашению долга переходит на поручителя лишь согласно решению суда. Имеющаяся задолженность погашается заёмщиком, затем это делает созаёмщик (при наличии такового), только после этого оплата производится поручителем (обязательно должно быть решение суда).

Не во всех случаях кредитное учреждение согласно оформить кредит только на одного человека, в этом случае либо сумма кредитования невелика, либо велик риск невозврата кредита. Поэтому крупные и длинные кредиты обычно выдаются не одному человеку, а нескольким, так называемым созаёмщикам. Для гарантии успешного погашения суммы займа кредитное учреждение может привлечь дополнительного человека, так называемого поручителя по кредиту.

  • Когда вместо одного заёмщика участвует несколько созаёмщиков, то кредитное учреждение рассматривает их совокупные доходы, и соответственно, может выделить для кредитования более крупную сумму, нежели одному человеку. Таким образом, привлечение созаёмщика может существенно повысить порог кредитования, это особенно ценно, когда необходима крупная сумма денег.
  • Каждый созаёмщик должен быть готов отвечать своими денежными средствами лишь за часть кредитной суммы. Поручитель обязан в случае отказа по выплате кредита погасить всю сумму один, то есть, к платёжеспособности поручителя предъявляются более высокие требования, нежели к платёжеспособности созаёмщика.
  • Разница между созаёмщиком и поручителем также в отношении к собственности, полученной в результате использования заёмных средств. В рамках договора кредитования все созаёмщики, неся одинаковую солидарную ответственность за выплату кредита, являются также совладельцами приобретённой собственности, например, объекта недвижимости, купленного в ипотеку. Поручитель же, обременённый договором поручительства, обязан только лишь погасить сумму кредита в случае, если созаёмщики отказались это сделать. Прав на образовавшуюся собственность он автоматически не приобретает. Он может лишь истребовать эту собственность как компенсацию своих убытков, но только через суд.
  • Созаёмщик обязан производить выплаты по кредиту автоматически при возникновении задержек со стороны основного заёмщика, это прописано в договоре кредитования. Если необходимо привлечь поручителя к погашению долга, то это можно сделать только по решению суда. То есть, порядок выполнения кредитных обязательств таков: займ выплачивается заёмщиком, в случае отказа заёмщика кредит начинают выплачивать созаёмщики, а в случае отказа созаёмщиков — поручитель после вынесения соответствующего решения суда.

Резюмируя, можно сказать, что созаёмщики и поручитель отвечают за сумму, взятую заёмщиком. Максимальный размер кредита рассчитывается, исходя из размеров доходов созаёмщиков, но не поручителя. Заёмщик и созаёмщики связаны единым кредитным договором, а поручитель — отдельным договором поручительства.

При небольшом заработке, банк вправе отказать клиенту в одобрении крупного кредита или ипотеки. Для таких случаев и предусмотрена помощь со стороны человека, несущего ответственность перед банком вместе с основным должником. Проще говоря, этот доверенное лицо, которое в случае невозможности погасить кредит со стороны основного получателя, будет выплачивать оставшуюся часть займа.

При составлении заявки, есть обязательство по предоставлению банку тех же справок, что и основной заемщик.

В перечень этих документов входят:

  • Паспорт гражданина РФ
  • Справка, подтверждающая доходы
  • Справка о наличии образования
  • Трудовая книжка
  • Дополнительно запрошенные банком бумаги

При оформлении кредита часто возникают ситуации, что дохода заемщика не хватает для получения необходимой суммы займа. Тогда банк предлагает привлечь созаемщика, доходы которого учтутся (образуется так называемый совокупный доход).

Уже из звучания слова созаемщик понятно, что это лицо, имеющее те же права и обязанности, что и заемщик. Право – пользоваться и распоряжаться приобретенным на кредитные средства имуществом, обязанности – нести солидарную ответственность перед кредитором за возврат ссуды (ГК РФ статья 323).

Созаемщиком можно стать автоматически, если второй член семьи оформляет ипотеку. В этом случае от созаемщика не требуется иметь постоянный источник дохода, если средств заемщика хватает для оформления ссуды. Во всех остальных случаях требования к созаемщику полностью дублируют требования, предъявляемые к заемщику.

  1. Если супруги не хотят быть заемщиком и созаемщиком, то они должны заключить брачный контракт, куда следует внести пункт о раздельном владении имуществом.
  2. Заключение брака после начала действия ипотечного договора превращает супругу (-а) в созаемщика автоматически. Но после развода такой пары у созаемщика никаких прав на имущество нет.

Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю{q}

Вопрос, по каким признакам отличается приглашенный поручитель от созаемщика, интересует многих заемщиков. Чтобы понять ее, следует более подробно изучить права данных лиц и их обязанности.

Этот человек может частично или полностью переоформлять на себя обязательства по устранению уже имеющейся кредитной задолженности. Оформленное соглашение по кредиту должно содержать важный пункт, где прописано, что поручителя можно привлечь к разного типа денежной ответственности – солидарной и субсидарной.

Если плательщик не выполняет своих обязанностей перед учреждением, банк может обратиться с запросом к поручителю с такими требованиями:

  1. Оплата штрафных санкций за просроченный взнос.
  2. Перечисление суммы главной задолженности.
  3. Погашение начисленных судебных неустоек.
  4. Погашение процентов.

Руководство банка может потребовать у назначенного поручителя погасить долги главного заемщика средствами от продажи своей недвижимости или движимого имущества. Если поручитель не выполнит выдвинутые требования, это отрицательно скажется на его кредитной истории.

Данное право обозначено в ст. 365 ГК РФ. Банковская организация со своей стороны должна предоставить заемщику не только право потребовать возмещения, но все возможности. Важно предоставить необходимые документы. В них должно быть максимально четко обозначено, какие предъявляются требования к основному заемщику.

Проведение подобной операции допустимо, если поручитель перевел на себя финансовую ответственность и обязательства по устранению образовавшейся задолженности. Есть несколько ситуаций, когда назначенный поручитель освобождается от обязательств, связанных с погашением долга:

  1. Смерть человека, на которого оформлен кредит.
  2. Принятие изменений в правила и установленные условия кредитования.
  3. Истечение ранее установленного срока поручительства, указанного в соглашении.
  4. Переведение долга на иного человека без получения предварительного согласия, оформленного поручителем в письменной форме.
  5. В качестве заемщика может выступать организация, прекратившая деятельность и официально ликвидированная.

Для человека, что официально возлагает на себя функции поручителя, нет особых льгот. Он возлагает на себя все без исключения обязательства, связанные с погашением долгов.

В качестве официального поручителя имеет право выступать человек, имеющий приличный уровень дохода и оптимальную платежеспособности. Если появится необходимость каждый месяц выплачивать денежные средства, это не должно отрицательно сказаться на благосостоянии человека.

Созаемщик и поручитель отличия и особенности правового статуса

В случае с наследством не все так категорично, присутствуют некоторые послабления. Наследник будет выплачивать долг лишь при двух условиях. Он должен вступить в права наследства официально. Размер оставленного в дар имущества или ценностей не должен быть меньше переданного долга.

Обязанности

Если основной должник не выполняет положенные обязанности перед банком, их обязан перенять созаемщик. Стать им можно не только добровольно, но также в принудительном порядке. Второй вариант характерен для оформления ипотечного кредита одним из супругов.

Чтобы получить кредитный заем, потребуется привлечь несколько созаемщиков. Это могут такие категории лиц, как:

  • Совершеннолетние дети;
  • Официальные опекуны или родители;
  • Иные родственники;
  • Лица, полностью удовлетворяющие установленным требованиям банка.

Главным условием, которое выдвигается к созаемщику – это страхование. Сумма страховки бывает разной. Все зависит от возложенной на человека меры ответственности. Она устанавливается строго индивидуально.

За счет этого правила при очередном страховом случае, человек погашает задолженность не полностью, но только ту небольшую часть, что была выплачена клиентом компании.

Права созаемщика

Данный человек по закону может претендовать на определенную часть квартиры, если оформляется ипотека. Установленный поручитель выполняет только возложенные на него обязательства по погашению задолженности. Он не может расцениваться в качестве потенциального собственника купленной квартиры или дома.

Слово поручитель имеет много толкований. На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.

К требованию привлечь поручителей банки прибегают при возрастающих рисках невозврата кредита. Это могут быть и слишком большие запрашиваемые суммы займа, и чуть испорченная кредитная история заемщика, и желание клиента получить более льготные условия кредитования, и т.д. Обе стороны кредитного договора выигрывают от привлечения поручителя.

Главное отличие в том, что созаемщик выступает в роли одного из владельцев недвижимости, а поручитель же является гарантом между банком и клиентом

Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде. Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:

  • тела кредита;
  • штрафов;
  • пени;
  • комиссионных за обслуживание займа.

Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд. Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.

Предлагаем ознакомиться:  Как матери доказать отцовство если отец против: через суд, чтобы он платил алименты, живем вне брака

Взаимоотношения кредитора и поручителя регулируются договором поручительства, который стороны подписывают одновременно с кредитным договором.

Как правило, в привлечении созаемщиков есть необходимость, если оформляется долгосрочный кредит и его размер достаточно большой, а доход заемщика недостаточный, чтоб получить нужную сумму.

Ипотечным договором подразумевается, что у заемщика, состоящего в браке, автоматически появляется созаемщик в лице супруга (супруги). Отказ супругов от равной ответственности по погашению ипотеки либо одинаковых прав на кредитное жилье отражается в брачном договоре, а его копия предоставляется кредитору.

Созаемщик и поручитель отличия и особенности правового статуса

Созаемщик обязан предоставить кредитной организации такой же пакет документации, как и заемщик. В договоре о кредитовании обязательно должны быть отражены взаимоотношения всех участников ипотеки, а именно — кто платит, когда платит и какова степень ответственности каждого. К примеру, все участники вносят равные суммы, или созаемшик берет на себя ответственность за ежемесячные выплаты.Может,он погашает долг исключительно тогда, когда заемщик перестает оплачивать кредит.

Созаемщики, наравне с заемщиками, обязаны подписать договор о страховании. Размер страховой суммы зависит от доли ответственности каждого лица при погашении ипотечного долга. Если степень ответственности равная, то при возникновении страхового случая, страховщик гасит за пострадавшего его часть долга, но созаемщики выплачивают свою долю полностью.

Созаемщики обладают правом на приобретаемое в кредит жилье, то есть становятся его совладельцами, если отсутствует договорное соглашение о том, что заемщик вернет им затраченные средства.

Поручителя нельзя приравнять к статусу созаемщика, но, по факту, его ответственность за возврат кредита такая, как у заемщика – солидарная. Если заемщик просрочил платежи или отказался от кредитных выплат, груз ответственности за погашение ипотечного долга ложится на поручителя.

Отличия поручителя по ипотеке от созаемщика в следующем:Доход поручителя не учитывается при расчете суммы ипотечного кредита.У них разная очередность при взыскании долга – поручитель приступает к выполнению своих обязательств в случае, если заемщик, а затем и его созаемщики показали несостоятельность в отношении долговых выплат.

Поручитель ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.

Созаемщик и поручитель отличия и особенности правового статуса

Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.

В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.

Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.

Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя{q}

Конечно, банк охотнее выдает кредиты тем клиентам, которые готовы предоставить хотя бы одного поручителя. Ведь поручитель для банка — это гарант того, что заемные средства на покупку машины будут возвращены. Но выступить поручителем может далеко не каждый, так как банк предъявляет определенные требования к поручителям по возрасту и финансовому положению.

Проверяется кредитная история, и поручитель проходит ту же проверку, в принципе, что и заемщик. Доходы поручителя при расчете максимально допустимой суммы займа для заемщика не учитываются. Проверка доходов сводится к тому, что поручитель в состоянии взять на себя обязанности по погашению кредитного долга.

Поручитель — это человек, добровольно согласный отвечать перед кредитором за погашение кредита в случае, если отказываются платить созаёмщики. Это прописано в так называемом договоре поручительства.

Созаёмщик — это партнёр заёмщика, также отвечающий перед кредитором за погашение кредита. Созаёмщики солидарно ответственны перед кредитором.

  • Гражданство Российской Федерации.FOTOSEARCH5c5b23e11b1c7
  • Возрастные рамки 21-60 лет, при этом долг по кредиту должен быть возвращен до наступления пенсионного срока.
  • Желательно близкое родство с заемщиком.
  • Полугодовой стаж работы на последнем месте.
  • Наличие официального заработка, и чтоб величина его соответствовала размеру необходимых выплат по кредиту, если такая надобность возникнет.
  • Постоянная регистрация по месту проживания либо свидетельство о регистрации по месту временного пребывания.
  • Отсутствие привлечения к уголовной ответственности в прошлом и не состоять под следствием в настоящем.
  • Положительная история по кредитам.

Поручитель по ипотеке: отличия от созаемщика, требования, документы

Иногда в качестве созаемщиков хотят выступать пенсионеры. В этих случаях банки используют индивидуальный подход. Большей частью решающую роль играет предельный возраст, а он всегда будет превышен, так как речь идет о долгосрочном кредитовании. Поэтому оформлять отношения с пенсионерами банки не хотят.

Однако бывают исключения: «молодой»пенсионер или у него есть соответствующий доход, и так далее.

Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.

А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот,
досрочно погасить его.

В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.

Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.

Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.

кто такой поручитель{q}

Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.

Между тем, обращаясь к друзьям с просьбой выступить в качестве гаранта успешного проведения кредитной сделки, важно знать, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Созаёмщик несёт перед банком солидарную ответственность за возврат ссуженных средств. Причём требования к нему выдвигаются такие же, как и к основному кредитополучателю.

Созаёмщиком может выступать родственник, супруг/а, а также лицо, не связанное родственными узами с кредитополучателем.

По условиям большинства банковских программ допускается привлечение не более 5 созаёмщиков. Важно: отечественным законодательством определено, что при оформлении договора ипотеки супруг/а обретает статус созаёмщика автоматически. Однако это не распространяется на членов супружеской четы, заключивших брачный договор, в котором оговорен такой пункт.

Поручитель по ипотеке – это гарант выполнения заёмщиком принятых на себя перед банком финансовых обязательств. Уровень его личного дохода должен быть достаточным для погашения задолженности, хотя при расчёте суммы кредитования не учитывается.

В отечественной банковской практике встречаются случаи, когда на начальном этапе действия ипотечного договора обязанности по погашению займа ложатся только на плечи поручителя. Если он выплачивает кредит самостоятельно, у него возникает право регрессного требования к основному заёмщику. Поручитель вправе подать в суд иск для компенсации всех понесённых им для выплаты задолженности затрат.

Подключается поручитель к погашению долгосрочного жилкредита, только если основной кредитополучатель, а вслед за ним и созаёмщик перестанут выплачивать задолженность.

Отличия между созаёмщиком и поручителем на первый взгляд несущественные. Стороны несут перед банком в обоих случаях прямую ответственность по кредитному договору. Если же говорить о типе ответственности, то она может быть:

  • Солидарная, то есть полная. Переносится на поручителя при нарушении кредитополучателем графика регулярных платежей. Банк может обратиться за взысканием долга сразу по факту первой просрочки.
  • Субсидиарная, то есть частичная. Обязанности по погашению ипотечного долга переносятся на поручителя, только если неплатежеспособность кредитополучателя доказана. С этой целью банк обращается в суд. А потребовать от поручителя погасить долг финансовая организация вправе только после принятия судебной инстанцией соответствующего решения.

Созаёмщик подаёт в финансовое учреждение те же бумаги, что и кредитополучатель. В пакет входят:

  • анкета-заявление;
  • паспорт российского образца;
  • военный билет – для мужчин младше 27 лет;
  • справка о присвоении ИНН;
  • свидетельство СНИЛС;
  • брачный контракт (при наличии);
  • свидетельство о браке либо о его расторжении, свидетельство о смерти супруги/супруга;
  • свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
  • документ об образовании (диплом, аттестат и др.);
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах.

Поручителю необходимо предоставить в банк:

  • предусмотренное действующим законодательством удостоверение личности;
  • паспорт со штампом, подтверждающим наличие постоянной регистрации или справку о прописке;
  • военный билет или справку об освобождении от прохождения службы в рядах ВС РФ – предъявляют поручители мужского пола;
  • справку о стаже трудовой деятельности;
  • справку о доходах.

Созаемщик и поручитель отличия и особенности правового статуса

По отдельному требованию предоставляется свидетельство о праве собственности или другие документы на имущество.

Следует отметить ещё один нюанс в контексте вопроса, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Если замечания к бумагам у сотрудников банка не возникают, заключается отдельный договор поручительства. Созаёмщик же совместно с кредитополучателем подписывает ипотечное соглашение.

Чтобы между участниками ипотечной сделки не возникло недопонимание, им стоит, помимо внимательного изучения договора долгосрочного жилкредитования, застраховать риски.

Финансовые организации настоятельно рекомендует созаёмщикам и поручителям приобрести полис страховки дееспособности. Также в случае смерти заёмщика ипотека продолжит погашаться, если была оформлена страховка жизни.

 При отсутствии такого полиса финансовые обязательства перед банком переходят к поручителю. Эта норма прописана в статье № 367 Гражданского кодекса РФ.

Изучение документа – важный и ответственный момент перед подписанием

Банки мотивируют участников сделки оформлять страховку здоровья и жизни повышением кредитной ставки. Впрочем, принимать решение по этому вопросу те имеют право на своё усмотрение. А вот страховать объект недвижимости кредитополучатель обязан.

Для созаёмщика и поручителя операция кредитования подразумевает риск невозврата основным заёмщиком ссуженных средств. В этой ситуации поручитель выигрывает, потому что банк обратится в первую очередь к созаёмщику. Но последний наделён большими правами.

  • Оформить недвижимое имущество в совместную собственность. Согласно действующему законодательству недвижимость получает такой статус, если кредитополучатель и созаёмщик являются супругами.
  • Заключить договор, предусматривающий компенсацию затрат созаёмщика за счёт полного или частичного переоформления на него объекта недвижимости.
  • Оформить соглашение, в соответствии с которым после погашения ипотечного займа жильё переоформляется на двоих в долях, пропорциональных уровню финансовых затрат каждого.
  • Таким образом, созаёмщик по договору ипотеки фактически может стать полноправным владельцем жилья. Кроме того, ему полагается компенсация расходов. Для этого необходимо обратиться в фискальный орган.

    У поручителя в отечественных реалиях имеются только обязанности. Если ипотека погашалась его средствами, решение проблем с заёмщиком возможно лишь в судебном порядке. Поэтому зная, кто может быть поручителем по ипотеке, и что вы входите в круг этих лиц, давать согласие на обретение такого статуса не торопитесь.

    Получить согласие банка на выход из числа ипотечных созаемщиков – сложная задача. Решить её можно только в исключительных случаях. Проблем с разрешением кредитора не возникнет, лишь если вы предложите другого кандидата, согласного принять на себя ваши финансовые обязательства. Его платежеспособность обязательно будет проверена.

    Прекращение поручительства происходит на тех же основаниях, но имеется ещё одно – возникает оно при переводе ипотеки на другого заёмщика. В этом случае поручитель, официально не подтвердив своё согласие оставаться в качестве такового, освобождается по закону от обязательств по кредиту.

    Какие документы надо предоставить{q}

    Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.

    Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.

    Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.

    Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.

    Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.

    Чем созаемщик отличается от поручителя{q}

    Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику. Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю. Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.

    Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.

    Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.

    Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.

    Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда
    согласие банка не потребуется. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков
    не станет для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.

    При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.

    Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.

    Предлагаем ознакомиться:  Ответ на претензию по оплате задолженности образец

    Права созаемщика

    • Получаемая им з/п не влияет на сумму кредита;
    • Задолженность переходит только по судебному решению;
    • Уровень дохода у поручителя должен быть выше среднего;
    • Поручитель перенимает обязательства по ссуде, если заемщик признается неплатежеспособным;
    • Выполняющий функции поручитель не имеет права на приобретенное жилье. Он просто выступает гарантом.

    Среди главных характеристик, присущих созаемщику, выделяют следующие:

    • Доход оказывает прямое влияние на сумму предоставляемого займа;
    • Задержка выплат от созаемщика автоматически влечет за собой необходимость аннулирования задолженности. Здесь не обязательно ждать решения суда;
    • Суммируется платежеспособность созаемщика и заемщика;
    • Обязательства по кредиту возлагаются сразу после официального подписания соглашений и иных бумаг;
    • Созаемщик при желании может стать собственником приобретенного имущества.

    Все права и обязанности кредитного партнера прописываются в ипотечном договоре.

    В случае, если получатель ипотеки не в состоянии производить выплаты по ссуде, финансовая организация может обязать партнера произвести полное гашение кредита.

    Внимание: если у основного должника и его партнеров по договору нет финансовой возможности производить регулярные выплаты по кредиту, ипотечная недвижимость может быть продана по согласованию с банковским учреждением.

    Созаемщик по ипотечному кредиту

    Степень участия созаемщика в текущих платежах обязательно декларируется в соответствующих пунктах ипотечного договора. Солидарная ответственность третьего лица может выглядеть следующим образом:

    • ответственность по уплате ипотечного долга наступает в момент подписания договора, и все платежи производятся должны производиться как главным кредитополучателем, так и его партнером в равных долях;
    • третье лицо вступает в финансовые отношения с банком в том момент, когда основной должник утрачивает способность погасить задолженность по ипотеке.

    После полной выплаты банковской ссуды право на приобретенную недвижимость переходит как к получателю ипотеки, так и ко всем лицам, имеющим статус созаемщика. Даже если третьи лица в письменной форме откажутся от претензий от полагающейся им по договору доли в ипотечном жилье, это не означает, что они будут освобождены от обязательств перед банком и выплаты кредитных платежей.

    Созаемщик имеет равные права с основным должником на ипотечное жилье, если иное не предусмотрено кредитным договором.

    Финансовые организации при рассмотрении заявки на ипотеку положительно относятся к участию помощников по займу – это рассматривается, как дополнительное обеспечение своевременного погашения кредита. Привлечение третьих лиц к ипотечной сделке обосновано случае, если основной кредитополучатель не располагает доходом, достаточным для получения займа.

    Кредитный договор

    Партнерами по ипотеке физические лица могут стать как добровольно, так и в обязательном порядке. Количество участников договора определяется банком – в большинстве случаев их должно быть не более 3-5 человек.

    Допустимое число кредитных партнеров устанавливается банком.

    Если лицо, претендующее на получение ипотечной ссуды, находится в официальном браке, то его супруг/супруга автоматически становится участником кредитного договора и получает статус созаемщика. Добровольными созаемщиками могут быть как близкие родственники претендента на получение ипотеки, так и посторонние лица.

    Кредитный партнер

    При рассмотрении заявки на ссуду банк принимает во внимание совокупные доходы всех участников договора, а пакет документов для созаемщика практически не отличается от требований к основному получателю ипотеки.

    Муж и жена выступают равноценными заемщиками по ипотечному кредиту, если брачный контракт не заключен.

    Помните: один из супругов может не фигурировать в ипотечном договоре в качестве созаемщика, если предварительно было подписано брачное соглашение, в котором предусмотрена такая возможность.

    Поручительство – это еще одна форма участия в кредитном договоре третьего лица. Поручитель привлекается, как гарант своевременного погашения банковского займа.

    Его роль – обеспечить выплату кредита и сопуствующих расходов (например, судебных издержек, понесенных банком) в случае, если финансовое учреждение не может взыскать заем и проценты с основного заемщика.

    Поручительство оформляется соответствующим договором, прилагаемым к кредитному соглашению.

    Поручители

    Поручитель несет ответственность по выплате ипотеки только по решению суда.

    Для банковской организации не принципиально, кто именно будет выплачивать ссуду – основной должник, кредитный партнер или поручитель.

    Однако играет роль очередность предъявления финансовых претензий: в первую очередь обязанность по выплате ипотеки возлагается на кредитополучателя и иных фигурантов сделки.

    Поручитель «вступает в дело», как правило, в последнюю очередь, когда иск о взыскании кредита рассматривается судебными инстанциями.

    Перечень предъявляемых требований к созаемщику определяется финансовой организацией. Основные параметры кредитного партнера выглядят следующим образом:

    • человек является гражданином России и достиг совершеннолетия;
    • беспрерывный трудовой стаж претендента составляет 4-6 месяцев и более;
    • отсутствие негативных фактов в кредитной истории;
    • доход созаемщика позволяет производить ежемесячные платежи по ипотеке.

    Созаемщику необходимо иметь стабильный заработок по основному месту работы.

    Отдельные банки могут ограничить круг созаемщиков – разделить бремя ипотеки могут только ближайшие родственники, соответствующие перечисленным критериям. Помимо организационных требований, банк допускает участие третьего лица по кредиту при наличии следующих условий:

    • кредитный партнер выражает готовность нести солидарную ответственность по ипотеке;
    • созаемщик добровольно принимает на себя ответственность по полному погашению кредита в случае финансовой несостоятельности основного кредитополучателя.

    Банк допускает оформление ипотечной ссуды клиенту, не имеющему регулярного дохода при наличии созаемщиков, чья платежеспособность подтверждена соответствующими справками и не вызывает сомнения у финансовой организации.

    Поручитель и созаемщик: в чем отличия{q}

    Статус созаемщика по ипотечному договору предполагает наличие солидарной ответственности по выплате кредита. Поскольку заем на приобретение недвижимости рассчитан на продолжительный срок, необходимо принимать во внимание степень риска от участия в подобном мероприятии.

    Невыплата ипотеки основным должником и созаемщиком влечет за собой арест залоговой недвижимости.

    Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости.

    Банк может потребовать найти поручителей

    Тем не менее, возможны ситуации, когда стоимость залогового имущества может не покрыть накопившуюся задолженность перед банком. В таком случае все участники ипотечного договора отвечают по долгу перед банком своим имуществом. По решению суда арест может налагаться на движимое и недвижимое имущество созаемщиков, на его счета в банковских организациях.

    При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам – это право никак не регламентируется гражданским законодательством или нормативными документами Центробанка.

    :)

    Ипотека и оценка залога

    Однако следует помнить, что участие в кредитных сделках в качестве полноценного партнера обязательно фиксируется в БКИ. Все задержки по выплате ипотеки, отказ от погашения ссуды или судебное взыскание задолженности будут внесены в кредитную историю всех участников ипотеки – в том числе и созаемщика.

    При взыскании суммы непогашенной ипотеки через судебные органы созаемщик не только продолжительное время будет обязан отдавать кредитный долг, но и лишается права выезда за пределы России. А если созаемщик по ипотеке решится оформить кредит на собственные нужды, из его совокупного дохода будут отняты расходы по обеспечению «чужого» договора.

    Продолжительность выплат по ипотечному кредиту может растянуться на несколько десятков лет, за это время в жизни созаемщиков могут произойти любые изменения – от развода супругов до потери регулярного дохода. Выход такого субъекта из ипотечного договора может производиться двумя путями:

    • обращение в банк о замене созаемщика или предоставлении иного обеспечения по ипотеке – привлечение дополнительного поручителя, залог активов. Вопрос о выводе первоначального кредитного партнера решается финансовым учреждением в каждом конкретном случае;
    • подача искового заявления в суд – если кредитополучатель не согласен с выводом созаемщика, а последний сможет документально подтвердить свое активное участие в погашении ипотеки.

    Какая разница между созаемщиком и поручителем

    В условиях программ кредитования часто можно встретить пункт о возможности привлечения созаемщиков и поручителей, участие которых нередко в разы повышает шансы на получение одобрения от банковской организации.

    В связи с этим стоит понимать, чем отличается поручитель от созаемщика по ипотеке, что требуется от них при кредитовании и чем чревато получение такого статуса для вызвавшихся помочь.

    Чем отличается рассрочка от кредита и ипотеки{q}5c5b23dbd5f8b

    В роли созаемщиков в большинстве случаев выступают родственники. В условиях программы кредитования прямо указывается количество человек, которые могут выступать в такой роли. Как правило, ипотечные программы допускают возможность участия не более 4 человек.

    Согласно российскому законодательству первоочередным правом на получение статуса созаемщика имеют супруги. В случае оформления ипотеки на мужа и отсутствия особых пунктов в брачном договоре, жена автоматически приобретает статус созаемщика, и наоборот. Такие требования устанавливаются ГК РФ, согласно которому все приобретенное в браке имущество становится совместно нажитым.

    К заемщику предъявляются такие же требования, что и к заемщику.

    При анализе платежеспособности банки учитывают совокупный доход всех участников и исходя из этих параметров определяют возможность выдачи кредита.

    При невозможности заемщика выплачивать кредит обязанность по погашению долга переходит к созаемщику. При этом после выплаты кредита в полном объеме он получает право на долю ипотечного имущества.

    В рамках процесса кредитования допустимо участие нескольких поручителей, возможное их число определяют правила кредитного предложения. При неплатежеспособности заемщика банк вправе возложить обязанность по погашению займа на любого из поручителей путем обращения в судебный орган, который обязан будет выплатить основной долг по кредиту, процентные платежи и возместить затраты кредитной организации в части судебных расходов.

    Поручителями часто выступают организации, в которой трудятся заемщики. При расчете максимальной суммы кредита учитываются доходы только заемщика. При этом выдвигается требование о том, что доходы поручителя должны быть равными или превышать эту цифру.

    В чем отличие овердрафта от кредита или кредитной карты{q}5c5b23dc49039

    Поручитель и созаемщик по ипотеке — в чем разница{q} Таким вопросом задаются многие граждане при оформлении кредитного договора. Основные различия заключаются в степени ответственности и правах лица с соответствующими статусами. Для заемщика участие их в процессе кредитования всегда повышает вероятность одобрения кредита и шанс погашения займа при наступлении финансовых трудностей.

    КритерийПоручительСозаемщик

    ДоходРазмер получаемого дохода не учитывается при анализе платежеспособности заемщика и не влияет на объемы кредитования.Сумма дохода оказывает прямое влияние на решение по кредиту, участвует в расчете общего значения.

    ОбязанностиОбязанность погашать займ возникает только по решению судебного органа.При допущении фактов неоплаты по кредиту банк автоматически начнет требовать оплаты без судебного решения.

    ПлатежеспособностьОбязательное условие платежеспособности лица, но показатель не участвует в расчете параметров кредитования.Должна быть равна или выше показателя заемщика, напрямую влияет на одобрение кредита.

    ОбязательстваВозникают только при финансовой несостоятельности заемщика и вступления решения суда в силу.Возникает с момента подписания кредитного договора.

    Право владенияНе возникает автоматически, лицо имеет право претендовать на возмещение расходов по оплате кредита только после судебных разбирательств.Вправе претендовать на часть ипотечного имущества.

    ДобровольностьПриобретение статуса поручителя всегда носит добровольный характер.Статус приобретается автоматически при оформлении займа на одного из супругов. В остальных случаях – добровольно.

    Участие в процессе кредитования созаемщиков или поручителей выгодно для основного заемщика. Участие третьих лиц повышает шансы на одобрение кредита и дает возможность увеличить объем кредитования, так как для банка в этом случае риск получения невозврата займа снижается в разы.

    В связи с этим многие кредитные организации готовы предоставлять более выгодные условия кредитования при наличии в договоре созаемщиков и поручителей. Для заемщика даже незначительное снижение процентной ставки влечет значительную экономию в виде уменьшения итоговой суммы переплаты.

    В число основных требований в отношении заемщика и поручителя входят следующие:

    • возраст от 21 года на момент получения займа и не более 65 лет на дату последнего платежа;
    • достаточный уровень платежеспособности;
    • хорошее качество кредитной истории;
    • дееспособность;
    • отсутствие судимости;
    • наличие трудового стажа.

    Некоторые кредитные организации прямо указывают, что созаемщиками могут становиться только родственники из числа близких. В большинстве случаев кредитные организации отказываются работать с лицами предпенсионного возраста.

    Чем чистая и валовая прибыль отличается от выручки в бизнесе{q}5c5b23dca5452

    При наличии брачного союза и оформлении договора кредитования на одного из супругов, второй автоматически выступает в качестве созаемщика.

    В такой ситуации обязанностей по уплате задолженности не возникает, но и возможность рассчитывать на долю во владении имуществом также будет отсутствовать.

    Участие в качестве поручителя накладывает серьезные обязательства, поэтому сегодня мало кто желает выступать в таком качестве. Поручитель и созаемщик при невозможности основного должника своевременно платить по займу возлагают на себя бремя ответственности сделать это за него.

    Поручитель выступает в качестве полноценного участника кредитного процесса. В договоре может быть прописана полная или частичная его ответственность в части погашения займа при финансовой несостоятельности основного плательщика. В связи с этим в кредитном соглашении в обязательном порядке прописывается тип ответственности в виде солидарной или субсидарной.

    При проблемах у заемщика в оплате кредита банк вправе обратиться к поручителю со следующими требованиями:

    • оплатить пеню, начисленную за несвоевременность оплаты;
    • погасить основную сумму задолженности;
    • оплатить расходы, которые кредитная организация понесла в ходе судебных разбирательств;
    • внести сумму начисленных процентов за использование кредитных средств.

    В чем основные отличия аудита от ревизии, инвентаризации и экспертизы{q}5c5b23dcba58a

    Банк вправе потребовать от поручителя оплаты кредитной задолженности не только за счет имеющихся в распоряжении лица средств, но и за счет денег, полученных от реализации его имущества.

    Обязанности по выплате кредитной задолженности могут переходить по наследству. При этом требование о своевременном погашении займа появляется в отношении наследника, если физическое лицо прошло процедуру наследования, и приняло решение вступить в наследство.

    Участники кредитного процесса вне зависимости от статуса предоставляют пакет документов, состав которого для них одинаков. В кредитном договоре прописываются пункты, определяющие вопросы взаимоотношений всех участников сделки, в том числе вопросы оплаты и последовательности выплат в случае невозможности заемщика погашать взятые на себя долговые обязательства.

    В список обязательных документов входит:

    • удостоверение личности;
    • документ о наличии регистрации;
    • свидетельство об образовании;
    • брачный договор;
    • трудовая книжка;
    • свидетельства о рождении детей;
    • справка о доходах.

    Созаемщики наравне с основным должником обязаны пройти процедуру подписания договора о предоставлении услуг страхования. Оплата услуг страховой организации и ее размер определяется тем, какая доля ответственности прописана в ипотечном договоре. При равной степени взятых обязательств и наступлении страхового случая страховщик будет погашать только часть суммы в отношении пострадавшего.

    Многие кредитные организации отказывают в возможности участия в качестве поручителя или созаемщика лицам, имеющим непогашенную кредиторскую задолженность. Банки готовы работать только с клиентами, имеющими хорошее качество кредитной истории.

    Основной момент в определении того, кем лучше быть поручителем или созаемщиком, заключается в праве на ипотечное жилье. Поручитель в отличие от созаемщика не получает права на владение части ипотечного имущества после погашения займа. Даже если выплаты по кредиту были произведены за его счет, то автоматически он не может претендовать на ипотечное жилье или его часть.

    Предлагаем ознакомиться:  Восстановление НДС при экспорте

    В связи с высоким уровнем ответственности, специалисты советуют внимательно подходить к участию в процессе кредитования и пристально изучать пункты подписываемого договора.

    Стоит учесть, что подписание кредитного договора может вызвать в будущем сложности в получении займа на собственные нужды, так как банки в большинстве случаев отказывают в получении займа при наличии непогашенных кредитов.

    Затраты, расходы и издержки предприятия - в чем основная разница{q}5c5b23dccfc50

    При этом при наличии просрочек в оплате кредитных обязательств у основного заемщика кредитная история портится не только у него, но и у всех участников кредитного процесса.

    Статус участника кредитной сделки снимается автоматически после погашения кредита. С внесением последнего платежа действие кредитного договора прекращается. Специалисты советуют полностью проконтролировать процедуру закрытия и удостовериться в отсутствии кредитной задолженности.

    Перестать быть поручителем возможно по решению судебного органа. Аннулировать статус можно в следующих обстоятельствах:

    • смерть основного должника;
    • внесение в договор новых пунктов, не согласованных с другими участниками кредитного процесса;
    • истечение срока кредитного соглашения;
    • перевод долга на другое лицо без получения согласия поручителя;
    • ликвидация предприятия, которое выступало по договору в качестве заемщика.
  • получить согласие у основного заемщика;
  • достигнуть одобрения кредитной организации на выход из кредитного процесса;
  • составить и подписать дополнение к основному ипотечному договору.
  • Права созаемщика

    Определение

    Созаёмщик – лицо, которое берёт кредит вместе с одним или несколькими должниками и участвует в погашении долга, солидарно отвечая по обязательствам своим имуществом. Его данные указываются в договоре, и по умолчанию все заёмщики находятся в равном положении. Если один из созаёмщиков не отвечает по долгам, банк может  предъявить требования к каждому из них.

    Поручитель – сторона договора, принимающая на себя обязательства должника в случае, если он не сможет исполнять их самостоятельно. В момент оформления обязательств он не получает денежных средств, выступая исключительно гарантом сделки.

    Сравнение

    Как поручителем, так и созаёмщиком может быть только совершеннолетний гражданин России, который не ограничен в правах. Важное условие для участия в таких правоотношениях – хорошая кредитная история, то есть отсутствие непогашенных долговых обязательств. Кроме того, и созаёмщик, и поручитель отвечают по долгам всем своим имуществом, которое может быть обращено в счёт взыскания.

    Созаемщик и поручитель отличия и особенности правового статуса

    Но есть и ряд важных отличий. К примеру, поручитель будет возвращать долг лишь в том случае, если должник не сможет исполнять обязательства. Созаёмщик в любом случае должен погашать долг, а поручитель – лишь при определённых обязательствах. При этом есть различия и по субъектному составу. В качестве поручителя может выступить и юр.лицо, а в качестве созаёмщика – только гражданин РФ.

    Созаемщик и поручитель: отличия, чем отличается созаемщик от поручителя

    В каждой кредитной организации свои требования к участникам ипотечной сделки, однако основные отличия между созаемщиком и поручителем знать просто необходимо.

    Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями{q} Для более полного раскрытия вопроса давайте разберемся, в чем состоят их права и обязанности. Сегодня во многих банках наличие поручителя является обязательным для значительной доли кредитных ипотечных продуктов. Объясняется это тем, что банк старается максимально застраховать себя от риска невыплаты заемщиком жилищного кредита.

    Чтобы стать поручителем, кандидат должен соответствовать определенным требованиям:

    • поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо с хорошей репутацией и достаточным доходом;
    • не допускаются просрочки в кредитной истории, наличие незакрытых долгов по кредитам;
    • некоторые банки требуют, чтобы поручитель был родственником заемщика;
    • на момент выплаты ипотечного кредита поручителю не должно быть более 65 лет.

    Увы, если поручитель не имеет личной заинтересованности в том, чтобы вы решили свою жилищную проблему с помощью ипотеки, уговорить его будет непросто. Ведь все может повернуться, как в той песне: «сладку ягоду ели вместе, горьку ягоду — я одна». Поручитель должен быть готов к следующим щекотливым моментам:

    • в случае, если заемщик не может выплачивать кредит, весь груз долговых обязательств ложится на плечи поручителя (ответственность по кредиту является солидарной);
    • при невыплате кредита заемщиком сначала долг взыскивается с поручителя, а уже потом происходит взыскание залогового имущества;
    • поручитель отвечает за выплату ипотеки не только своими доходами, но и личной собственностью;
    • если поручитель сам захочет взять кредит, задолженность по поручительскому кредиту будет принята во внимание при принятии решения об одобрении или неодобрении займа.

    Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком.

    В судебной практике РФ как в регионах, так и в столицах были случаи, когда поручителю после смерти заемщика приходилось выплачивать ипотечный долг. При этом никаких вещественных прав собственности на ипотечное жилье поручитель не получал.

    В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.

    • Отличия созаемщика от поручителя кроются в самих определениях этих понятий.
    • Созаемщик — человек, который является собственником доли в ипотечной недвижимости и несет солидарную с заемщиком ответственность за выплату кредита.
    • Возможны два варианта:
    • заемщик и созаемщик одинаково выплачивают ипотеку;
    • финансовая ответственность ложится на плечи созаемщика только в случае, если заемщик перестает платить.

    Число созаемщиков, в зависимости от банка, может быть от 3 до 6.

    Благодаря созаемщикам шанс получить ипотеку есть у граждан РФ с неподтвержденным доходом или без трудового стажа. Часто банк требует, чтобы созаемщиками выступали родственники, даже если у них нет достаточного дохода.

    Это связано с психологическим моментом: близкий родственник ответственнее отнесется к вашему кредиту, будет напоминать о ваших обязанностях. По той же причине людям, официально состоящим в браке и имеющим детей, ипотеку выдают охотнее: семейное положение всегда обязывает к большей степени ответственности.

    При расчете срока кредита с созаемщиками максимальная длительность рассчитывается, исходя из возраста самого старшего созаемщика. Например, девушка 25 лет берет кредит, а созаемщиком является ее отец 50 лет. Срок кредита будет 10-15 лет, в зависимости от банка. А мог бы быть 20 лет, если бы девушка имела финансовую возможность обойтись без созаемщика.

    Может ли созаемщик быть поручителем{q} Если у человека доход достаточен для того, чтобы в случае надобности выплатить две ипотеки, такое вполне возможно. Как всегда, решает банк.

    Пришла пора разобрать по пунктам, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке. Принципиальная разница скрыта в следующих моментах:

    • права на ипотечную недвижимость;
    • влияние дохода созаемщика и поручителя на кредит, выдаваемый заемщику;
    • требования банка к созаемщику и поручителю.

    Созаемщик и поручитель отличия и особенности правового статуса

    Поручитель не получает права собственности на ипотечное жилье, даже если ему придется за него платить. Созаемщик владеет долей кредитной недвижимости, даже если он не потратил на нее ни одного рубля.

    Разница между созаемщиком и поручителем также в том, что доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы займа, а доходы поручителя не влияют на размеры ссуды.

    Что выгоднее и более удобно — созаемщик или поручитель по ипотеке{q} Как найти физическое или юридическое лицо на роль поручителя{q} Как правильно составить договор ипотеки с созаемщиками, чтобы в случае экстренной ситуации не остаться в проигрыше{q} Вопросов возникает много, и чтобы ответить на каждый, требуются время и обширные познания в области ипотечного кредитования.

    Не хотите обременять себя лишними хлопотами — обратитесь за помощью к ипотечным брокерам. В Санкт-Петербурге существует агентство «Ипотекарь», имеющее безупречную репутацию и большие возможности. В «Ипотекаре» трудятся опытные и хорошо подкованные специалисты, которые реально помогут вам в решении насущных проблем с ипотекой:

    • индивидуальный подбор схемы кредитования;
    • гарантированное одобрение в нескольких банках;
    • лучшие процентные ставки;
    • оформление документов, подача заявки в кратчайшие сроки;
    • грамотный ипотечный договор с поручителями и созаемщиками.

    Фирма «Ипотекарь» не берет предоплату за свои услуги, а это лишний раз доказывает добросовестность и профессионализм ее сотрудников. Поэтому если у вас есть вопросы — записывайтесь на первичную консультацию в «Ипотекарь», и пользуйтесь выгодными кредитами на жилье уже сегодня!

    Одинакова ли ответственность за просрочку платежей{q}

    Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

    Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

    Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

    Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

    Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

    Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

    Отличия созаемщика от поручителя не всегда очевидны. Особенно когда клиент не сильно знаком с такими понятиями. В одном они схожи – прямая ответственность за погашение долга лежит на этих людях. Тип ответственности может быть:

    • Солидарная. В данном случае поручитель будет обязан проводить выплаты задолженности при первой же просрочке;
    • Субсидиарная. Поручитель должен частично погасить долг. Выполнять процедуру выплат необходимо при отсутствии платежеспособности основного клиента.

    Какую ответственность несут созаемщик и поручитель перед банком

    Созаемщик и поручитель отличия и особенности правового статуса

    Второй вариант выбирают чаще. Он позволяет снизить риск для поручителя. Ипотека выдается на долгий срок, чаще более 10 лет. За это время клиент может хотя бы один раз, но не выполнить транзакцию банку в срок. Следовательно, по солидарному типу, поручителю придется брать ответственность на себя. Многие предпочитают избегать подобных ситуаций.

    Гражданину, собирающемуся выступать в роли поручители, стоит ознакомиться с основными правилами. Данный человек является полноценной стороной договора. Осуществляет выплаты в полной мере/частичной. Зависит от подписанного соглашения. При невыполнении условий договора основным клиентом, банк может потребовать от поручителя:

    • Внести деньги (штраф) за просроченный платеж;
    • Заплатить основную задолженность клиента;
    • Оплатить неустойку судебного плана;
    • Выплатить процентную неустойку.

    В некоторых случаях банком выдвигается требование погашения долга за счет продажи имущества поручителя. Все зависит от пунктов, прописанных в договоре. Главным преимуществом является возможность возместить потраченные суммы через основного клиента. Статья 365 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

    Освободиться от обязательств можно по следующим причинам:

    • Смерть основного заемщика;
    • Были внесены изменения в исходные условия (в некоторых случаях банк имеет право на данную процедуру в одностороннем порядке);
    • Истек срок договора.

    Большая часть прав зависит от подписанного контракта. Разница между созаемщиком и поручителем в этом случае минимальна. Обязательно следует его внимательно прочесть.

    Главное отличие от поручителя – созаемщик является равноправным владельцем приобретаемого жилья. Впоследствии можно отказаться. Вся ответственность переходит на него при неплатежеспособности основного заемщика. Тип сделки – солидарный.

    Обязательным условием является страховка. Главное право – владение частью кредитованного жилья. В роли созаемщика могут выступить:

    • Дети, достигшие совершеннолетнего возраста;
    • Родители;
    • Родственники;
    • Лица, которые удовлетворяют требования кредитно-финансовой организации.

    Таким образом, отличия между созаемщиком и поручителем может казаться не глубокой. Это не так.

    Отличия между описываемыми категориями людей обнаружить могут не все и не сразу. И те и другие несут равную финансовую ответственность перед банковской организацией. Отличаться может только тип финансовой ответственности:

    • Солидарная;
    • Субсидированная.

    Если человек нарушает установленный банком график внесения взносов, сотрудники смогут обратиться за взысканием образовавшейся задолженности к назначенному поручителю. Сделать это они могут уже после первоначальной зафиксированной просрочки. Это особая солидарная форма официальной финансовой ответственности.

    Субсидированная ответственность характеризуется, как частичная. Здесь обязанности по устранению появившейся задолженности автоматически переносятся на человека, выступающего поручителем. Но главным условием является платежеспособность человека, получившего ссуду.

    Какая разница между созаемщиком и поручителем

    Отличие между созаемщиком и поручителем заключается в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки. Человек, берущий займ с кем-либо, как правило, находится в выгодном положении, так как при возникновении проблем, он вправе претендовать на долю одолженных у банка средств.

    https://www.youtube.com/watch{q}v=fhC6KiDbSuE

    Обязанность по выплатам ложится на поручителя только после решения суда, в остальных случаях банк не вправе требовать с него денежных средств. Созаемщик, в этом же случае, обязан произвести выплату по кредиту наряду с главным должником.Интересный факт. При оформлении кредитного займа, доход заемщика и созаемщика суммируется, однако, все обязательства по выплатам оговариваются заранее.

    Соглашаясь на подписание соглашения, помните, что после вступления в силу документа, Вы приобретаете множество обязанностей, невыполнение которых может привести Вас к судебным разбирательствам.

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Юридическая помощь
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

    Adblock detector