О чем говорит страховой полис или сертификат

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

https://www.youtube.com/watch{q}v=upload

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Структура страхового сертификата

По своей структуре сертификат страхования представляет собой документ, выполненный на фирменном бланке компании, в котором обязательно должна содержаться следующая информация:

  • Название самого бланка и его номер.
  • Наименование компании-страховщика, ее юр.адрес, а также реквизиты.
  • Ф.И.О. либо наименование страхователя и его адрес.
  • Тип страхования, который прописывается в соответствии с заключенным соглашением.
  • Условия, на которых заключен страховой договор (применяется ли франшиза, если да, то в какой пропорции), и ссылки на правила защиты от рисков.
  • Территория, на которую распространяется действие полученного свидетельства от СК либо брокера.
  • Период, в течение которого полученное свидетельство является действительным.
  • Тип рисков, от которых застрахован объект.
  • Сумма, которую обязуется выплатить страховая компания, если наступил страховой случай. Если в документе размер выплаты не указывают, то обязательно должна быть запись «Премия согласована».
  • Размер платежей, которые обязан вносить страхователь, а также период, в течение которого он должен это выполнять.
  • Подпись и печать со стороны страховщика. Также возможно проставление отметки о получении свидетельства со стороны страхователя.

В случае необходимости включения в документ какой-либо дополнительной информации, она может быть внесена при обоюдном согласии сторон, участвующих в сделке.

Согласно статье 941 ГК РФ, при страховании однотипного имущества на одинаковых условиях в качестве соглашения между страховщиком и страхователем может применяться генеральный полис. Свидетельство выдается страхователю только после того, как оформлен генеральный полис, и является подтверждением его существования.

Пример страхового сертификата.

Рассмотрим структуру типового страхового полиса (или сертификата страхования).

Обычно в первых полях этих документов указываются страхователь (тот, кто собирается страховать данный груз от своего имени и подавать заявление, — например, его владелец или лицо, получившее указание на страхование данного груза от имени владельца, — например, экспедитор или перевозчик) и выгодоприобретатель (лицо, имеющее документально подтвержденный имущественный интерес в застрахованном грузе).

В ряде случаев (например, при сложной мультимодальной перевозке с множеством переходов прав собственности) вместо указания точного выгодоприобретателя допускается формулировка «По указанию страхователя» или «На предъявителя». В этом случае от лица, претендующего на получение страхового возмещения, опять же потребуются документы, которые могли бы подтвердить его имущественный интерес в грузе на момент его повреждения или утраты.

Если страховой полис или сертификат выписаны на условиях аккредитива, то информация об аккредитиве может быть вынесена в отдельный пункт документа.

Далее вносятся информация о методах перевозки (виды транспорта, маршруты, пункты перегрузок или хранения, если это допускается в ходе перевозки), данные о перевозчиках или экспедиторах (название компании), номера используемых транспортных средств или номера контейнеров, номера накладных или прочих документов, следующих с грузом, — вся эта информация используется страховщиком для идентификации грузовой отправки и должна полностью соответствовать реальной перевозке.

Предлагаем ознакомиться:  Заполнение платежного поручения в 2020 году: образец

Затем указывается информация о сроке страхования (это календарный срок вида «дата — дата») и периоде страхования (в отличие от срока страхования период страхования подразумевает начало и конец ответственности страховщика за данный груз: например, «с момента окончания погрузки на складе продавца и до момента окончания выгрузки на складе покупателя»).

Очевидно, что период страхования должен быть внутри границ срока страхования. Страхование оканчивается либо в момент, указанный в периоде страхования, либо в последнюю дату срока страхования — в зависимости от того, что произойдет ранее. Иностранные страховщики (а теперь все чаще и российские) практикуют указание лишь точной (или ориентировочной) даты отгрузки без указания точного срока страхования, так как международные правила страхования (т. н. оговорки Института лондонских страховщиков) стандартно фиксируют начало и окончание ответственности страховщика.

Если страховщик принял груз на страхование позднее, чем в день его отгрузки, то в страховом документе ставится отметка об отсутствии известных или заявленных убытков на дату оформления документа.

Наконец, в полисе (или сертификате) указываются полное наименование груза, под которым он следует по документам, количество мест и вес, упаковка (если упаковки нет, то указывается «Без упаковки»).

Форма страхового полиса (или сертификата) может предусматривать полное указание страховой премии (российские страховщики обычно указывают ее и цифрами, и прописью), либо фразу «Премия согласована», либо отсутствие любого упоминания о премии (т.к. полис или сертификат прежде всего является подтверждением страхования, а не подтверждением уплаты премии).

Тем не менее уплата премии является существенным условием договора страхования — договор вступает в силу при условии своевременной уплаты премии. Причем датой уплаты премии является не дата списания денег со счета клиента, а дата их поступления на счет страховой компании. Обычно на уплату премии страховщик дает срок от трех до пяти банковских дней, о чем страхователю сообщается в счете.

Поэтому даже представление клиентом платежного поручения не может являться доказательством уплаты премии — это лишь доказательство его намерений ее уплатить. За подтверждением оплаты полиса или сертификата следует обращаться непосредственно к страховой компании (желательно, чтобы этот запрос сделал клиент, так как в случае запросов от лиц, не являющихся стороной договора страхования, страховая компания может сослаться на тайну страхования и не предоставить информацию об оплате). Таким образом, из содержания страхового полиса (или сертификата) практически невозможно определить, вступил ли в силу договор страхования.

Также форма страхового полиса или сертификата содержит в себе краткую информацию об условиях страхования (включая особые условия и франшизу, если применяется) и ссылку на правила страхования.

В конце формы полиса стороны договора ставят свои подписи и печати — страховщик таким образом подтверждает, что он принял груз на страхование, а страхователь, в свою очередь, подтверждает, что он ознакомлен с условиями и правилами страхования. Если речь идет о сертификате страхования (т.е. о схеме с генеральным договором страхования грузов), то в нем обычно ставятся только печать и подпись страховщика, которые подтверждают действие данного сертификата (свои подпись и печать страхователь проставляет только в генеральном договоре и в каждом бордеро отгрузок). Иностранные страховщики могут ставить лишь подпись на сертификате без проставления печати (зависит от конкретного страховщика).

Предлагаем ознакомиться:  Жалоба в Роспотребнадзор на нарушение санитарных норм: образец

Логично упомянуть, что по договоренности между страхователем и страховщиком копии страховых документов могут иметь силу оригиналов. Поэтому в большинстве случаев требовать наличие оригинала полиса или сертификата в принципе не обязательно.

Напоследок стоит повторно обратить внимание на тот факт, что в силу специфики нашего российского законодательства следует уделять предельное внимание содержанию полисов и сертификатов российских страховщиков и требовать устранения всех найденных ошибок или неточностей (для этого разумным будет для начала рассмотреть так называемый драфт договора, согласовать его текст и лишь затем подтвердить страховой компании оформление документа).

Вся указанная в полисе или сертификате информация должна полностью соответствовать действительности, иначе страховщик может в дальнейшем сослаться на существенное изменение степени риска и отказать в рассмотрении претензий либо существенно сократить размер выплаты. В отношении иностранных страховщиков данный пункт действует менее строго (их стандарты оформления документов более гибкие), но тем не менее проверка полисов и сертификатов иностранных страховщиков на предмет их соответствия реальным обстоятельствам перевозки также рекомендуется.

А.А.Петренко

Ведущий специалист

отдела страхования грузов

и ответственности

транспортных операторов

ООО «Панди Транс»

(TT Club Network Partner —

CIS & Baltic States)

Порядок заключения договора страхования

О чем говорит страховой полис или сертификат

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

В каких видах страхования выдается

В соответствии со страховой практикой, действовавшей в странах Запада, изначально сертификаты выдавались при страховании ответственности в момент перевозки грузов. Однако в последние годы они выдаются компаниями по многим видам как обязательного, так и добровольного страхования в случае однотипных действий и условий по заключенному соглашению.

В качестве примера можно привести оформление защиты груза при перевозке. Если у компании возникает потребность в регулярной перевозке различных грузов, то при страховании ответственности за их перевозку, страховщик будет выдавать страхователю свидетельство, в котором будут указаны общие условия страхования и куда необходимо внести данные, касающиеся конкретной перевозки.

страховой сертификат

Популярны сертификаты при оформлении страхования гражданской ответственности водителями, при финансовом страховании, при оформлении программ по страховой защите жизни и здоровья, страховании ответственности товаропроизводителей, продавцов, лиц, выполняющих различные работы и т.д.

В любом из них указываются все существенные условия, касающиеся того либо иного вида страхования и рисков, от которых страхуется объект.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Предлагаем ознакомиться:  Как отразить в учете прием ТМЦ на ответственное хранение

В чем отличие от договора и полиса

Основным отличием сертификата от договора является то, что он всего лишь подтверждает сам факт наличия страхового соглашения, но при этом не содержит всех условий, которые указаны в нем, и не является самостоятельным документом. В свидетельстве, полученном от страховщика, не указывается срок действия основного документа, там можно найти только период действия защиты в случае наступления рискового случая.

Кроме того, страховой договор всегда подписывается в 2-х экземплярах (по одному для каждой стороны), в то время как полис либо свидетельство могут быть выданы каждому выгодоприобретателю для подтверждения того, что он является застрахованным лицом. Такое может произойти, если организация подписывает коллективный страховой договор, и каждому сотруднику предприятия страховая компания выдает документ, подтверждающий его страховку.

Конечно же, ни один сертификат не будет действительным, если за ним нет подписанного договора.

О чем говорит страховой полис или сертификат

Если сравнивать понятия сертификата и полиса, то многие ошибочно их отождествляют, считая, что это один и тот же документ. В действительности это не так. Сам по себе страховой полис – это и есть договор либо выжимка из него, где указаны все условия. Страховой сертификат является приложением к нему для подтверждения факта существования полиса.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Оформить страховой полис онлайн

Наличие страхового свидетельства либо сертификата позволяет упростить многие моменты, связанные с необходимостью подтверждения факта оформленного договора по защите от рисков. Таким образом, благодаря сертификату страховая компания может реализовывать на рынке собственные страховые продукты.

Будем благодарны за репост статьи! Жмите лайк!

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

О чем говорит страховой полис или сертификатhttps://www.youtube.com/watch{q}v=ytcopyrightru

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector