Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Как ограничить доступ коллекторов к семье

Борьба с незаконными действиями коллекторов

Этот революционный для России нормативно-правовой акт был разработан в целях защиты прав и законных интересов сторон по денежным обязательствам. Нет, сложно. Закон устанавливает порядок взыскания задолженности по денежным обязательствам физических лиц. Вот так должно быть понятнее. При этом, действие Закона распространяется на:

  • коллекторские компании;
  • банки;
  • МФО (микрофинансовые компании).

Действие закона не распространяется на:

  1. взаимоотношения, возникающие из договоров займа, которые заключаются между физическими лицами, но только если размер задолженности по таким займам не превышает 50 000 рублей. Исключение здесь одно: если гражданин выкупил у кредитной организации или МФО долг другого физического лица по договору цессии.
  2. отношения по взысканию задолженности, которая возникла в связи с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности. Проще говоря, если ИП накопил долгов перед поставщиками, реализаторами и другими кредиторами, но не по займам.
  3. отношения, связанные с взысканием задолженности по коммунальным платежам, сюда входит электроэнергия, водоснабжение, газ и так далее.

https://www.youtube.com/watch?v=87YX3zFa90A

Итак, самое основное что Вы должны знать о коллекторах в 2017 году. Теперь заниматься коллекторской деятельностью или, как она определена в Законе, деятельностью по сбору долгов получают право только те компании, которые зарегистрированы в государственном реестре коллекторских агентств.

Ведет этот реестр, а так же осуществляет надзорные функции за всей коллекторской деятельностью Федеральная служба судебных приставов исполнителей. Эти функции на службу возложены приказом Президента РФ. И в настоящее время идет активное формирование государственного реестра. На сегодняшний день количество компаний, вошедших в реестр и получивших официальное право заниматься коллеткорской деятельностью можно пересчитать по мальцам обоих рук.

По состоянию на 19 января 2017 года в реестре зарегистрировано 29 коллекторских компаний.

Действие Закона распространяется только на те коллекторские компании, которые включены в государственный реестр коллекторов. Чтобы вы понимали, все остальные коллекторы остаются вне закона, то есть, осуществлять деятельность по сбору долгов не имеют права.

Важно, чтобы деятельность по сбору долгов была основной деятельностью компании, я думаю, это и так очевидно, поскольку коллекторские агентства ориентированы только на эту сферу деятельности. Именно поэтому банки и МФО создают под собой новые компании именно для этой деятельности.

Сведения о включении компании в государственный реестр обязательно должны быть размещены на официальном сайте коллекторского агентства, так что всегда уточняйте что за компания вам звонит, и включена ли есть ли на ее сайте сведения о госреестре.

Согласно статьи 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, право, которое принадлежит кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по уступке требования, а также перейти к другому лицу на основании закона. Во втором случае на передачу прав не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Коллекторы имеют право требовать погашения кредитного долга любыми способами в рамках законодательства Российской Федерации. Отметим, что наиболее выгодным решением для них будет получение денег без доведения дела до суда.

Коллекторы могут предложить Вам осуществить возврат долгов за счет передачи им определенного движимого или недвижимого имущества, так сказать, в добровольном порядке. Также коллекторское агентство имеет право подать иск в суд, а после этого и на открытие исполнительного производства в целях реализации решения, которое вступило в силу.

Коллекторы могут составлять с должником дополнительные соглашения по погашению взятых на себя обязательств, как правило, в виде графика платежей. Само собой, указанные соглашения не должны перечить законам РФ. Отметим, что после того, как соглашение будет утверждено в соответствующем порядке, оно будет иметь законную силу договора.

Коллекторы имеют законное право принимать материальные ценности в счет погашения долга по кредиту. Безусловно, владельцем этих ценностей должен быть сам должник, а передача их не должна происходить под давление или, того хуже, под воздействием угроз. Факт передачи материальных ценностей в обязательном порядке оформляется соответствующим актом.

Коллекторы могут присутствовать в квартире неплательщика в том случае, если последний дал на это согласие. В свою очередь, должник имеет законное право требовать от коллекторов покинуть его жилище.

Сразу отметим, что все вышеназванные законные права коллекторов действительны в том случае, если долг действительно существует, а уступка требования оформлена соответствующим образом.

Рассмотрим пример.

У гражданина Афанасьева Д.А. был украден паспорт. Мошенник Петровский П.Р. Воспользовался краденным паспортом г-на Афанасьева и оформил на его имя кредит. Через несколько месяцев к г-ну Афанасьеву Д.А. нагрянули коллекторы с требованием вернуть долги. На что гражданин Афанасьев предоставил им подтверждение того, что паспорт был у него у него украден, после чего он в день кражи написал заявление, по факту которого была проведена проверка еще до оформления договора кредитования.

В указанном случае г-ну Афанасьеву не придется погашать долг банку, так как в отношении финансового учреждения было совершено преступление и по данному факту будет возбуждено уголовное дело, в процессе которого и будет решаться вопрос компенсации потерь, которые были нанесены банку.

Как уже было отмечено во вступлении к данной статье, зачастую коллекторы нарушают закон и применяют по отношению к должнику, а порой и к его семье весьма жесткие методы. В данном пункте мы перечислим наиболее распространенные действия коллекторов, которые даже с огромной натяжкой нельзя назвать законными.

  1. Повреждение имущества, принадлежащего должнику по кредиту. Подобные действия в зависимости от суммы ущерба могут квалифицироваться по статье 163 Уголовного Кодекса РФ.
  2. Оскорбления в адрес должника. Такие действия попадают под действие статьи 5.61 КоАП Российской Федерации. Для того, чтобы возбудить уголовное дело по данному пункту следует предоставить доказательства. Например, показания свидетелей, а также видео и аудиозаписи.
  3. Причинение физического вреда должнику в целях «выбивания» долга. Данное действие можно квалифицировать по нескольким статьям Уголовного кодекса РФ, в зависимости от тяжести нанесенного вреда:

    – Согласно статьи 115 УК РФ – «Причинение легкого вреда».

    – Согласно статьи 112 УК РФ — «Причинение вреда средней тяжести».

    – Согласно статьи 111 УК РФ – «Причинение тяжкого вреда».

    Для установления тяжести нанесенного вреда будет требоваться проведение судебно-медицинской экспертизы. Если будет определено, что физический вред был нанесен с целью требования долга, то подобное противоправное деяние попадет под действие статьи 163 Уголовного кодекса Российской Федерации «Вымогательство».

  4. Ограничение передвижения лица, являющегося должником. Во многих случаях такие действия квалифицируются как «Незаконное лишение и ограничение свободы» – статья 127 УК РФ или как «Похищение человека» – статья 126 УК РФ.
  5. Угрозы или психологическое воздействие в целях «вытаскивания» долга. Если коллекторы применяют по отношению к должнику метод запугивания (возникновение проблем на работе, неправомерная уголовная ответственность), то их деяния могут попасть под действие статьи 163 Уголовного кодекса РФ. Стоит заметить, что доказать связь между запугиванием и реальными последствиями будет непросто.
  6. Незаконное увеличение суммы задолженности. К сожалению, данный способ активно используется многими коллекторами и представляет из себя «Постановку на счетчик и выбивание долга с процентами». Данные деяния также квалифицируются как вымогательство и попадают под действие статьи 163 УК РФ с одноименным названием. Для этого пункта характерны следующие действия: повреждение имущества, принадлежащего должнику, причинение физического вреда должнику и его родственникам, а также угроза выполнения перечисленных действий.
  7. Изъятие материальных ценностей и (или) денежных средств, принадлежащих должнику на незаконных основаниях и минуя согласие самого должника.

    Согласно статьи 158 УК РФ данное действие может квалифицироваться как кража, если оно было совершено тайным образом.

    Согласно статьи 161 УК РФ это деяние может квалифицироваться как грабеж, если оно было совершено открыто.

    Согласно статьи 162 УК РФ подобное действие может быть квалифицировано как разбой, если оно было совершено открыто и с применением насильственных действий, угрожающих жизни и здоровью или с применением оружия.

  8. Требование к должнику передать имущество или деньги в пределах суммы долга или ниже ее. Такое деяние может быть квалифицировано как принуждение к сделке и попасть под действие статьи 179 УК РФ или как самоуправство и попасть под действие статьи 330 УК РФ.
  9. Требование возврата долга в порядке регресса. Если обязательства в отношении финансовой организации (банка) были погашены поручителе или гарантом, то указанное лицо не имеет права передачи своего права на компенсацию убытков третьему лицу. Более подробную информацию по данному вопросу можно получить в части 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В первой части статьи мы перечислили методы, которыми на законном основании могут воспользоваться коллекторы в 2015 году с целью получения долга. Но нередко коллекторы не стыдятся использовать и способы, явно противоречащие законодательству Российской Федерации, нарушают права и свободы как должника, так и его близких, разглашают конфиденциальную информацию и даже применяют угрозы и физические воздействия.

В данном пункте мы расскажем как можно бороться с незаконными действиями коллекторов.

В первую очередь ознакомьтесь со следующими кодексами и законами:

  1. Уголовный кодекс Российской Федерации.
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
  3. Закон о потребительском кредите.
  4. Закон о персональных данных.
  5. Кодекс об административных правонарушениях.

Первая встреча. Права и обязанности сторон

В обществе существует стереотипный страх перед работниками коллекторских агентств, что связано с памятью о лихих 90-х годах прошлого века, когда долги выбивались негуманными способами. К сожалению, некоторые особо «ответственные» коллекторы и сегодня прибегают к неадекватным методам получения денег, даже если сумма незначительная, и заёмщик не пытается скрываться и охотно идёт на диалог, чтобы остаться в выигрыше.

Претензия коллекторов может стоить нескольких тысяч и даже сотен рублей в зависимости от величины кредита. Но чувство собственного превосходства и жажда наживы позволяет агентам применять нецивилизованные методы возврата долгов. Это могут быть угрозы и шантаж, прямые запугивания, вмешательство в личную жизнь, как самого должника, так и его близких.

Задача заёмщика – построить правильный диалог и не бояться контактировать с коллекторами.

В зависимости от того, на какого агента «посчастливилось» наткнуться дебитору, он должен выстроить своё общение так, чтобы в конченом итоге удовлетворить обе стороны. С честными коллекторами можно – и нужно – договариваться, а на тех, кто ведёт себя грубо и не по закону, обязательно находить управу.

Права коллекторов

Если должнику звонит коллектор и угрожает за очередную просрочку платежа подать на него в суд, изъять имущество или лично явиться за деньгами, очевидно, что человек имеет дело с безграмотным работником, который не знает ни своих прав, ни прав заёмщика. Скорее всего, банк связался с нелегальным агентством, за сотрудничество с которым ему грозит штраф.

Нужно понимать, что коллекторское агентство не обладает правами прокуратуры, суда или другой инстанции. С юридической точки зрения в его компетенции всего два законных решения:

  1. Сообщить должнику о задолженности. Если есть штрафы и пенни, назвать их.
  2. На основании агентского договора, заключённого с банком, подать на заёмщика в суд.

Деятельность сборщиков долгов контролирует закон о защите прав заёмщиков, вступивший в силу в январе 2017 года. Если ещё пару лет назад хамство коллекторов и их навязчивость не знало меры, то теперь взыскания проходят под строгим контролем вышестоящих органов. Новый закон ввёл некоторые запреты на деятельность коллекторов. Так им запрещено:

  • ругаться, грубить, угрожать собеседнику;
  • совершать действия, причиняющие вред оппоненту (например, портить его имущество);
  • звонить в ночное время – с 20:00 до 8:00 (9:00) в будние дни и выходные, соответственно;
  • звонить заёмщикам более восьми раз в месяц, 2-х раз в неделю и одного раза в сутки;
  • устраивать личные встречи чаще раза в неделю.
Предлагаем ознакомиться:  Может отец забрать дочь к себе если у матери шизофрения

Права должников

Как ограничить доступ коллекторов к семье

После заключения договора между коллекторским агентством и банком, первое берёт на себя обязанности по взысканию долгов. Сотрудники имеют право взаимодействовать с человеком, который задолжал банку. Но это не значит, что заёмщик должен кому-то, кроме кредитора. В банке он гасит долг и получает документы, которые платёж подтверждают, даже тогда, когда вся задолженность перешла к третьему лицу.

Поскольку должник не является участником договора между банком и коллекторами, он имеет право игнорировать последних.

По отношению к банку у заёмщика, безусловно, есть обязанности, но не по отношению к сотрудникам коллекторского агентства. Выходит, коллекторы имеют право звонить заёмщику и даже приезжать к нему домой, но он может не снимать трубку и открывать им дверь, полностью избегая контакта. Ни к чему хорошему это не приведёт, но таким образом можно свести на нет общение с недобросовестными сборщиками долгов.

Также важно знать, что существует срок исковой давности для истребования просроченной задолженности по кредитам. Если коллекторы вступили в контакт с заёмщиков после этого срока, их требования юридической силы не имеют. За дебитором остаются следующие права:

  1. Обжаловать и оспорить любые действия коллекторов, которые он считает необоснованными. Жалобу можно отправить в управление Центробанка России и другие органы.
  2. Фиксировать разговор (с помощью диктофона или камеры). Если заранее предупредить об этом собеседника, он не станет пользоваться запрещёнными приёмами.
  3. Просить полный пакет документов, которые подтверждают права кредитора. Это копии договора цессии, агентского договора, доверенность, которая даёт специалисту право на доступ к персональным данным.
  4. Сохранять конфиденциальную информацию о себе, не предоставлять её агенту даже при личной встрече.

Надо отдать должное изобретательности законодателей. Отдельно в антиколлекторском законе, конкретнее, в статье 17 закреплены интересные обязанности коллекторов, которые они должны исполнять при взаимодействии с должниками. К таким обязанностям Закон относит:

  • ведение аудиозаписи абсолютно всех разговоров с должником, а так же иными лицами, когда эти разговоры связаны с возвратом задолженности, и как следствие, коллекторы должны будут предупреждать должника о записи разговора непосредственно перед началом разговора. Такие аудиозаписи разговоров должны храниться в коллекторской компании не менее 3-х лет;
  • вести запись всех текстовых, голосовых и других сообщений, которые передаются через сети электросвязи, а это у нас интернет и телефония. Такие записи так же должны храниться не менее 3-х лет;
  • наконец, коллекторские компании обязаны хранить все бумажные документы, которые они получают или формируют в процессе своей деятельности по работе с должниками, в течение все тех же 3-х лет.

Рассмотрим пример.

При подписании кредитного договора заемщик дает согласие банку на обработку и передачу персональных данных, в частности ФИО, телефона и суммы долга. Коллектор, которому банк продал право требования, может позвонить или написать должнику, сообщив об этом факте. Но при этом он обязан представиться и назвать агентство, которое он представляет. Также коллектор вправе сообщить размер долга и поинтересоваться причинами его возникновения, а также предполагаемыми сроками погашения.

В дальнейшем взыскатель может регулярно общаться с должником, но с соблюдением установленных законом лимитов на личные встречи и телефонные разговоры. При желании заемщика вернуть долг составляется график погашения. При упорном игнорировании законных требований коллектора, агентство вправе требовать возврата долга через суд. Но на практике это встречается довольно редко.

Как ограничить доступ коллекторов к семье

Правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) и в установленном порядке. Процесс взыскания строго регламентирован и не предполагает физических мер воздействия. Коллекторские агентства не обладают правом взыскания.

Они вправе лишь вести переговоры. Более того, коллекторским агентствам запрещено осуществлять деятельность по досрочному возврату долга заемщиком. Исключением является случай, когда право требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору предусмотрено законодательством (ч. 1, 3 ст. 15 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Соглашение о способах взаимодействия

В целях возврата просроченной задолженности, Закон дает право кредитору либо коллектору взаимодействовать с должником следующими способами:

  • личные встречи;
  • телефонные переговоры;
  • телеграфные сообщения;
  • текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи;
  • почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Эти способы закреплены в статье 4 Федерального Закона, и доступны кредитору по умолчанию.

Помимо способов взаимодействия, предусмотренных статьей 4 Закона, кредитор вправе согласовать с должником иные способы взаимодействия в письменном соглашении. Причем, я так понимаю, что этом может быть как раздел в кредитном договоре (либо правилах кредитования), так и самостоятельно соглашение.

Что важно, в Законе закреплено право должника в любой момент отказаться от исполнения этого соглашения. Чтобы сделать это, должнику нужно направить в адрес кредитора письмо тремя способами:

  1. через нотариуса;
  2. по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
  3. путем вручения под расписку.

Сразу после получения кредитором такого письма, кредитор утрачивает право взаимодействовать с должником теми способами, которые были определены Соглашением отдельным( документом либо кредитным договором). При этом, не забывайте, что способы взаимодействия, предусмотренные статьей 4 Закона, никто не отменял, и кредитор вправе продолжать их использовать.

Еще один важный момент в Законе. Законодатель услышал мольбы должников, касающиеся давления коллекторов на родственников, друзей, членов семьи и коллег по работе должников. Хотя, по-честному, для меня всегда было однозначно понятно, что кредиторы имеют право требовать возврата долга только с самого должника.

Суть этого момента сводится к тому, что теперь кредиторы либо коллекторы, которые в контексте Закона указаны как лица, действующие от имени или в интересах кредитора, имеют право взвимодействовать с членами семьи должника, родственниками, соседями, и всеми остальными гражданами, хоть как-то связанными с должником, только:

  • при наличии согласия должника на осуществление взаимодействия с третьими лицами;
  • при отсутствии выраженного третьим лицом несогласия на осуществление взаимодействия с ним.

Эти пункты означают примерно следующее. Что касается согласия самого должника, то оно должно быть выражено письменно, путем составления отдельного документа. Законодатель говорит о том, что в этом же документе должно содержаться согласие должника на обработку его персональных данных. Но, как и в случае с обработкой ПД, поскольку это дело сугубо добровольное, должник вправе в любой момент отозвать свое согласие и на взаимодействие с третьими лицами, и на обработку персональных данных.

И, второй пункт. Если его перефразировать, получается всем известное: все что не запрещено, то разрешено. Итог: для того чтобы кредиторы и коллекторы не доставали родственников и членов семьи должника, все эти люди обязательно должны письменно выразить свое несогласие на взаимодействие с кредиторами должника. Это важно!

Статья 5 Закона ограничивает круг лиц, которые могут работать с должником с целях возврата просроченной задолженности, и к таким лицам относятся исключительно:

  • кредитные организации: банки и микрофинансовые организации;
  • коллекторские компании, включенные в соответствующий государственный реестр.

Причем, это требование распространяется так же и на новых кредиторов, которые не заключали с должником кредитных договоров, но приобрели право требования к нему по договору цессии. Иными словами, юридическое лицо, не включенное в госреестр в качестве коллектора, равно как и все без исключения физические лица, выкупившие долг по кредиту или микрозайму у банка ил МФО, не вправе взаимодействовать с должником способами, которые описаны в антиколлекторском законе. Для них остаются общие гражданско-правовые варианты.

Да, тут важно отметить, что такие ограничения не распространяются на гос. органы, органы местного самоуправления, а так же на АСВ (агентство по страхованию вкладов).

Ну и вовсе уж очевидное: запрет кредиторам и коллекторам на передачу в пользу третьих лиц сведений о должнике, а проще говоря, его персональных данных, без письменного согласия на это от самого должника. Вот такие пункты — это, что называется, «толочь воду в ступе». Законодатель, очевидно, думает, что если он напишет этот запрет 3 раза вместо одного, то такой запрет будет работать лучше. Ну, не знаю, я не сильно разбираюсь в бюрократической магии.

Однако, Законодатель оставил ситуацию, при которой кредитор всё-таки вправе передавать сведения о должнике, а именно, его персональные данные, даже при отсутствии согласия самого должника. Такое возможно при взаимодействии кредитора с:

  • Банком России;
  • Агентством по страхованию вкладов;
  • Единым институтом развития в жилищной сфере;
  • управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;
  • кредитным организациям;
  • специализированным обществам, ипотечным агентам;
  • и лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, то есть, коллекторским компаниям.

Несмотря на возможность передачи этой информации в пользу третьих лиц, персональные данные по-прежнему остаются конфиденциальными, и в случае нарушения этого режима, виновное лицо обязано возместить должнику убытки, причиненные в результате раскрытия конфиденциальных сведений или использования их для своих целей.

Как ограничить доступ коллекторов к семье

И снова повтор. Как и в ФЗ «О персональных данных», антиколлекторский закон устанавливает, что должник в любое время вправе отозвать согласие на обработку его персональных данных. Процедура стандартная. Должник направляет кредитору, которому ранее давал согласие, заявление через нотариуса, почтой заказным письмом с уведомлением либо вручает под расписку.

После получения такого заявления, кредитор или коллекторское агентство, которое действует в интересах кредитора, утрачивает право передавать третьим лицам сведения о должнике, его задолженности, а так же любые другие персональные данные должника. И, если помните, из этого правила есть два исключения. Согласие на обработку персональных данных должнику не отозвать:

  • если речь идет о взаимодействии кредитора с гос. Органами, о чем я писал несколькими абзацами выше;
  • если кредит или займ не погашен и кредитный договор (договор займа) продолжает действовать.

Вне зависимости от наличия согласия должника, не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в Интернете или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника.

Как мы с Вами можем видеть, законодатель напрямую запретил коллекторам распространять сведения о должнике, его задолженности и его персональных данных в социальных сетях, запретил расклеивать по домам и подъездам оскорбительные листовки. Это существенно, поскольку достаточно многие коллекторские агентства до последнего времени практиковали такие «черные» способы взыскания долгов.

Часть 9 статьи 6 говорит нам о том, что если кредитор привлекает коллектора для «выбивания» долгов с должника, то пока действует договор с коллектором (агентский, к примеру), сам кредитор не вправе самостоятельно осуществлять взаимодействие с должником. Иными словами, с должником вправе работать только одно лицо — либо банк (МФО) либо коллектор.

И часть 10 статьи 6 закрепляет предыдущую норму — никакой многозадачности. Кредитор не имеет права привлекать к работе с должником более одной коллекторской компании.

На этом прервемся. Завтра будет опубликована вторая часть Обзора.

Супер предложение для моих читателей!

Правительство РФ разработало законопроект, ужесточающий требования к работе коллекторов. Документ прямо запрещает все угрозы и психологическое давление на должников. Коллекторам запрещается распространять информацию о задолженности, а также информировать любых третьих лиц о долгах граждан.

Коллекторы смогут обзванивать должников только в определенное время. Звонки смогут совершаться не чаще одного раза в сутки в период с 8.00 до 22.00 часов. В месяц коллекторы смогут позвонить должнику не более 10 раз.

Paritet.guru

В процессе возврата задолженности во внесудебном порядке коллекторы вправе: вести с вами переговоры при личной встрече или по телефону, направлять вам письма и уведомления по почте, а также сообщения по электронной почте, смс-сообщения и т.п.

Предлагаем ознакомиться:  Расторжение контракта с пенсионером

Любые контакты с вами допустимы только в период с 8 до 22 часов (по местному времени) в рабочие дни и с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни. Взаимодействовать с вами иными способами коллекторы могут только при наличии вашего письменного согласия (ч. 3 ст. 15 Закона N 353-ФЗ).

Коллекторы не имеют права приходить к вам домой или на работу без вашего добровольного согласия. Приглашать или не приглашать коллекторов войти – ваш выбор. Неприкосновенность жилища – это конституционное право человека и гражданина (ст. 25 Конституции).

Первоначально подразделения, занимающиеся сбором информации о недобросовестных заемщиках  и принуждением их выплатить накопившийся долг и проценты по нему, были созданы при самих банках. Но постепенно возникли частные коммерческие компании, сделавшие взыскание долгов своей основной деятельностью. Их сотрудники были представлены юристами и отставными служащими силовых органов. Методы большей части подобных контор носили полукриминальный характер.

На каких коллекторов распространяется антиколлекторский закон

Как я уже упоминал ранее, не все коллекторские компании, дошедшие до 2017 года, могут быть включены в государственный реестр коллекторов. Вот они основные критерии, которые позволяют определить, достойна ли компания называться коллекторской в свете нового Закона. Осуществлять коллекторскую деятельность имеют право только:

  • юридические лица, зарегистрированные на территории Российской Федерации в форме хозяйственных обществ, это либо ООО либо АО (ПАО) ;
  • в учредительных документах должно быть прямо указано в качестве основного вида деятельности — осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности;
  • размер чистых активов компании должен составлять не менее 10 000 000 (десяти миллионов) рублей. Чистые активы — это имущество компании, включая движимое и недвижимое, денежные средства, за вычетом налогов и других обязательных платежей.

Компания обязательно должна застраховать свою ответственность за причинение убытков должнику при осуществлении своей деятельности на сумму не менее 10 000 рублей.

Работать в коллекторских компаниях, управлять либо создавать такие компании ни под каким предлогом не имеют права граждане, имеющие неснятую либо непогашенную судимость за преступления в сфере экономили или против государственной власти.

Осуществлять непосредственное взаимодействие с должниками не имеют права граждане, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, в сфере экономики или против государственной власти и общественной безопасности.

Учитывая неприятные и опасные инциденты, которые в последнее время достаточно часто происходили в сфере коллекторской деятельности, а именно, нападение коллекторов на должников, причинение телесных повреждений, применение угроз и так далее, законодатель постарался ограничить круг лиц, которые имеют право работать коллекторами и заниматься непосредственным взаимодействием с должниками.

  • против личности,
  • в сфере экономики
  • против государственной власти и общественной безопасности.

Кроме того, Закон запретил выбивать долги с должников, которые находятся за пределами Российской Федерации. В отношении таких должников коллекторам запрещены и международные телефонные звонки, и телеграфные сообщения и все иные способы связи, осуществляемые через сети Интернет. Так что, если должник находится за границей, коллекторам запрещено его беспокоить.

Статья 6 Закона закрепляет в качестве принципов деятельности кредиторов и коллекторов вовсе уж очевидные вещи, но, если эти принципы определены, то, наверняка, этого требовали обстоятельства. Итак,

  1. кредитор и коллеткоры обязаны действовать добросовестно и разумно.
  2. не допускается применение к должнику (третьим лицам):
  3. физической силы, угрозы ее применения,
  4. угрозы убийством или причинения вреда здоровью;
  5. угрозы уничтожением или повреждением имущества;
  6. применение методов, опасных для жизни и здоровья людей;
  7. оказание психологического давления;
  8. использованием выражений и совершением иных действий, которые могут унизить честь и достоинство должника.

Закон устанавливает, что кредитор (и коллектор) не должен вводить должников в заблуждение относительно основания возникновения обязательства (кредитного договора), сроков его исполнения, передачи вопроса взыскания просрочки в суд, возможности привлечения должника к административной либо уголовной ответственности,

В целом, кредитор не должен своими действиями причинять должнику и иным лицам вред или злоупотреблением правом.

Информация, которую обязаны предоставить коллекторы

При непосредственном общении с вами коллектор обязан сообщить наименование коллекторского агентства, его место нахождения для направления корреспонденции, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность. Если коллекторское агентство привлечено банком временно (т.е. задолженность не была ему уступлена), коллектор обязан назвать также наименование банка-кредитора (ч. 5 ст. 15 Закона N 353-ФЗ).

Как ограничить доступ коллекторов к семье

При личной встрече с коллекторами вы вправе потребовать, а коллекторы обязаны представить:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • доверенность, подтверждающую полномочия коллекторов, подписанную руководителем коллекторского агентства;
  • если банк-кредитор уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству – копию договора уступки права требования (цессии). С договором уступки права требования вы также сможете ознакомиться, обратившись в само коллекторское агентство.

Если коллекторы отказываются представить перечисленные документы, немедленно прекратите с ними общение.

Коллекторы в своей деятельности должны руководствоваться внутренними нормативными документами, согласно которым все действия сотрудников должны соответствовать требованиям законодательства РФ. Например, при установлении контакта с клиентом или его родственниками сотрудники банка обязательно должны назвать свое имя и отчество, обязаны быть вежливыми и корректными в общении.

Национальной организацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) были разработаны Хартия профессиональных коллекторских агентств РФ и Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций (МФО)[2]. В названных документах закреплены принципы корректного и уважительного отношения к должникам, запрет на применение незаконных методов воздействия при взыскании долгов и выступление от имени органов государственной власти или местного самоуправления и ряд других.

Приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 7 сентября 2015 г. № 590н утвержден профессиональный стандарт специалиста по работе с просроченной задолженностью, согласно которому трудовые функции по обеспечению производства платежей по просроченным задолженностям физических лиц входит взаимодействие с должником на ранних стадиях взыскания задолженности и внесудебная работа по взысканию задолженности.

При взаимодействии с должником на ранних стадиях взыскания задолженности кредитор анализирует информацию о заемщике, подготавливает план мероприятий по обеспечению производства платежей по просроченным задолженностям, и в целях обсуждения сценария производства платежей по просроченным задолженностям, доведения последствий ненадлежащего исполнения условий договора, условий штрафных санкций (в зависимости от договорных обязательств), разъяснения последствий невыполнения финансовых обязательств проводит переговоры как с заемщиком, так и с поручителями.

При общении с коллекторами обратите внимание на следующее.

Напомним, что правом взыскивать задолженность с должника обладают только уполномоченные государственные органы (Федеральная служба судебных приставов) в установленном порядке. Кредиторы, коллекторские агентства могут только вести переговоры о возврате суммы задолженности. В связи с чем, зачастую коллекторские агентства в своих названиях используют наименования органов государственной власти, используют названия “частный судебный пристав”, “альтернативный судебный пристав”, что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса.

В настоящее время в большинстве случаев деятельность коллекторских агентств напрямую связана с неправомерными действиями должностных лиц кредитных организаций, направленными на ущемление прав получателей потребительских кредитов. В деятельности сотрудников коллекторских агентств имеют место факты угроз жизни и здоровью граждан, их запугивания, избиения, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений, а также незаконного использования персональных данных граждан.

Если текст и интонация телефонных и СМС-сообщений имеют угрожающий и запугивающий характер (подтверждается скриншотами и аудиозаписью разговоров), заемщику следует написать заявление в полицию о поступающих в его адрес угрозах, т.к. при таких обстоятельствах имеются реальные основания опасаться негативных последствий для себя и своих близких.

Если коллекторы ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, хамят и т.п., постарайтесь привлечь внимание соседей, прохожих и немедленно вызовите полицию. Как правило, к моменту приезда полиции коллекторы уезжают, но вы все равно вправе написать заявление. Указанные действия коллекторов могут повлечь административный штраф, а также уголовную ответственность.

– ст. 14.57 КоАП РФ применяется к коллекторам за нарушение требований ст. 15 комментируемого Закона;

– ст. 13.14 КоАП РФ применяется к лицам (как к кредиторам, так и к коллекторам) за разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), т.е. разглашение банковской тайны, персональных данных;

– ст. 5.53 КоАП РФ предусматривает ответственность за незаконные действия по распространению информации, составляющей кредитную историю, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния;

– ст. 5.61 КоАП РФ устанавливает ответственность за оскорбление, то есть унижение чести и достоинства другого лица (заемщика-должника), выраженное в неприличной форме;

– ст. ст. 111, 112, 115 УК РФ – применение физической силы для получения долга[3]. В зависимости от опасности насилия действия могут квалифицироваться как причинение легкого вреда (ст. 115 УК РФ), вреда средней тяжести (ст. 112 УК РФ), тяжкого вреда (ст. 111 УК РФ). В данном случае потребуется проведение судебно-медицинской экспертизы.

– ст. 163 УК РФ – истребование долга под угрозой либо психологическим давлением. Если коллекторы запугивают должника неправомерным уголовным преследованием, проблемами на службе, то можно вести речь о вымогательстве (ст. 163 УК РФ), однако доказать причинно-следственную связь между событием и негативными последствиями будет очень трудно;

– изъятие денежных средств и материальных ценностей без согласия должника при отсутствии законных оснований. Указанное действие подлежит квалификации по ст. 158 УК РФ (кража), если совершено тайно, по ст. 161 УК РФ (грабеж), если совершено открыто, либо по ст. 162 УК РФ (разбой), если совершается открыто и с применением насилия, опасного для жизни и здоровья, оружия и т.д.;

– повреждение имущества должника. Данное деяние, в зависимости от суммы ущерба, может квалифицироваться по ст. 163 УК РФ;

– ограничение права передвижения должника. В зависимости от конкретных действий им может быть дана квалификация по ст. 126 УК РФ (похищение человека) либо по ст. 127 УК РФ (незаконное лишение и ограничение свободы).

Обычно общение с долговым агентом проходит по телефону: посредством звонков или смс. Время регламентировано, хотя не все коллекторы соблюдают свод правил и осознанно оказывают психологическое давление на собеседника. Согласно новому закону, агентов не набирают из людей, отбывших срок в тюрьме, но среди них много бывших сотрудников правоохранительных органов, психологов, которые знают законы и умеют манипулировать людьми.

Небольшой набор правил позволит сделать диалог с коллекторами более приятным и конструктивным или вообще свести к минимуму общение. Необходимо сделать следующее:

  1. Успокоиться. Сохранять хладнокровие.
  2. Попросить собеседника представиться – он должен назвать фамилию и должность.
  3. Узнать контактные данные агентства, а потом созвониться с банком, чтобы уточнить, действительно ли долг передан именно этому коллекторскому агентству.
  4. На этом моменте должник может попытаться исправить ситуацию, объяснив сотруднику банка своё финансовое положение и прося реструктурировать долг. Если они пойдут на соглашение, заёмщику предоставят рассрочку до полугода, а дело будет отозвано у долгового агентства. После этого коллекторы продолжают звонить – тогда их просьбы и угрозы можно смело игнорировать.
  5. Не просить об отсрочке коллекторов и жаловаться, это бесполезно. Их беспокоят только деньги, а не положение заёмщика.
  6. Не стоит раскрывать агенту сведения о близких родственниках, давать чужие телефоны, озвучивать информацию об имуществе. Если коллектор задаёт наводящие вопросы, вежливо просить не уходить от темы долга.
  7. Собеседник не должен вывести заёмщика из себя. Когда общение выходит за рамки дозволенного, нужно вежливо прекратить разговор.

Демонстрируя юридическую грамотность и спокойствие, должник не позволяет коллектору проявлять вольности в общении.

Разговор должен строиться вокруг центральной темы: у человека есть долг, и он его не отрицает, не оспаривает и намерен вернуть, но в настоящий момент это не позволяет сделать трудное материальное положение. По закону коллектор ничего не может сделать заёмщику, ни его имуществу, лишь передать дело в суд. Делают они это крайне редко, так как агентству это не выгодно.

Предлагаем ознакомиться:  После кассации сроки подачи в верховный суд

Способы взаимодействия с должником

Убедитесь, что действия коллекторов соответствуют правам, предоставленным по доверенности. Так, коллектор не имеет права изымать какое-либо имущество, проводить его опись, оценку и т.п. Это могут совершать только судебные приставы-исполнители в порядке исполнительного производства. Если коллекторы превышают полномочия, предусмотренные доверенностью, а также изымают имущество, немедленно прекратите с ними общение и вызовите полицию.

Не рекомендуется оправдываться, высказывать какие бы то ни было эмоции. Внимательно выслушайте все, что говорят коллекторы. Все необходимые документы добросовестные коллекторы вам оставят.

Ни в коем случае не подписывайте какие-либо документы, предъявленные коллекторами, не показав их юристу. В связи с тем, что имеют место факты преступных проявлений при осуществлении коллекторскими агентствами своей деятельности, в частности сотрудниками коллекторских агентств предлагается гражданам, находящимся в сложном материальном положении, оформить на себя безвозмездные кредиты, обеспечивая их при этом поддельными документами.

В статье 15 Закона о потребительском кредите указано, что:

  1. Запрещено по инициативе самого коллектора или кредитора звонить и встречаться на территории должника в рабочие дни с 22.00 до 08.00 и в выходные и праздничные дни — с 20.00 до 09.00.
  2. В беседе с должником коллектор или кредитор обязаны называть свои данные, а именно: фамилию, имя и отчество, должность, название организации, от имени которой они действуют, адрес этой организации.
  3. Коллектор не имеет права требовать вернуть долг под воздействием угроз и действий в целях причинения вреда должнику.
  4. Коллектор не имеет права злоупотреблять своими правами в других формах.

    Согласно статьи 7 Закона о персональных данных, коллекторы или кредитор, которые имеют доступ к персональным данным должника, не имеют права разглашать такие сведения без согласия последнего.

    Согласно статьи 26 Закона о банках и банковской деятельности, банк обязан гарантировать тайну клиента о его вкладах, счетах, операциях и прочих сведениях.

    Согласно статьи 137 Уголовного кодекса РФ, за незаконный сбор и распространение информации о частной жизни гражданина, составляющей тайну (личную или семейную) без его согласия, подлежит наказанию в виде штрафа размером до 200 тысяч российских рублей. Если же перечисленные нарушения были совершены при использовании служебного положения, то сумма штрафа может составить до 300 тысяч рублей.

    Согласно статьи 139 Уголовного кодекса РФ, если коллектор или кредитор попытается проникнуть в дом или квартиру должника без его согласия, то в отношении нарушителей закона может быть применен штраф в размере до 40 тысяч рублей или арест сроком до трех месяцев. Если подобное действие совершается с применение насилия или с угрозой его применения, то сумма штрафа в данном случае составит до 200 тысяч рублей, а срок лишения свободы увеличится до двух лет.

    Если коллекторы оказывают на вас незаконное воздействие, угрожают, то вы имеете право обратиться с жалобой на банк, в котором был оформлен кредит. Для этого следует зайти на сайт Центрального банка России, а именно в «интернет-приемную», где и можно описать свою проблему. К примеру, нужно указать тот факт, что сотрудники банка передали коллекторам ваши личные данные (данное действие именуется нарушением закона о банковской тайне), после чего коллекторы воспользовавшись переданной им персональной информацией, нарушали ваши права.

    Обязательно укажите свои данные — Фамилию, имя, отчество, контактную информацию. После того, как жалоба будет отправлена, вы получите входящий номер вашего запроса. Далее — заходите на сайт банка, в котором оформляли кредит, и отправляете им аналогичное письмо с описанием вашей проблемы и указанием входящего номера жалобы, отправленной в ЦБ РФ.

    В большинстве случаев, после совершения указанной процедуры, ночные звонки, распространение личных данных должника и прочие противоправные действия коллекторов прекращают. По крайней мере, на некоторое время.

    Если же описанный способ не возымел действия, то вы можете подать жалобу на незаконные действия коллекторов в прокуратуру, отправив заявление посредством интернет-приемной или лично.

  5. Коллекторы не смогут “давить” на должников

    Правительство РФ разработало законопроект, ужесточающий требования к работе коллекторов. Документ прямо запрещает все угрозы и психологическое давление на должников. Коллекторам запрещается распространять информацию о задолженности, а также информировать любых третьих лиц о долгах граждан.

    Коллекторы смогут обзванивать должников только в определенное время. Звонки смогут совершаться не чаще одного раза в сутки в период с 8.00 до 22.00 часов. В месяц коллекторы смогут позвонить должнику не более 10 раз.

    Большинство жалоб на коллекторов оказываются необоснованными

    Большинство жалоб граждан на деятельность коллекторских агентств оказываются необоснованными. Об этом заявил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Алексей Саватюгин.

    [q]

    «По данным Генеральной прокуратуры, за последние два года граждане подали более 22 тысяч жалоб на деятельность коллекторских агентств и микрофинансовые организации, которые взыскивают задолженность. В 19,5 тысяч случаев изложенные факты оказались не соответствующими действительности», – сказал он, выступая на международном конгрессе «Рынок взыскания задолженности. Президент ставит точку».

    [/q]

    Как уточнил Алексей Саватюгин, заявители, не зная закон о потребительском кредите и Гражданский кодекс, считали, что деятельность коллекторов вне закона.

    Ссылаясь на данные Генпрокуратуры, президент НАПКА сообщил, что за последние два года по обращениям граждан с жалобами на деятельность коллекторов было возбуждено 250 уголовных дел.

    Итак,

    возврат, выбивание, взыскание долгов банку через коллекторов задолженности по кредиту может быть признана противоправной, незаконной.

    Подписаться на получение новых материалов с сайта
    ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ССЫЛКИ по теме

    Что не могут делать коллекторы

    • на звонки и визиты в ночное время;
    • на обращение к родственникам и друзьям должника, если только они не выступают в качестве поручителей по кредиту;
    • на обращение к работодателю должника;
    • на использование в общении нецензурной брани;
    • на высказывание угроз, как в адрес самого должника, так и его семьи;
    • на порчу имущества заемщика и других лиц.

    Письменное обращение к должнику – первый приём, которым, как правило, пользуются коллекторы. В бумажном или электронном виде – это не важно, но чаще всего рассылку отправляют по почте, направляя письмо по адресу, который заёмщик указал во время взятия кредита. Сначала письма информационные, но потом (когда одно, другое не принесло должного результата), коллекторы могут начать слать угрозы и предупреждения. Что может быть в письме:

    1. Уведомление о визите с целью осмотра имущества и последующего взыскания или ареста (имущества).
    2. Просьба или уведомление о личной встрече.
    3. Требование погасить долг до определённой даты.
    4. Предупреждение о возможных санкциях.
    5. Уведомление о передаче дела в судебные органы и т.д.

    Первое, что нужно сделать, начав получать рассылку писем, это выяснить, правомерно ли это. Внимательно прочитав бумагу, необходимо определить, действительно ли в банке был взят кредит (или это ошибка), и на каком основании коллекторы требуют погашение долга. Если не ясно, о каком заёме идет речь, стоит позвонить по телефону, указанному в письме и узнать это. Также должнику предстоит понять:

    • выкупило ли агентство у банка долг или является просто посредником;
    • какова реальная сумма предстоящей оплаты (без накрученных пени);
    • имеет ли письмо юридическую силу.

    В последнем случае документ должен иметь исходящий номер, печать агентства и живую – не отсканированную или ксерокопированную – подпись. Коллекторы зачастую просто запугивают заёмщиков, и письма печатаются лишь с этой целью, поэтому бланки не официальные. Заёмщик может ответить на письмо, но делать это не обязательно, особенно если юридическую силу оно не несёт.

    Когда стоит вступать в письменный диалог с коллекторами? Лишь в тех ситуациях, когда требование возврата является ошибочным, и человек это знает. Ответ может быть написан в свободной форме, но желательно составить его юридически грамотно. Нужно указать, что никаких обязательств перед банком не имеется, а если они и есть, то сроки оплаты не нарушены. При желании – приложить справку об отсутствии долгов.

    Как вести себя с коллекторами сторонним людям?

    К сожалению, не только заёмщика беспокоят долговые агенты. Когда человек берёт кредит, он указывает поручителей или оставляет свои контакты, по которым можно найти родственников или друзей дебитора. Недобросовестные коллекторы создают большие проблемы, названивая родным, друзьям и коллегам должника, особенно страдают юридически безграмотные люди и пожилые, которых легко ввести в заблуждение и запугать.

    Правила поведения сторонних людей точно такие же, как самого должника: вести себя корректно, не вступать с коллектором в дискуссии, не паниковать. Объяснив ситуацию и посоветовавшись связаться с заёмщиком лично, собеседник смело может завершать всякое общение с взыскателями. Телефонные разговоры смело прерываются, звонки с определённых номеров вносятся в «чёрный список», а явившимся на дом агентам просто не открывают дверь.

    По действующему законодательству даже самые близкие родственники – родители, сёстры и братья – не несут за должника ответственность. Привлечь супруга или супругу можно только через суд.

    Как ограничить доступ коллекторов к семье

    Когда коллекторы обращаются за долгом к сторонним лицам, они обосновывают это тем, что заёмщик оставил их телефон в качестве контактного. На самом деле часто информацию собирают без участия должника. Коллекторы вмешиваются в личную жизнь незнакомого человека, напоминают о не принадлежащем ему кредите, просят дебитору напомнить о долге или оплатить вместо него, в противном случае взыщут необходимую сумму с оппонента. Это незаконное требование. Выслушивая подобные угрозы, знакомые должника имеют право обратиться с жалобой в вышестоящие органы.

    Даже когда человек является поручителем, и коллекторы связываются с ним, чтобы стребовать долг, важно знать, что они не имеют на это право. Это требование может установить только суд. Если поручитель без судебного решения начнёт гасить долг, ему впоследствии труднее будет взыскать потраченную сумму с заёмщика. Общение с коллекторами лучше всего полностью ограничить – сменить номер телефона и не вступать в диалог.

    Если не удаеётся построить с коллектором нормальное общение, и оппонент требует погасить долг в нецивилизованной форме: сыплет оскорблениями или угрожает расправой, лучшее, что можно сделать – это наказать строптивого агента. Любое неправомерное действие по отношению к должнику карается законом, и в данном случае он на стороне плательщика, даже если тот недобросовестный.

    Как вести себя при угрозах:

    1. Зафиксировать данный факт (воспользоваться диктофоном или видеокамерой).
    2. Написать заявление о произошедшем в полицию. Даже если не удалось подтвердить угрозы с помощью записи.
    3. Переслать копию заявления в коллекторское агентство.

    Какие ещё органы могут повлиять не недобросовестную организацию и наглых работников? В зависимости от обстоятельств, жалобы на коллекторов направляют в общественные и государственные органы:

    1. В суд или прокуратуру при условии, что действия агентов носят преступный характер.
    2. НАПКА – национальная ассоциация коллекторских компаний – занимается вопросами неэтичного ведения переговоров и помогает противодействовать недобросовестным фирмам.
    3. Некоторые действия коллекторов могут рассматривать Центральный Банк России и Роспотребнадзор.

    В борьбе с недобросовестными коллекторами полезно будет использовать знание уголовного кодекса России. Если разговор с агентом записан, впоследствии можно будет предъявить ему обвинение (или пригрозить ему) в вымогательстве, угрозе физического насилия, оскорбления. Это 119, 130 и 169 статьи УК РФ. Когда дело не удаётся урегулировать мирным путём, можно нанять опытного юриста, который подскажет, как действовать.

    Знание не только своих обязанностей (платить взятый кредит), но и прав, поможет заёмщику не попасться на удочку мошенников и не трепать свои нервы от неприятного общения с долговыми агентами. Когда у человека есть основания отсрочивать платёж по независящим от него причинам – например, попадание в трудную материальную ситуацию – он не должен чувствовать себя виноватым, тем более перед коллекторами. Всякую проблему можно урегулировать, и начинать лучше с банка-кредитора.

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Юридическая помощь
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

    Adblock detector