Ответственность за неуплату кредита чем грозит конфликт с банком

Занесение в черный список

Следует знать, что плохая кредитная история еще не самое страшное, т.к. сегодня, ряд банков закрывают на таковую глаза.

Дело в том, что существует, так называемый черный список, где указаны данные граждан, которым ни один банк, и ни при каких условиях не выдаст кредит, даже на незначительную сумму. Кто-то скажет, что в целом это не самая плохая новость, но жизнь не стоит на месте, и, возможно, рано или поздно вам может-таки потребоваться кредит, например, ипотечный.

Последствия неуплаты кредита

Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.

Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита{q}

Могут ли посадить за неуплату кредита{q} Существует ли иная уголовная ответственность за это правонарушение{q} Ответы на эти вопросы нам даёт статья ст. 177 УК РФ.

В остальных случаях, последствия неуплаты кредита грозят совершенно иные, и никак не соотносятся с действующим уголовным кодексом.

https://www.youtube.com/watch{q}v=d5VnM0OlDog

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Предлагаем ознакомиться:  Неисполнение решения суда физическим лицом: ответственность, наказание

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает{q} В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Взыскание имущества

Если кредит был взят под залог имущества, то в случае его неуплаты, кредитор имеет право выставить его на продажу в кратчайшие сроки. Иногда проведения аукциона нужно добиваться через суд. Но желательно не доводить дело до проведения аукциона, поскольку имущество (автомобиль, квартира и прочее) может быть продано за копейки и при этом вырученная сумма далеко не всегда способна перекрыть требуемый долг перед банком.

Иногда суд может обложить зарплату заемщика взысканием, вследствие чего он будет обеспечен лишь прожиточным минимумом, остальная же часть средств будет автоматически взыскиваться в пользу кредитора.

Могут ли забрать квартиру или иное ценное имущество за неуплату кредита{q} Это наиболее актуальный на сегодняшний день вопрос.

В большинстве случаев, у должника имеется ликвидное (ценное) имущество, которое, в соответствии с действующим законодательством может быть взыскано в счет погашения долга.

Но для этого необходимо наличие вступившего в законную силу решения суда. Важно знать, что без такового взыскание имущества невозможно. Что делать в случае, если банк подал на Вас в суд за неуплату кредита, рекомендуем почитать здесь. Плюс, только Федеральная служба судебных приставов имеет соответствующие полномочия.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам{q}

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Многие, кто уже имеет натянутые отношения с банком, хотят знать, сколько это может продолжаться. Для ответа на подобный вопрос, стоит обратиться к положениям ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который собственно не устанавливают четких сроков, по истечению которых, банк может принять меры по взысканию долга.

По сути это могут быть и несколько месяцев, и несколько лет. Но вместе с этим, существует также норма, предоставляющая кредитной организации право требовать возврата всей суммы долга с начисленными процентами и штрафами сразу, если должником за последние 180 суток не производились никакие платежи по счетам.

При внесении хоть незначительных сумм, право банка требовать возврат всей суммы отпадает. Поэтому, необходимо вносить даже маленькие суммы.Естественно, что в течение всего времени банк будет пытаться связаться с вами для уточнения причины неисполнения вами ваших обязательств. Некоторые банки заверяют своих клиентов, что а случае невозможности внесения платежа, об этом следует ставить в курс дела кредитора.

Следует отметить, что кредитные организации крайне не заинтересованы в процедуре судебного взыскания, т.к. это во-первых, расходы на судебные издержки, во-вторых, не совсем благоприятные обстоятельства для рейтинга организации, а значит, в ход пойдут другие меры: работа собственной службы взыскания, либо обращение в стороннюю организацию, специализируются на взыскании просроченной задолженности.

Обращение в суд

И вот когда прошли все сроки, а попытки банка и долговых служб взыскать задолженность не увенчались успехом, наступает время подачи иска в суд, и начала процедуры уже судебного взыскания.

Предлагаем ознакомиться:  Привлечение к дисциплинарной ответственности

Стоит отметить, что 99,9% поданных исков, судами в итоге удовлетворяются, а значит, рассчитывать на случай не стоит. Ведь есть кредитный договор, который вы однажды подписали и тем самым взяли на себя финансовые обязательства. После судебного решения обычно возбуждается исполнительное производство, в процессе которого на имущество и счета гражданина может быть наложен арест, и как следствие взыскание таковых.

Белоусов Сергей Николаевич

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество{q} Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы{q} Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Банк подал в суд: что дальше{q}

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту.

Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.
  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

Что грозит заемщику, если вовремя не уплатить по кредиту на начальном этапе

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Естественно, неуплата долга по кредиту может быть следствием финансовых проблем или прочих форс-мажоров, если человек перестал работать и не может платить по счетам. Но

, чтобы в течение двух месяцев он мог собрать требуемую сумму и, если он не смог найти выход, тогда к нему применяются более радикальные методы.

Затем, через два месяца, если человек ничего не заплатил, то банк имеет право подать на него жалобу в коллекторное агентство, которое затем и будет взыскивать долги с него. Однако, такое обращение – уже крайняя мера, если сотрудники банка видят, что человек старается собрать сумму, то к этому методу не прибегают.

При желании заемщика, в банке могут пересмотреть расписание выплат, это возможно, если разбить выплаты на более длительный срок и на более приемлемые суммы, а также будет проведена разъяснительная беседа на тему того, что грозит за неуплату кредита.

Естественно, при разных долгах и длительности срока неуплаты ответственность, которая грозит, будет разной. Однако нередко случается так, что в коллекторную компанию передают данные людей, у которых не такие уж и крупные долги, в некоторых случаях пеня была настолько незначительной, что человек мог даже о ней забыть.

Предлагаем ознакомиться:  Жилье или субсидия положена малоимущим

Но выявить настоящих мошенников зачастую бывает непросто. Согласно действующему законодательству, мошенником считается лицо, которое овладевает чужим имуществом, применяя при этом обманные схемы и, если он отказывается погашать долг.

В случае с получением кредита, мошенником называется человек, который:

  • оформляет кредит по поддельным документам;
  • не предоставляет о себе полную или правдивую информацию;
  • не платит регулярные взносы.

Очень часто факт мошенничества обнаруживается уже на последнем этапе, когда банку или коллекторной службе следует взыскать долг, но обнаруживается, что взыскивать не с кого.

Статья о мошенничестве предусматривает осуждение за следующие виды действий:

  • предоставление неверных сведений при получении кредита;
  • хищение в размерах от 1,5 млн. рублей и выше;
  • хищение в особо крупных размерах от 6 млн. рублей.

По данной статье человеку грозят следующие виды административной ответственности:

  • штраф в эквиваленте годового дохода человека;
  • штраф в размере до 120 тысяч рублей;
  • год исправительных работ;
  • принудительные работы сроком на два года;
  • два года лишения свободы условно;
  • 360 часов принудительных общественных работ;
  • 4 месяца нахождения под арестом.

Случаи, если люди признавались виновными по статье за мошенничество, в судебной практике существуют. Однако, чтобы предъявить обвинения в мошенничестве, факт самого мошенничества следует сперва доказать. Наиболее весомый аргумент, за который грозит ответственность – это злоупотребление доверием сотрудников банка и последующая неуплата долга.

Уголовная ответственность против мошенника может быть открыта как при участии кредитной структуры, так и без такового.

Заявление против мошенника может быть подано от имени коллекторов, сотрудников банка или же ревизоров банковской структуры, обнаруживших факт мошенничества.

При этом стоит заметить, что потенциальный мошенник не будет осужден в случаях, когда:

  • сумма полученного кредита была менее 1,5 млн. рублей без штрафов, пени или процентов;
  • если заемщик поначалу платил регулярные взносы, а затем резко перестал;
  • при условии отправления в банк уведомления о наличии финансовых проблем и об обязательстве возобновить платежи при первой возможности;
  • если уровень дохода заемщика при получении кредита был завышен не слишком существенно;
  • если кредит оформлялся под залог имущества.

Как отличить мошенника от обычного должника

Неуплата долга по кредиту может быть следствием как мошеннических действий, так и по причине отсутствия средств у заемщика.

Мошенник отличается тем, что он использует для получения кредиты чужие документы, использует неправильные данные и, впоследствии, не ищет возможности выплатить кредит, скрываясь от преследования.

А вторая категория должников – это обычные люди, которые, в силу объективных причин, попали в трудную ситуацию и не могут выплатить кредит. При этом они всячески пытаются заверить банк и коллекторов, что при удобном случае они непременно вернут сумму и никуда не скрываются.

В таких ситуациях обязательно следует прийти в банк и обсудить вариант отсрочки платежа по кредиту на приемлемых для обеих сторон условиях, но чтобы рано или поздно она была внесена на счет банка.

Полезные советы

И напоследок, поделимся с вами полезными советами, чтобы не попасть в долговую яму при получении кредитных средств и не иметь проблем с законом.

Итак, если вы все-таки решились на получение кредита, не рубите сплеча. Обязательно подробно расспросите менеджера банка об условиях кредитах и всех его сопутствующих условиях. Узнайте, какова кредитная ставка, какие будут комиссионные, составьте удобный для вас график выплат по кредиту.

Если вы берете кредит на крупную сумму, например, на приобретение автомобиля или квартиры, хорошо оцените свои финансовые возможности. Вы можете обмануть менеджера, завысив сумму своих доходов, но, если вы внезапно потеряете работу или источник дохода, позволяющий поначалу платить нужную сумму каждый месяц, то впоследствии вы будете иметь очень серьезные проблемы.

Также не помешает походить по нескольким банкам и подробно узнать условия получения аналогичного вида кредита в каждом из них. Иногда условия могут кардинально отличаться друг от друга.

Как не попасть впросак с кредитом

Одна из ключевых ошибок многих заемщиков – это невнимательное прочтение кредитного договора. Обсудите подробно с менеджером пункты, которые вас больше всего смущают. В некоторых случаях в договоре «зашиваются» скрытые платежи, о которых не идет речи изначально и вам нарочно их не озвучивают при выдаче кредита.

https://www.youtube.com/watch{q}v=kSn4u4ViJ7w

Итак, вы узнали, чем грозит неуплата кредита. Хорошо подумайте, хотите ли вы иметь подобные проблемы, или же относитесь более внимательно к получению кредитов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector