Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Как рассчитывается кредит в банке формула

Как рассчитать сумму процентов?

Процентная ставка в кредитовании – это сумма, определенная в процентах от величины предоставленного займа, которую нужно заплатить за определенный период. Это то, что отдаст заемщик за пользование заемными средствами, исходя из установленной цены кредита и периодичности внесения платежей.

1 – по степени регулирования законодательством:

  • регулируемые, чьи значения фиксируются на законодательном уровне (ключевая ставка ЦБ РФ, ставки по кредитам Центробанка и по переучету им коммерческих векселей);
  • нерегулируемые, когда цена кредитования, устанавливается частными кредиторами (банками, МФО);

2 – по возможности изменения:

  • фиксированные – их величина неизменна в течение всего периода кредитования;
  • плавающие – те, что изменяются в период действия кредитного договора;

3 – по порядку установления:

  • аукционные, чей размер определяется по итогам аукционных торгов;
  • банковские – устанавливаются банками в отношении определенных кредитных сделок;

4 – по степени риска:

  • базовые ставки – определяются согласно структуры ресурсов и степени риска кредитора;
  • ставки по кредитам – устанавливаются на основе базовых, но с учетом рисковости конкретной сделки;

5 – по учету инфляции:

  • номинальные – не учитывающие временную стоимость денег, то есть влияние инфляционных процессов;
  • реальные – показывают истинную покупательскую способность начисленного процента в денежном выражении. По сути, это номинальные, скорректированные с учетом инфляции;

6 – по субъектам отношений:

  • банковские – те, что применяются при кредитовании юридических и физических лиц;
  • межбанковские – используются, когда кредитная организация кредитуется за счет другого банка или Центробанка.

Как рассчитывается кредит в банке формула

Ставка процента формируется под влиянием множества факторов. Главным из них является ключевая ставка ЦБ РФ. Ее величина корректируется с учетом ситуации в экономике страны.

Кредитные ставки могут быть ниже ключевой ставки ЦБ РФ только при условии субсидирования, например, государством или застройщиками.

Для кредитования банками используются привлеченные средства, потому на ставку процента также влияют:

  • уровень существующей инфляции;
  • ставка межбанковского кредита;
  • соотношение спроса и предложения на кредитные ресурсы;
  • величина процента, которую нужно выплатить тем, кто предоставил финансовые ресурсы (вкладчикам, другим банкам), необходимые для кредитования;
  • налоговая политика в банковской сфере;
  • операционные расходы (зарплата сотрудников, расходы на обустройство рабочих мест и так далее);
  • компенсация за рисковость – потому чем ниже ставка процента, тем жестче требования к заемщику, а чем дороже кредит, тем более лояльно относятся к клиентуре;
  • желаемая величина прибыли.

Большинство кредиторов в России в кредитном договоре прописывают свое право на корректировку ставки процента с учетом колебаний учетной ставки ЦБ РФ.

Как рассчитать процент годовых по кредиту:

  • самостоятельно, пользуясь специальными формулами;
  • используя онлайн-калькулятор;
  • сформировав таблицу с формулами в Excel, что произведет расчеты автоматически.

Как рассчитать проценты по кредиту: формула прописывается в типовом кредитном договоре. Для того чтобы сказать, сколько придется заплатить, нужно знать свою персональную ставку. Ее величина напрямую зависит от личного скорингового балла. Эту оценку можно узнать из отчета БКИ.

На персональную ставку процента оказывают влияние и такие факторы как:

  • тип клиента – является ли заявитель участником зарплатного проекта;
  • наличие дополнительных гарантий в виде страховки, поручительства, залога;
  • качество кредитной истории и тому подобное.

Как считать проценты по кредиту, полученному на покупку жилья: по формуле аннуитетных или дифференцированных платежей. Все суммы подробно расписываются в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

По кредитным картам процент начисляется вне грейс-периода и при снятии наличности. В последнем случае также нужно помнить и о размере комиссионных, что берут за эту операцию.

Пользуясь кредитной картой, важно уточнять, как определяется начало отчетного периода.

Предлагаем ознакомиться:  Тинькофф банк долги по кредиту

В качестве отчетной используют дату:

  • выдачи кредитки;
  • ее активации;
  • первого использования заемных средств после предыдущего полного расчета;
  • совершения каждой отдельной покупки.

Базой для начислений выступает величина реальной задолженности, а не размер кредитного лимита. Нередко задается минимально необходимый платеж, устанавливаемый на уровне от 5%.

Как рассчитать процентную ставку по кредитке: нужно умножить процентную ставку на сумму задолженности, а потом поделить на 365 (366 в високосном году) и умножить на число дней пользования средствами.

Например, если заплатить за счет средств кредитки, по которой установлена ставка в 20% годовых, 15 000 рублей, то через 21 день с начала отчетного периода в невисокосный год нужно:

  • вернуть 15 000 рублей, полученных за счет кредитного лимита;
  • заплатить 15 000 х (20%/100%) х (21/365) = 172,6 рублей процентов.

Итого к оплате: 15 000 172,6 = 15 172,6 рублей.

Онлайн-калькулятор процентов по кредиту – самый легкий способ расчета платежей и планируемой переплаты. Почти все кредиторы предлагают такие сервисы на своих сайтах, помогая клиентам подобрать наиболее оптимальную программу кредитования, определиться с суммой и сроком действия договора.

Как рассчитывается кредит в банке формула

Есть калькуляторы, позволяющие вычислить максимально возможную величину займа в зависимости от уровня дохода, просчитать проценты по кредитам за все годы.

Подобные сервисы носят информативную функцию: многое зависит от ставки процента, но она оглашается кредитором лишь после полного анализа кредитной заявки.

Аннуитетные платежи предполагают погашение задолженности по займу равными платежами.

Дифференцированные платежи – это равномерное погашение основной суммы долга, но ежемесячный взнос в начале срока будет существенно больше, нежели в конце.

Для проведения точных расчетов нужно знать:

  • дату выдачи займа;
  • дату окончания срока кредитования;
  • сумму долга;
  • ставку процента;
  • периодичность внесения платежей.

При составлении индивидуального графика платежей важно учитывать:

  • факты досрочного погашения – суммы и даты платежей;
  • количество дней в месяце;
  • для точного расчета определяется дневная ставка процента, то есть годовая, поделенная на 365 или 366 дней, если год високосный. Данную корректировку нужно учитывать при вычислениях;
  • число дней между платежами. Чем короче этот период, тем меньше сумма процентов к оплате, и наоборот;
  • продолжительность периода учитывается в днях, начиная с того, что идет после внесения очередного платежа;
  • если ставка процента меняется, это следует отразить в расчетах соответственно дате корректировки;
  • если допускаются просрочки, платеж будет увеличен, а график обновлен.

В каждом кредитном договоре подробно расписывается способ исчисления платежа, указывается формула. Именно на эти данные и следует ориентироваться.

Ежемесячный платеж определяется по формулам, описанным выше, с учетом типа платежа.

График платежей – есть совокупность месячных платежей, объединенных в таблицу. Легче всего это сделать либо в онлайн-калькуляторе, либо в Excel.

Сумму процентов, что будет уплачена за весь срок кредитования, определяют путем вычитания из итоговой суммы платежей величину первоначально задолженности.

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

Остаток ОД = Сумма кредита – ОД за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах

Все акции и скидки
банков и МФО
Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

А = К * S

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

К = (i * (1 i)^n) / ((1 i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Условия кредитования.

  3. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  4. График погашения.

  5. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Каким образом начисляются проценты по кредиту?

Как рассчитать банковский процент по кредиту – по одной из двух формул для простых или сложных процентов. В первом случае процент начисляется в конце срока действия договора, во втором – начисления производятся через определенные промежутки времени, при этом, если в первый период в качестве базы для начислений выступает первоначальная сумма, то затем она постепенно увеличивается за счет начисленных процентов.

При краткосрочном кредитовании (до 1-3 месяцев) чаще применяются простые проценты. Если деньги инвестируются на более длительный срок, то используется формула сложных процентов по кредиту, предполагающая ежемесячное начисление процента.

Что такое цена кредита

При разборе того, как рассчитать процентную ставку по кредиту, формула корректируется в части определения периода действия договора и применяемой ставки.

Обычно указывают годовую ставку. Но при вычислениях точно учитывают дни кредитования. Тогда следует делить ставку кредита на 365 дней (366 дней, если год високосный). Соответственно корректируется и срок начислений.

Например, как посчитать простые проценты по кредиту, предоставленному в сумме 50 000 рублей под 15% годовых сроком на 1 год: 50 000 х (1 15%/100%) = 57 500 рублей. Из них проценты составят 57 500 – 50 000 = 7 500 рублей.

50 000 х (1 (15%/100%) х 30 / 365) ^ 12 = 57 920,05 рублей.

Разница между первым и вторым способом расчета процентов будет 57 920,05 – 57 500 = 420,05 рублей.

50 000 х ((10% / 100%) / 12) = 416,67 рублей.

Как рассчитать сумму процентов?

Каждый денежных взнос по займу делится на две части: основной долг и проценты. Расчет суммы по кредиту зависит от выбранной схемы погашения:

  • при дифференцированных перечислениях надо денежную сумму разделить на общее количество месяцев, после чего полученное значение умножается на число произведенных выплат, а этот показатель вычитается из суммы кредита, что позволит определить остаток;
  • при аннуитетных платежах требуется составлять график, так как структура взноса каждый месяц изменяется.

Как самому рассчитать проценты по кредиту

Важно! Вышеуказанный способ подходит для аннуитетных платежей, используемых наиболее часто по займам.

Формула аннуитетного платежа

Кредитные калькуляторы позволяют определять перечисления в месяц невероятно просто. Для этого надо только ввести в специальную форму разные значения, представленные суммой кредита, процентной ставкой и сроком кредитования.

Разные калькуляторы дополнительно требуют внесения информации о том, в какой валюте оформлен кредит, причем если он оформлялся в иностранной валюте, то автоматически производится конвертация по текущему курсу.

Предлагаем ознакомиться:  Запрос конкурсного управляющего в банк

Расчет платежа по ипотечному  и потребительскому кредиту проводится по формуле:

  • где, n – срок кредита
  • i – ставка по кредиту.

Рассчитать платеж можно и по специальной формуле, которая имеется в Excel: ПЛТ(Ставка/12; срок;сумма).

Рассмотрим расчеты на примере:

  • Срок кредита – 6 месяцев.
  • Сумма – 100 000 руб.
  • Ставка – 18%.

Как видим, что во всех трех случаях платеж рассчитался одинаково. В расчете по формуле платеж отличается от предыдущих за счет округлений.См. также: Кредитный калькулятор в Excel. Готовые файлы расчета

Пример расчета сложных процентов по кредиту

Условие задачи

Пусть получен займ на сумму 60 000 рублей под 15% годовых на 2 года. Проценты начисляются ежемесячно и только на остаток задолженности. Долг погашается равными долями.

Определим ежемесячную сумму, направляемую в счет возврата долга:

  • срок кредитования – 2 года или 24 месяца;
  • ежемесячно задолженность будет уменьшаться на 60 000 / 24 = 2 500 рублей.

Платеж 1-ого месяца составит:

  • проценты – 60 000 х (15%/100% х 1 / 12) ^ 1= 750 рублей;
  • итого к выплате – 2 500 750 = 3 250 рублей.

Платеж 2-ого месяца с учетом остатка задолженности в размере 60 000 – 2 500 = 57 500 рублей – это:

  • проценты – 57 500 х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 718,75 рублей;
  • итого к выплате – 2 500 718,75 = 3 218,75 рублей.

Платеж 3-ого месяца при остатке задолженности в 57 500 – 2 500 = 55 000 рублей – это:

  • проценты – 55 000 х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 687,5 рублей;
  • итого к выплате – 2 500 687,5 = 3 187,5 рублей.

За три месяца будет выплачено:

  • 2 500 х 3 = 7 500 рублей в счет погашения долга;
  • 750 718,75 687,5 = 2 156,25 рублей процентов;
  • 7 500 2 156,25 = 9 656,25 рублей всего.

Далее выплат по процентам по месяцам составят:

  • 4-й – (55 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 656,25 рублей;
  • 5-й – (52 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 625 рублей;
  • 6-й – (50 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 593,75 рублей;
  • 7-й – (47 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 562,5 рублей;
  • 8-й – (45 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 531,25 рублей;
  • 9-й – (42 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 500 рублей;
  • 10-й – (40 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 468,75 рублей;
  • 11-й – (37 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 437,5 рублей;
  • 12-й – (35 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 406,25 рублей.

За 1 год нужно вернуть 60 000 / 2 = 30 000 рублей основного долга плюс 6 937,5 рублей процентов. Итого выплаты в 1-ый год составят 36 937,5 рублей.

На втором году расчет осуществляется по той же схеме по месяцам. Итого к выплате будет 30 000 основного долга и 2 437,5 рублей процентов, что вместе составит 32 437,5 рублей.

За оба года кредитор получит 36 937,5 32 437,5 = 69 375 рублей, включая 9 375 рублей процентов.

Заключение

Таким образом, перед оформлением какого-либо кредита каждый человек должен предварительно произвести расчеты, чтобы получить информацию о переплате и ежемесячном платеже. Для этого можно пользоваться разными формулами или онлайн-калькуляторами.

Последний вариант считается наиболее оптимальным и актуальным, так как позволяет за небольшой промежуток времени получить точные и верные результаты расчетов.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector