Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Как отразиться на кредитной истории отказ от займа

1. Просрочки

Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.

Срок задержки Особенности
До 5-7 дней Из-за такой просрочки не стоит волноваться. Во-первых, банки не отправляют данные на столь коротком сроке. Во-вторых, оперативно погасив задолженность и оплатив штрафы, вы легко поправите свою ситуацию без ущерба для КИ.
До 30 дней КИ при таких нарушениях считается удовлетворительной, но еще не критичной. Повышается риск отказа, но еще остается шанс кредитования на невыгодных условиях (маленький лимит и высокая ставка). Банк может потребовать обеспечение в виде залога или поручительства.
От 30 дней С такими просрочками шансы получить новую ссуду — минимальные. Если какая-то кредитная компания и одобрит займ, то только под максимальный процент. Чтобы оправдаться в глазах кредиторов, понадобится 1-2 года при условии, что все последующие кредиты будут погашены своевременно.

Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.

https://www.youtube.com/watch{q}v=upload

Где можно взять кредит под самый низкий процент ⇒

2. Судебные разбирательства

Временная неспособность по своим долгам — еще не самое страшное. Гораздо хуже, если задолженность уже находится на стадии судебного взыскания через службу судебных приставов. С таким прошлым кредитная история считается безвозвратно испорченной, и кредит в банке получить невозможно. Есть два выхода. Кредитоваться в МФО под огромные проценты или ждать 10 лет, пока кредитное досье полностью не обновится.

ТОП лучших МФО для тех, кому отказали банки ⇒

То же самое касается и заемщиков, признавших себя банкротами. Если в обозримом будущем вы еще планируете брать кредиты, постарайтесь избежать этих процедур, например, попросите банк о реструктуризации долга или сделайте рефинансирование кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Должники альфа банка по кредитам

1. Смотрим сводку

Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.

проверка кредитной истории
Титульная часть кредитного отчета НБКИ

В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.

проверка кредитной истории
Если просрочено больше нуля, в кредите откажут

Негативные кредиты

отказ от кредита

В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.

проверка кредитной истории
Негативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев

Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.

Банки негативно относятся к следующим показателям:

  • Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
  • Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.

3. Навязчивость

Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика. Рассматривая заявку, кредитная организация в любом случае обратит внимание на частоту запросов и причины отказов. Собираясь оформить кредит, ограничьтесь 3-4 организациями.

В какие банки можно подать онлайн-заявку на кредит ⇒

Если вам уже отказали 2 банка, значит есть весомая причина. Не нужно в отчаянии отправлять новые заявки в другие компании — это еще больше усугубит ситуацию. Подайте запрос в БКИ и проанализируйте все пункты своего досье, возможно не все данные отображены корректно.

Где бесплатно проверить свою кредитную историю ⇒

2. Проверяем персональные данные

Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты. Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство».

проверка кредитной истории
Фрагмент онлайн-анкеты, заполняемой при заявке на кредит

Достоверность

Как отразиться на кредитной истории отказ от займа

Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес. Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов». При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.

Постоянство

Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.

Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.

проверка кредитной истории
Часть персональной информации находится в верхней части первой страницы, часть — в разделах «Идентификация заёмщика» и «Адреса»

3. Разбираем отдельные кредиты

проверка кредитной истории
Квадраты обозначают выполнение платёжных обязательств

Активные кредиты

Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.

Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.

Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.

проверка кредитной истории
Заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат)

Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.

проверка кредитной истории
Чем «глубже» просрочка, тем дольше она является критичной для банка

Микрозаймы

Проверьте количество микрозаймов. Банки не доверяют заёмщикам, которые регулярно «перехватывают до зарплаты». Если вы берёте микрозайм раз в полгода — это нормально. Чаще — плохо.

проверка кредитной истории
Отображение микрозаймов в кредитной истории

Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать. Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными.

5. Неразборчивость в выборе банка

Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация.

Отказ от кредита

проверка кредитной истории
У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа

Есть пять причин отказа:

  1. Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
  2. Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
  3. Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
  4. Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
  5. Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.

По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.

К примеру, человек решает, что ему нужен очередной кредит и оставляет на него заявку в интернете. Спустя некоторое время он вдруг осознаёт, что немного погорячился и отказывается от заявки. Учитывая непонятную банковскую логику, клиент сразу задаётся вопросом: насколько факт отказа может повлиять в дальнейшем.

vidtok

В любом случае, информация об отказе попадёт в БКИ, а далее банки сами принимают решение, как к ней относиться. В данном случае в кредитной истории клиента будет отражено, что он отказался. На КИ это может и не повлиять, но сама запись будет храниться ещё в течение 10 лет.

Безусловно, сам факт «передумывания» (или отказа) может насторожить банковских работников и навести их на мысль о неблагонадёжности клиента. Чётких правил интерпретации историй о кредитных обязательств в банковской практике нет, поэтому каждое учреждение принимает решение в индивидуальном порядке.

кредитная история

Многие клиенты планируют оформить банковский кредит или кредитную карту в период финансовых затруднений, столкнувшись со срочными тратами. Например, пользователь дебетовой (зарплатной) карты лишился премии, неожиданно понадобилось оплачивать лечение близкого родственника, и клиент обращается за кредитной картой. Такой подход к оформлению кредита чреват финансовыми проблемами, поэтому перед получением займа следует оценить ряд факторов:

  1. Предполагаемая сумма кредита. В целом, объём кредитного лимита по банковской карте или общая сумма кредита наличными должен быть сопоставим с доходами заёмщика. Например, при заработной плате 50 тысяч рублей в месяц максимальный лимит по кредитной карте не должен превышать 150-200 тысяч рублей. В противном случае при сокращении или потере работы заёмщик не сможет погашать обязательные платежи и столкнётся с финансовыми проблемами. Сумма целевого кредита наличными должна быть минимальной, необходимой только для погашения срочных расходов.
  2. Соотношение ежемесячного платежа и сроков кредитования. Современные кредитные продукты предполагают аннуитетную схему выплаты (в первые месяцы погашаются только проценты, затем основной долг), поэтому кредитные договоры на длительный срок (больше двух лет) сопряжены с высокими переплатами. Если финансовые возможности позволяют, кредит следует брать на несколько месяцев и погашать досрочно. В целом, величина ежемесячного платежа не должна превышать 30% от общего дохода заёмщика.
  3. Цель кредита. Финансовые аналитики не рекомендуют оформлять кредитные продукты для покупки дорогостоящих высокотехнологичных вещей и предметов роскоши. Ценность таких покупок со временем падает, поэтому клиент не сможет возместить убытки после продажи имущества. Оптимальный вариант для оформления займа — кредитная карта для повседневных трат, позволяющая получить доход от кэшбека и различных акций, предлагаемых партнёрами банка. Многие клиенты оформляют ипотечный кредит для покупки жилья, в дальнейшем квартиру или загородный дом можно выгодно перепродать.
  4. Наличие скрытых платежей при оформлении заявки. На современном рынке потребительского кредитования всё реже встречаются дополнительные комиссии за рассмотрение заявок, ведение ссудного счёта и оказание других сопроводительных услуг. Однако, перед оформлением кредита следует тщательно изучить образец договора на кредит, ознакомиться с отзывами клиентов банка и узнать у кредитного специалиста ПСК (полная стоимость кредита). Такой подход обезопасит клиента от дополнительных платежей на этапе оформления и выплаты кредита.
  5. Порядок досрочного погашения и внесения опережающих платежей. Многие банки, предлагающие лояльные условия погашения кредита, не включают в рекламные буклеты информацию о платном досрочном погашении и особенностях внесения опережающих платежей. Например, ставка по кредитной карте составляет всего 20% годовых, но при пополнении счёта выше указанной суммы взимается комиссия за операцию. Подобные тонкости увеличивают реальные расходы клиента на выплату долга.

Клиенту, обдумывающему возможность оформления кредита или кредитной карты, следует посетить офисы нескольких банков, проконсультироваться с работниками, прочитать отзывы на тематических форумах и ознакомиться с полным текстом образца договора. Указанные действия позволят заранее оценить полную стоимость кредита (ПСК), выбрать наиболее выгодное предложение и избежать необходимости подавать заявки в несколько финансовых организаций.

Порядок рассмотрения заявок на получения кредита зависит от внутреннего регламента конкретного банка. В целом, кредитный специалист финансовой организации получает заявку потенциального заёмщика, проверяет данные во внутренней базе. Если клиент пользуется другими продуктами, вероятность одобрения возрастает. Далее кредитный специалист делает запросы в БКИ, проверяет паспортные данные, сведения о работодателях, близких родственниках.

6. Сутяжничество

Факт обращения с исковым заявлением на банк надолго закрывает для вас доступ к кредитным продуктам. Финансовые организации не сотрудничают с такими гражданами, опасаясь за собственную репутацию. Россияне все чаще стали судиться с банками с целью получить материальные компенсации за ранее выплаченные штрафы и комиссии. Данные о судебных тяжбах сразу попадают в кредитную историю.

В каких банках можно взять кредит без проверок кредитного рейтинга ⇒

Чек-лист

Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:

  • В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.
  • В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
  • В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
  • В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.

Чего делать не нужно:

  • Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.
  • «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
  • Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю. Нарвётесь на мошенников.

7. Поручительство

Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.

Банки, выдающие деньги без справок и поручителей ⇒

В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.

Досрочное погашение рассрочки

Иногда бывает так, что, покупая товар в рассрочку, клиент не всегда осознаёт, что он берёт в магазине кредит. На самом деле, подобные рассрочки представляют собой кредит с выплатой процентов, но последние выплачивает не покупатель, а магазин, делая скидку на сумму процентов. В данной ситуации покупатель может погасить такой кредит досрочно, выплатив всё до копейки в минимально короткий срок.

У таких покупателей «автоматически» появляется кредитная история, а досрочное возвращение денег благоприятно влияет на неё. Банк, с которым сотрудничают магазин и клиент, получит свою выгоду в виде тех процентов, которые успеют «набежать» за те дни, пока человек выплачивает деньги за товар, и если выплаты пройдут успешно и досрочно, это будет обязательно отражено в КИ.

От досрочного возврата кредитный балл никак не изменится. Но банк в любом случае учтет этот факт. Преждевременно погашенные ссуды не выгодны для финансовых организаций — они лишаются части прибыли от процентов. В следующий раз такому заявителю могут отклонить заявку.

Несколько способов сэкономить на кредите и отдать банку меньше ⇒

9. Небанковские долги

Длительные просрочки по коммунальным платежам, алиментам и налогам свидетельствуют о неблагонадежности заявителя и снижают его рейтинг. Статистика показывает, что категории коммунальных и кредитных неплательщиков часто пересекаются. Банки предпочитают не кредитовать таких граждан, а если и одобряют им кредит, то на минимальную сумму и под высокий процент.

Как отразиться на кредитной истории отказ от займа

Кто выдаст большую сумму без отказа под выгодный процент ⇒

10. Ошибки кредитора

В редких случаях кредитная история портится не из-за проблем клиента, а по вине банка, если его сотрудники допустили ошибку при передаче данных, отправили отчет с задержкой или вовсе не передали информацию в БКИ.

Не исключена вероятность кражи личных данных, при которой клиент становится жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytaboutru

Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории, можно бесплатно узнать ее перед тем, как обращаться за кредитом. Это же стоит сделать, если вы уже не в первый раз получаете от банка отказ. Плохой рейтинг{q} Сначала нужно улучшить его простыми и доступными способами, а потом уже обращаться за большими суммами или претендовать на низкие процентные ставки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector