Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Как рассчитать кредит самостоятельно

Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?

Формула расчета при любых обстоятельствах основывается на сумме, указанной в соглашении, и графике, выданном после подписания договора. Сумму кредитования и график определяет специалист финучреждения. Сумму платежей вы получаете, просчитав их самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, предоставленного на официальном сайте каждого финучрежедния, или вычислив по формуле.

Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).

Если клиенту не подходит самостоятельный расчет с помощью формул, он может воспользоваться калькулятором. Он выступит помощником и поможет посчитать платежи для выплаты займа. Расчеты, выдаваемые онлайн-калькулятором, приблизительны. Потенциальный клиент вводит приблизительный временной период кредитования, учетный процент и тип платежей. К выданному расчету могут прибавиться расходы по страхованию и банковское сопровождение сделки.

Онлайн калькулятор

От чего зависят выплаты по процентам?

У любого банка есть свой кредитный калькулятор. Но знать, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, очень важно по двум причинам:

  • вы сможете исключить возможность мошенничества;
  • будет легче планировать семейный бюджет.

 умение рассчитать кредит самостоятельно

Итак, банк одобрил запрошенную вами сумму. Сколько же вы переплатите за пользование займом? Эти денежные средства в финансовой сфере называются «проценты по кредиту», «процентные платежи». Каждый месяц нужно выплачивать часть основного долга и проценты по кредиту, которые скопились за месяц на ту часть займа, которую еще не успели выплатить.

Наиболее распространенная форма — это разделение выплат процентных платежей на равные доли (в специальной литературе это называется «аннуитетные платежи»). Таким образом, размеры ежемесячных платежей в течение всего периода не меняются. Для расчетов эта схема, безусловно, самая удобная.

Формула расчета кредита, как можно понять из сказанного выше, состоит из основной доли и выплат процентов. Со временем выплаты по процентам уменьшаются, а выплаты по основному займу, наоборот, повышаются.

Прежде чем узнавать, как рассчитать кредиты самостоятельно, стоит посмотреть, по каким критериям банк назначает ту или иную схему погашения долга. Условия отличаются в разных учреждениях (например, по зарплате).

Аннуитетные платежи имеют такую популярность из-за простоты. В этом случае очень просто произвести расчет переплат по кредиту, расчет графика. Затруднение может вызвать только то, как вычислить коэффициент.

Дифференцированный платеж осуществляется по фактическому остатку. На самом деле он обходится дешевле. Поэтому аннуитетный способ лучше использовать для расчета простого потребительского кредита, а вот дифференцированный подойдет для крупных займов. К сожалению, в последние годы считается, что лучшие услуги для среднего и крупного бизнеса предоставляют не отечественные, а зарубежные банки.

Как рассчитать кредит самостоятельно

Напоследок стоит упомянуть об экстренном способе погашения кредита. К нему прибегают только в случае, если есть риск, что клиент не сможет продолжить взносы и не знает, как рассчитаться с банком. В таких случаях оформляется единовременное погашение кредита, проценты оплачиваются по частям позже. В некоторых случаях применяется и страхование кредита.

Знать, как правильно рассчитывать кредит, должен каждый человек, решивший взять на какие-либо нужны деньги в банке. В современном мире доверчивость иногда слишком дорого обходится. Особенно осторожными нужно быть с кредитами.

Дифференцированный метод просчета ежемесячных платежей

Выплата по аннуитетным платежам — это наиболее популярная схема, которую используют для расчета кредитов. Весь срок нужно платить одинаковую сумму, она не изменяется (по крайней мере, номинально).

Как считать проценты по кредиту в этом случае? Для этого нужно использовать специальные формулы. Для работы нужен аннуитетный коэффициент. Пожалуй, это самый сложный момент. Однако при самостоятельном расчете его пропускать нельзя.

Z * (1 Z)ª / 1 Z)ª — 1,

Предлагаем ознакомиться:  ПОДАТЬ В СУД НА СУДЕБНЫХ ПРИСТАВОВ

где Z — процентная ставка по кредиту (в нашем случае — за месяц), Z = годовая ставка / 12 / 100;

а — количество периодов (сколько месяцев будет выплачиваться кредит).

Как рассчитать кредит самостоятельно

Чтобы формула не пугала своей сложностью, рассмотрим ее применение на примере.

В банке взят кредит под 12 процентов годовых на сумму 100 тысяч рублей. Срок выплаты — 1 год (то есть 12 месяцев). Рассчитаем аннуитетный коэффициент: 0,01 * (1 0, 01) 12/ (1 0, 01) 12 – 1 = 0,088884.

Рассчитывается это число непросто, но знать, как это делать, необходимо. С ним можно, учитывая процент по кредиту, узнать ежемесячный долг. Для этого нужно просто умножить сумму, полученную в банке, на коэффициент.

Например, если мы взяли в банке 100 тысяч рублей, сумма ежемесячных выплат будет равняться 8 888,4 руб. в месяц. Как было уже сказано, именно столько денег будет стабильно уходить из семейного бюджета.

Для расчета общей суммы долга по кредиту умножаем это число на срок выплат в месяцах. В нашем примере это будет 106 660,8 руб.

Осталось только узнать, как посчитать грамотно переплату по кредиту. Для этого от суммы, которую выплачиваем, вычитаем ту, которую получили по займу. В нашем примере переплата будет составлять 6 660,8 руб.

Как известно, такая схема сейчас используется в большей части банковских учреждений. Почему она так популярна?

  • Она отлично подходит людям, которые не могут платить много денег ежемесячно, особенно в начальный период.
  • Удобно планировать бюджет: каждый месяц выделяется одинаковая сумма.
  • Каждый месяц пересчитывать платеж не нужно. Он всегда стабилен.
  • Из-за инфляции платежи фактически могут уменьшаться, потому что деньги со временем обесцениваются. Это выгодно для долгосрочных займов, например ипотеки.
  • С таким видом платежей можно получить небольшой заем на маленький срок, если уровень доходов не очень велик.
  • Рассчитывается ежемесячная сумма легко даже для людей, далеких от сферы финансов.

Но не все так безоблачно. Придется столкнуться с такими проблемами:

  • переплачивать нужно больше;
  • в некоторых случая нельзя досрочно погасить задолженность;
  • если совершить частичное досрочное погашение, пересчет ежемесячных платежей не совершается.

Если аннуитетные платежи одинаковы в каждом месяце, то с дифференцированными дела обстоят иначе. С каждым месяцем выплаты по процентам в этой схеме уменьшаются, а вот долг делится на равномерные части.

Как рассчитывается этот платеж? Для начала рассчитываются ежемесячные выплаты по основному долгу. Для этого полученную в банке сумму нужно разделить на количество периодов погашения.

Для примера посчитаем ежемесячную сумму платежей для кредита на 100 000 рублей под 12% годовых на срок 1 год. Это будет 8 333,33 рубля.

I = (A — (k — 1) * A/n) * i/m,

I — ежемесячный платеж по процентам;

A — сумма, полученная в кредит;

k — месяц по счету;

n — общее количество периодов погашения кредита;

i — процентная ставка (в коэффициентах, в нашем случае — 12 / 100);

m — количество периодов погашения кредита в год.

Рассчитаем сумму платежа за первый месяц: (100 000 — 100 000 / 12) * 0, 12 /12 = 916, 6667 руб.

Итого за первый месяц выплаты по кредиту будут составлять 9249,9967 руб. За последний месяц нужно заплатить 8416,66 руб. 

Как рассчитать переплату по кредиту в этом случае? Нужно узнать общую сумму платежа в каждом периоде и сложить. Затем из этого числа необходимо вычесть денежные средства, которые брались как банковский заем.

Как мы видим, сумму ежемесячного платежа банк уменьшает за счет того, что снижается оплата по процентной ставке. Обычно по такой схеме переплачивать приходится меньше.

Сложность состоит в том, что каждый ежемесячный платеж по процентам должен подсчитываться. Поэтому расчет потребительских кредитов по этой схеме лучше производить через онлайн-калькуляторы.

В чем преимущества такой схемы:

  • Сумма по основному долгу будет быстрее погашена.
  • Постепенное сокращение платежей.
  • При досрочном погашении долга сокращается не только срок выплат, но и их размер.
  • С учетом инфляции платежи по дифференцированной схеме будут еще меньше, чем по аннуитетной.
Предлагаем ознакомиться:  Что положено каждому гражданину РФ от государства

Конечно, такой способ не лишен и своих недостатков:

  • Вы заметили, что рассчитывать самостоятельно плату на каждый месяц довольно сложно.
  • Первоначальные платежи будут достаточно большими. Из-за этого такой вид займа считают прерогативой состоятельных людей.
  • Не в каждом банке можно найти такую схему расчета. Это объясняется еще и маленькой ее популярностью у населения.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту

Наиболее часто для этого используется стандартная схема расчета. Она предполагает, что в основе используется сумма кредита, которая умножается на ставку процента в месяц, а также на число месяцев, на которые предлагается займ.

Важно! Вышеуказанный способ подходит для аннуитетных платежей, используемых наиболее часто по займам.

Кредитные калькуляторы позволяют определять перечисления в месяц невероятно просто. Для этого надо только ввести в специальную форму разные значения, представленные суммой кредита, процентной ставкой и сроком кредитования.

Разные калькуляторы дополнительно требуют внесения информации о том, в какой валюте оформлен кредит, причем если он оформлялся в иностранной валюте, то автоматически производится конвертация по текущему курсу.

Равные части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга.

Как рассчитать кредит самостоятельно

Формулу расчета аннуитета можно изобразить так: платеж (А) складывается из размера кредитования (Б), помноженного на величину. Количество месяцев (М) и учетный процент (П1/12), так как месяцев в году двенадцать. Получается – А=К*(П/(1 П)-М-1). Такая формула может быть использована для потребительских займов и ипотечного кредитования.

У нас есть сумма займа в размере 300000 рублей, временной период кредитования – 6 месяцев, а учетный процент в год – 9%. Для начала нужно рассчитать окончательную сумму ежемесячной ссуды. 300000*(0,00075 (0,00075/(1 0,00075)-(6-1)) = 32189 рублей.

В обязательном порядке используйте не целый учетный процент, а его 12-ю долю.

Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.

Представляем полный перечень шагов:

  1. За первый месяц – 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность – 32189 – 2250 = 29939 рублей.
  2. За второй месяц – 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая – 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность – 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
  3. За третий месяц – 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей – 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит – 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.

Считается правильным, что уменьшение суммы задолженности, и есть дифференцированная выплата ежемесячных платежей.  Такая выплата состоит из фиксированной суммы и изменяющейся, которая и уменьшается постепенно. Для просчета дифференцированной выплаты нужно взять сумму взноса, учетный процент и месяцы, на которые выдан займ.

размеры ежемесячных платежей в течение всего периода не меняются

Потребуется значение максимальной выплаты.

П (основной взнос) = Р (сумма кредитования)/ М(месяцы кредитования). Начисленные проценты (Н) находим, умножая на остаточный долг по займу (О) на учетный процент (Пр). Затем полученный результат делим на 12 (в году всего двенадцать месяцев – константа), выходит – Н = О*Пр/12.

Предлагаем ознакомиться:  Смс информирование русфинанс банк

Остаток по кредиту (О) находим так – О = Р – (П*К (сколько периодов прошло)).

Сумма кредитования составляет 240000 рублей на полгода по ставке 9%. Основной взнос составит 240000/6 = 40000 рублей.

Платежи после оформления соглашения в каждом месяце:

  1. За первый месяц – 40000 (240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей.
  2. За второй месяц – 40000 (240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей.
  3. За третий месяц – 40000 (240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.

Многие банк в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.

Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.

Выплата по аннуитетным платежам

Дифференцированный тип стоит выбирать тем клиентам, которые желают крупную сумму денежных средств на долгий срок, превышающий пятилетку. При ипотечном кредитовании это хороший выбор.

Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.

Расчет платежа в месяц возможнее двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. В первом случае – на протяжении всего срока кредитования одинаковые взносы. Во втором случае – платежи изначально высокие, потом уменьшаются. Многие банки препятствуют желанию клиента досрочно оплатить займ. В данном случае они устанавливают кредитные каникулы.

Ипотека – долгосрочный вид кредитования с крупной суммой выдачи. Здесь стоит использовать дифференцированный тип. Выплаты будут меньше. Но клиент должен подготовить справку о высоком доходе каждый месяц.

Досрочное погашение будет подразумевать однозначно аннуитетный тип (по соглашению сторон). Многие банки оформляют крупную сумму денежных средств, используя аннуитетный тип.

Автозаймы

Как обойтись без формул?

Как правильно рассчитать все без формул? Не каждому захочется так возиться с кредитами, а кого-то отпугивает сам вид сложных формул. Человеку, далекому от банковского дела, несложно и ошибиться.

Проверить правильность расчета ежемесячного взноса можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Для этого необязательно знать, как рассчитать проценты по кредиту по сложным формулами. Найти такие калькуляторы можно либо на официальном сайте банка, либо на другом ресурсе. 

В предложенные поля нужно вписать исходную информацию о своем займе. Обязательно указываются сумма кредита, срок (в месяцах или годах) и процентная ставка. Нужно выбрать и схему расчета — аннуитетную или дифференцированную.

Возможность ошибки онлайн-калькулятора минимальна. Такую ситуацию может вызвать только сбой в системе.

Рассчитать платеж могут и сотрудники банка. Достаточно обратиться к специалисту по кредитам, придя в учреждение или позвонив по телефону. В этом случае банк должен быть авторитетным и вызывать доверие.

Как просчитать переплату по желаемому кредиту?

Каждый заемщик мечтает сэкономить и выплатить как можно меньше. Выбирая аннуитетный тип, нужно рассчитать коэффициент. После идет подсчет ежемесячных взносов. Размер конечного взноса: М (период) * П (платеж). Переплата – это разница между размером взноса и основным размером кредитования.

Если тип дифференцированный, то потребуются размер процента в месяц, размер платежа в месяц, значение ставки в первый и крайний месяц кредитования, усредненный размер процента в месяц.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector