Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Кредитный договор и график погашения кредита

Порядок оформления кредитного договора

Для обеспечения исполнения пунктов соглашения и гарантии погашения долга, банковское учреждение предварительно формирует кредитное досье.

Сюда входит следующая информация о заемщике:

  • документация по кредиту: копии актов договора, обязательств по долгу, гарантийных письменных материалов;
  • информация финансово-экономического характера: финансовая и бухгалтерская отчетная документация, аналитика, декларации из налоговой службы;
  • данные об уровне кредитоспособности заемщика: информация, полученная из других банковских учреждений, ответы на телефонные запросы, аналитические материалы других кредитных организаций;
  • документация, направленная на обеспечение кредита: данные о залоге, документационная база по передаче прав;
  • общение по кредиту: переписка с клиентской базой, записи диалогов с телефона.

В договоре участники берут на себя обязательства взаимного характера. Кредитор предоставляет финансовые средства по условиям сделки, а заемщик обязуется вернуть предоставленную сумму, погасив проценты.

Все банки устанавливают одинаковую последовательность гашения долга. Но она может быть изменена в судебном порядке.

Следующая очередность списания денег по договору продиктована действующим законодательством, а именно ст. 319 ГК РФ:

  1. гашение издержек кредитодателя (пошлина, если имеется);
  2. гашение процентов;
  3. гашение основного долга.

Кредитный договор и график погашения кредита

Если имеются дополнительные комиссии или платеж по страховке предусмотрен каждый месяц, то необходимая сумма списывается до гашения основного кредита.

В графике платежей есть информация о суммах, которые идут на основной долг. При осуществлении частичного досрочного закрытия кредита, размер основного кредита снижается в большем размере. После списания необходимо взять новый график платежей.

Суды берут во внимание не только положения ГК РФ, но и условия договора и финансовые возможности должника. Именно поэтому часто штрафы списываются в полном объеме или частично. От оплаты кредита уйти не получится, но итоговая сумма снизится.

Чаще всего судьи принимают решение, согласно которому:

  • банк прекращает начисление штрафных санкций и замораживает сумму долга;
  • списывается часть штрафов;
  • долг отдается в добровольном или принудительном порядке;
  • если в течение 10 дней клиент не погасит всю сумму, то часть его зарплаты будет ежемесячно уходить на погашение ссудной задолженности по исполнительному производству.

Для исполнения денежного обязательства судебные приставы имеют право арестовывать все счета и имущество заемщика с целью его реализации и закрытия кредита.

Принимаем верное решение: как правильно выбрать схему погашения займа и не ошибиться

Выплата задолженности раньше срока для аннуитетной схемы бывает двух типов:

  • Снижение периода кредитования — подходит для минимизации переплаты.
  • Уменьшение размера ежемесячной выплаты — актуально для разгрузки семейного бюджета.

Кредитор, как правило, разрешает заемщику выбрать подходящий вариант. В первом случае проценты снижаются, но размер ежемесячного платежа остается неизменным. Во втором случае сумма снижается, но величина процентных начислений уменьшается несущественно.

Допускается два способа погашения:

  • Полное — долг выплачивается полностью.
  • Частичное. Если платеж разовый, вариант со снижением срока действия договора позволяет сэкономить на процентных платежах. В случае с частичным погашением для уменьшения затрат сэкономленные деньги снова стоит вкладывать в займ.

Действия заемщика зависят от типа услуги:

  • Для рублевых кредитов, в которых нет досрочного погашения, доступно применение обоих вариантов. Но эксперты все-таки рекомендуют снизить величину ежемесячной выплаты.
  • Для валютных займов с ограничением погашения график со снижением срока действия договора более эффективен.
  • Для кредита, оформленного в рублях, с ограничением на досрочный платеж вариант выбирается с учетом текущей ситуации.

Изначально оговоримся, что далеко не все банки предлагают альтернативу выбора способа погашения в своих продуктах. Чаще всего выбор есть при автомобильном и ипотечном кредитовании, а потребительские займы обычно предлагают только с аннуитетным графиком. Банки делают это умышленно, исходя из того, что им это выгоднее (переплата выше), к тому же считается, что с точки зрения психологии для заемщиков этот способ удобнее.

Человек заранее может спланировать свой бюджет на несколько лет вперед, он точно знает сумму, которую должен вносить ежемесячно: нет необходимости обращаться к специалистам банка, чтобы уточнить цифры. Считается, что аннуитет более простой, доступный и при незначительных сроках кредитования размер удорожания (по сравнению с погашением дифференцированными платежами) незначителен.

Однако, если же у вас есть возможность выбора, учитывайте следующие аспекты:

  • ваш ежемесячный доход. При выборе дифференцированного способа оплаты подтвержденный доход заемщика должен быть приблизительно на четверть больше, чем при аннуитетной схеме (банк проводит расчеты на основании первого платежа, а он в дифференцированном графике максимальный);
  • возможность досрочного погашения. Если вы решите погасить кредит досрочно, выплаченные вперед при аннуитетном способе оплаты проценты будут потеряны: значительная их часть выплачивается в начале срока кредитования. Т.е. досрочное погашение при аннуитетном графике может быть выгодным для заемщика только в течение первых периодов: в конце, когда выплачивается практически только тело, заранее закрывать кредит нет смысла. В то же время при дифференцированном способе, когда проценты ежемесячно начисляются на остаток по телу, досрочное погашение выгодно всегда;
  • удобство. При потребительском кредитовании заемщик практически не чувствителен к общей сумме переплаты, но чувствителен к сумме ежемесячного платежа (фиксированная и усредненная является для него оптимальным вариантом).

Таким образом, дифференцированный способ погашения стоит выбрать тому, кто:

  • оформляет кредит на большую сумму и длительный срок;
  • уверен в настоящем, но сомневается в своем будущем (есть риск потери работы и т.д.);
  • желает уменьшить размер переплаты по кредиту и величина платежей его не пугает;
  • планирует частично или полностью погашать досрочно кредит на протяжении всего периода пользования.

Аннуитетный способ — оптимальный выбор для:

  • заемщиков, не имеющих возможности ежемесячно вносить большие суммы средств;
  • клиентов, у которых размер среднемесячного дохода не позволяет оформить кредит на нужную им сумму с дифференцированным графиком;
  • тех людей, которые берут взаймы небольшую сумму и на небольшой срок;
  • заемщиков, которые хотят планировать свой бюджет, опираясь на постоянную сумму платежа по кредиту;
  • клиентов, не планирующих погашать ссуду досрочно.
Предлагаем ознакомиться:  Образец заявления об отводе судьи, прокурора, секретаря судебного заседания, эксперта и переводчика

Понятие «срок кредитного договора» включает промежуток времени с момента заключения контракта до времени исполнения всех его условий.

На старт

Верхняя планка срока кредитного соглашения – это время получения им юридической силы, то есть момент подписания его кредитором и заемщиком.

Кредитный договор и график погашения кредита

Возможно также не единовременное подписание контракта. В таком случае подписанный одной стороной текст документа не будет иметь юридической силы, пока на нем не будет подписи второй стороны. Но и при наличии обеих подписей документ начнет действовать лишь с момента вручения его обеим сторонам.

У финиша

Заканчивается действие договора лишь при исполнении всех его положений. Иногда путают срок договора со сроком кредита — временем с момента получения долга до его возврата. Эти понятия могут не совпадать. Понятно, что срок кредита – это часть времени действия кредитного договора, один из предписанных в нем пунктов.

Срок состоит из следующих структурных единиц:

  • время использования кредита, за который должник может израсходовать заемные средства на обозначенные в контракте нужды;
  • начисления и выплаты процентов;
  • возвращения кредита.

Кредитные договоры бывают долгосрочными (более 5 лет), среднесрочными (от одного года до пяти лет) и краткосрочными (до одного года). В связи с инфляцией, несовершенностью финансовой системы в России более практикуемыми являются последние.

Первые два вида, используемые в материальном производстве, связаны с большими рисками по поводу непогашения заемщиками задолженностей. Поэтому коммерческие банки избегают предоставления подобных кредитов.

Образец кредитного договора с банком

Образец договора кредитования стоит изучить заранее — это позволит обратить внимание на основные условия и узнать о подводных камнях документа.

Пролонгация – это банковский продукт, согласно которому пересматриваются условия кредитования клиента. Программа предусматривает увеличение периода действия соглашения, за счет чего снижается размер ежемесячного планового платежа. Продление срока действия кредитного договора происходит с согласия кредитора.

Дифференцированными платежами

Если размер выплаты каждый месяц снижается, это дифференцированный способ погашения кредита. Сумма формируется из двух элементов — главного (не меняется) и начисленных процентов (уменьшающаяся составляющая). Чтобы составить график погашения, требуется знать формулу расчета или использовать онлайн-калькулятор. Выполнение работы потребуется, если заемщик принял решение о досрочном (частичном) погашении займа.

Пункты договора, на которые стоит обратить особое внимание

Потенциальный клиент должен обратить максимальное внимание на его пункты и вычитать все составляющие.

  • график обязательных платежей. Это таблица, состоящая из ряда данных: даты, когда необходимо внести ежемесячную сумму, непосредственно платежа и комиссий. График содержит также показатели процентов и числовой показатель основного и общего долга;
  • страховка. Это важный пункт, в котором стоит изучить информацию о страховой компании, сумму страховки и страховую премию, оплачиваемую клиентом;
  • особо внимательно необходимо рассматривать пункт о досрочном погашении задолженности. Все банки имеют различные условия по поводу своевременного или досрочного погашения, изменения суммы долга и процентных показателей;
  • переуступка прав требования. Предусматривает передачу долга заемщика третьим лицам. Банк может перепродавать долг другой структуре или коллекторской конторе в случае просрочки платежа.

Образец и правила составления кредитного договора с банком

Помимо этого:

  • важным моментом, который должен быть прописан в договоре по кредиту, является указание полной кредитной суммы. Конечная стоимость займа должна включать в себя все критерии: сумма основного займа клиента, проценты за пользование банковскими финансами, показатели дополнительной комиссии и разнообразные сборы, которые взимаются банковским учреждением. Согласно законодательству, ПСК – полная стоимость кредита, должна полностью отображаться в договоре в виде конкретных чисел. Наличие разницы между займом и общей кредитной задолженностью будет являться размером переплаты. Сравнение пунктов по переплате дает возможность клиенту выбрать наиболее подходящий для себя вариант;
  • штрафные санкции, пеня. Этот пункт применяется к заемщику в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств. Основным показателем этого момента является информация о возможности предоставления отсрочки и срока ее действия;
  • в договоре также отдельной строкой прописывается соглашение клиента на передачу и обработку своей персональной информации третьим лицам.

Ряд таких моментов может быть дополнительно прописан мелким шрифтом, что увеличивает вероятность игнорирования информации клиентом:

  • досрочное расторжение. Ситуация предусматривает погашение кредита заемщиком в течение 30 дней. В этом пункте банковское учреждение может самостоятельно диктовать удобные для него условия;
  • банковские издержки. Некоторые соглашения подразумевают возложение расходов на оформление, выплату кредита, финансовые издержки, расходы по разбирательству на заемщика;
  • исполнительная подпись нотариуса предусматривает взыскание заложенного имущества в пользу банка без предварительного обращения в суд.

Помимо кредитов, опасные нюансы подстерегают клиента и на этапе оформления кредитной карты. При всех очевидных преимуществах, недостатки и нюансы не всегда понятны и прозрачны.

Подписывая договор по кредитной карте, необходимо обращать внимание на ряд таких пунктов:

  • право финансовой структуры на повышение процентной ставки;
  • большой перечень пунктов, позволяющий кредитору досрочно расторгать кредитный договор;
  • возможность обращения в другой дружественный банк, третейский суд при возникновении споров и конфликтов;
  • оплата судебных расходов и платежей входит в обязанности клиента;
  • желание банковского учреждения привлечь дополнительного поручителя.

Основной нормативно-правовой базой для кредитных отношений считается ГК, гл. 42 «Заем и кредит». Более детально подобный вид финансовой деятельности рассматривается в §2.

Аннуитетными платежами

Если размер выплаты не меняется в течение срока договора с банковским учреждением — это аннуитетные платежи (аннуитет), и график погашения кредита подразумевает погашение равными частями. Ежемесячные выплаты состоят из двух элементов — средств, которые идут на покрытие начисленных процентов, а также денег на выплату «тела» кредита. Особенность аннуитета в том, что первые 50% срока договора «львиная» доля — это проценты,  при этом «тело» уменьшается медленно.

Как и в случае с дифференцированной схемой, для расчета графика платежей стоит воспользоваться кредитным калькулятором или сделать это вручную.

Основные права и обязанности сторон

Субъектами кредитного договора являются заимодавцы и заёмщики. Каждый субъект имеет свои права и обязанности.

График погашения кредита

Подписанный кредитный договор регулирует ответственность сторон. Обычно они типовые, но иногда стороны вносят дополнения.

К обязанностям кредитора обычно относят:

  • необходимость выдать требуемую сумму установленным способом;
  • принять денежные средства от заемщика и разместить их на соответствующих счетах;
  • по требованию клиента выдать справку об остатке задолженности или полном закрытии кредита.

Заемщик должен:

  • принять запрашиваемую сумму и распорядиться ей предусмотренным в договоре способом. Если это не оговаривается, то можно применять тратить деньги по своему усмотрению;
  • во время оформления ссуды клиент обязан предоставить полную информацию о себе и действительные документы. При выявлении подлога возможно возбуждение уголовного дела.
  • на основании условий соглашения, средства должны вноситься по графику гашения в установленные сроки. В графике фигурирует минимальная сумма, которая должна вноситься на счет.
  • если соглашением предусмотрена страховка и внесение страховых взносов, то клиенту необходимо оплачивать их установленным кредитным договором способом.
  • при смене персональных данных необходимо сообщить о них кредитору в обязательном порядке.
Предлагаем ознакомиться:  Образец договора с пролонгацией 2020

Банк или иной кредитор обычно устанавливает за собой право:

  • безакцептного списания денежных средств с других счетов заемщика в пользу погашения ссудной задолженности;
  • разорвать соглашение в одностороннем порядке и потребовать досрочного исполнения финансовых обязательств;
  • использовать все законные возможности взыскания просроченной задолженности.

Права заемщика по кредитному договору:

  • частичное и полное досрочное гашение;
  • доступ к информации о кредите в любое рабочее время при прохождении заемщиком процедуры верификации;
  • после подписания соглашения, но до осуществления кредитором транзакции отказаться от кредита, в том числе от его части. Это является основанием для аннулирования соглашения или пересмотра его положений.

Расчет кредита: базовые понятия и термины. Применяемые методики расчета

Как правило, когда речь заходит о расчете процентов и платежей по кредиту, сотрудники банков используют следующие термины:

  • Тело кредита – общая сумма денежных средств, выданных заемщику, без учета комиссий и начисленных процентов. Размер тела указывается в кредитном договоре, на основании его рассчитывается график погашения займа. При внесении заемщиком ежемесячного планового платежа тело кредита уменьшается: долг считается погашенным после того, как задолженность по телу становится нулевой (при условии, что проценты, штрафы и пени также погашены).
  • Проценты по кредиту – это величина оплаты за использование заемных средств, выраженная в процентном эквиваленте и указанная в кредитном договоре.
  • График платежей по кредиту – документ, являющийся обязательным дополнением к кредитному договору. Рассчитывается индивидуально для каждого заемщика и программы кредитования, исходя из выданной суммы, установленной процентной ставки, способа погашения, срока кредитования и количества расчетных периодов (как правило – количество месяцев пользования заемными средствами).

Интересно, что в начале работы с клиентом большинство сотрудников банка редко заводят речь о графике погашения. В некоторых случаях этот документ клиент получает на руки в самом конце оформления кредитного договора, именно поэтому заемщики часто пренебрегают сведениями, которые в нем содержатся. При долгосрочном кредитовании (к примеру, ипотечном), такое упущение может дорого стоить.

Дело в том, что на практике применяется два способа погашения кредита: аннуитетными платежами и дифференцированными (классический, стандартный, как его называют финансисты). В зависимости от способа погашения изменяется методика расчета начисляемых процентов, размер ежемесячного платежа и общий размер переплаты по кредиту.

Проанализировав методики расчета стоимости кредита при аннуитетном и дифференцированном способах погашения, можно выделить основное различие – это разница в суммах начисляемых процентов, т.е. разная плата за пользование заемными средствами. Помимо этого можно отметить и другие принципиальные различия следующего характера:

  • Аннуитет предполагает неизменность ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредитования; при дифференцированном способе платеж ежемесячно сокращается.
  • Аннуитетный график погашения является более простым и прогнозируемым с точки зрения заемщика – финансовая нагрузка равномерно распределена на весь срок пользования кредитом.
  • Дифференцированный способ предполагает больший размер платежа в первые месяцы пользования кредитом, что может воспрепятствовать выдаче кредита (если у заемщика недостаточно доходов). Более детально данный фактор мы рассмотрим далее.

Несмотря на то, что, на первый взгляд, более выгодным и удобным для заемщика является аннуитетный способ погашения займов, на практике это не совсем так. При одинаковых условиях кредитования (процентная ставка, срок и сумма), стоимость кредита (общая сумма переплаты) с аннуитетным способом погашения будет выше, чем с дифференцированным.

Причина заключается в структуре аннуитетного платежа, а более точно, в схеме распределения суммы платежа между телом кредита и начисленными процентами. Тело кредита (основной долг) вначале практически не погашается, а поскольку проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности, их сумма будет большей.

напечатать

При дифференцированном способе тело кредита погашается равномерно в течение всего срока, что с одной стороны приводит к неравномерности платежей, а с другой позволяет снизить величину начисленных процентов. Далее мы предлагаем изучить различия в данных методиках на примерах расчета платежей и начисленных процентов, т.е. переплаты по актуальным программам кредитования Сбербанка.

  1. Расчет стоимости и графика погашения Образовательного кредита Сбербанка. В примере рассмотрена ситуация с оплатой программы обучения «Сколково MBA» (это 12-месячная программа с полным циклом обучения) заемными средствами Сбербанка. Расчет выполнен для аннуитетного и дифференцированного способов погашения.
  2. Расчет стоимости потребительского кредита Сбербанка, предоставляемого без обеспечения. В примере рассмотрена ситуация с предоставлением займа размером 200 тыс. рублей на срок 5 лет. Несмотря на то, что условиями данного продукта дифференцированный способы погашения не предусмотрен, в примере для сравнения приведен расчет обоих способов.

Ознакомившись с примерами и изучив все тонкости применяемых банками способов расчета стоимости кредитов, попытаемся выработать правила, которыми следует руководствоваться при выборе схемы погашения.

Для получения графика или расчета переплаты по кредиту, стоит иметь под рукой формулы для аннуитетной и дифференцированной схемы.

  1. Дифференцированный график. Для вычисления главной выплаты требуется размер займа разделить на число месяцев, на которые оформлен договор. Полученное число — это базовая сумма, которая не меняется.
    Формула — B (главный платеж) = S (размер кредита) / N (число месяцев).
    Уменьшение платежа происходит за счет начисленных процентов. Для вычисления интересующего числа требуется оставшуюся часть кредита за определенный период умножить на процент по займу, после чего поделить число на 12 месяцев.
    Формула — P (Проценты, которые начислены) = Sn (остаток долга) * P (ставка)/12.
    Вычисление остатка долга происходит путем умножения базовой выплаты на число прошедших периодов, а полученное произведение нужно вычесть из суммарных выплат. Формула — Sn = (B*N (число прошедших месяцев)).
  2. Аннуитетный график. Для расчета графика применяется такая формула:
    X (ежемесячная выплата) = S (первичный размер займа)*(P (1/12 процента) P/(1 P)^n-1).

Чтобы рассчитать процентную часть аннуитета, требуется остаток на указанный срок перемножить с годовым процентом, а после поделить результат на двенадцать месяцев.

Предлагаем ознакомиться:  Почему банк может отказать в обмене валют

Формула — Pn (проценты, которые начислены банком) = Sn (оставшаяся часть долга на период) * P (годовая ставка).

Для определения суммы, которая идет на выплату долга, требуется из размера месячного платежа вычесть насчитанные проценты. Формула — S (сумма, которая идет для покрытия задолженности) = X (размер выплаты за месяц) — Pn (проценты, которые начислены на день n-ного платежа).

Для удобства можно составить образец (бланк) погашения займа с процентами, после чего погасить долг частично (со снижением срока или ежемесячной суммы).

Расчет графика погашения кредита в Excel зависит от применяемой схемы. Как правило, применяется аннуитетный способ. Ежемесячная сумма по аннуитету (А) равна К (коэффициента аннутитета)*S (размер займа).

Коэффициент считается так:К = (i*(1 i)^n) / ((1 i)^(n-1)). Здесь i — месячная ставка, а n — период кредитования в месяцах. В Экселе предусмотрена опция, которая позволяет вычислять аннуитетные выплаты — ПЛТ.

Кредитный договор и график погашения кредита

Алгоритм такой:

  • Заполните входную информацию для вычисления ежемесячных выплат по займу.
  • Составьте график погашения (на этом этапе он остается пустым).
  • В первой ячейке пропишите формулу для вычисления «=ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2».
  • Появляются числа со знаком «минус» — эти деньги требуется отдать банку.

Альтернатива Экселю — расчет графика погашения кредита с помощью кредитного калькулятора. Его функционала хватит, чтобы определить размер ежемесячной выплаты, построить график погашения, выполнить расчет займа и так далее. При помощи программы удается определить, какая сумма пошла на погашение, проценты или оплату за счет.

Договором банковского кредита называют специальное соглашение, в котором определяются условия передачи одной стороной денежных средств в кредит другой стороне. Закон не предъявляет жестких требований к структуре документа.

Обычно в нем фиксируются сумма займа, проценты, взимаемые с должника, сроки и прочие детали сделки. Вот примерное содержание договора:

  • стороны – кредитодатель (банк или иная кредитная организация) и кредитополучатель (какое угодно лицо – юридическое либо физическое). В некоторых случаях возможно создание синдицированного кредита, когда деньги взаем выдают несколько банков сообща;
  • предметом выступают денежные средства, которые предоставляются запросившему кредит как безналичным путем, так и наличными;
  • форма кредитного договора, согласно действующему законодательству, является только письменной. Несоблюдение этого требования автоматически делает сделку незащищенной законом;
  • срок действия документа может быть разным. Кредит бывает краткосрочным (до 12 мес.) и долгосрочным (свыше года).

Есть несколько видов кредитных договоров. Они разделяются по различным признакам.

Основные из них:

  • целевой и нецелевой, где деньги можно потратить на определенный товар или на покупку недвижимости, либо на любые цели без отчета перед кредитором;
  • по виду обеспечения обеспеченные и необеспеченные, то есть с предоставлением залога и поручителей и или без их предоставления;
  • с восстанавливаемым лимитом и нет, то есть, кредитная карта или любой другой кредитный продукт, где лимит не восстанавливается;
  • инвестиционный, в рамках которого средства передаются для развития бизнес-проекта под определенный процент;
  • беспроцентный и с начисление процентов;
  • договор рефинансирования и реструктуризации для поддержания возможности клиента оплачивать по графику.

У данных документов есть некоторые особенности в силу наличия различных привилегий по продукту и возможности возобновлять кредитный лимит, если карта кредитная.

Вот основные особенности заключения договора с банком на обслуживание карты:

  • предусмотрена оплата обслуживания счета, которая списывается единовременно раз в год или каждый месяц равными долями;
  • наличие льготного периода кредитования по некоторым картам, согласно которому проценты за пользование деньгами не начисляются в течение означенного соглашением времени;
  • существование платежного и расчетного периодов, которые подробно расписываются в документе (оплата за пользование деньгами при отсутствии грейс периода производится до 20 или до 30 числа последующего месяца после использования кредитной карты для осуществления взаиморасчетов);
  • наличие дополнительных бонусов, которые можно использовать в компаниях-партнерах (мили, баллы, бонусы);
  • возможность получения cash back;
  • наличие комиссии за обналичивание кредитных средств;
  • отсутствие графика гашения и срока действия договора.

Пример расчета

1. Дифференцированная схема. Объем кредита составляет 200 000 рублей. Срок кредитования — 6 месяцев. Годовая ставка — 12%. Размер основного платежа — 200 000/6 = 33333,33

Месяц Расчет Сумма
1 33333,33 (200000 – (33333,33* 0))*0,12/12 35333,33
2 33333,33 (200000 – (33333,33* 1))*0,12/12 34999,9967
3 33333,33 (200000 – (33333,33* 2))*0,12/12 34666,6634
4 33333,33 (200000 – (33333,33* 3))*0,12/12 34333,3301
5 33333,33 (200000 – (33333,33* 4))*0,12/12 33999,9968
6 33333,33 (200000 – (33333,33* 5))*0,12/12 33666,68

Для получения всей суммы переплаты стоит суммировать все ежемесячные платежи, после чего вычесть из суммы первоначальный размер займа (200 000).

2. Аннуитетная схема. Размер займа составляет 200 000 рублей. Срок кредитования — 6 месяцев. Годовая ставка — 10%.Расчет ежемесячного платежа — 50000*(0,0083 (0,0083/(1 0,0083)^6 — 1) = 8578,07 рублей.

Месяц Расчет
1 Процентные начисления: 50000 * 0,1 / 12 = 416,67
Главная задолженность: 8578,07 – 416,67 = 8161,4
2 Остаток: 50000 – 8161,4 = 41838,6
Процентные начисления: 41838,6* 0,1/12 = 348,66
Главная задолженность: 8578,07 – 348,66 = 8229,41
3 Остаток: 41838,6 – 8229,41= 33609,19
Процентные начисления: 33609,19* 0,1/12 = 280,08
Главная задолженность: 8578,07 – 280,08 = 8298
4 Остаток: 33609,19 – 8298 = 25311,19
Процентные начисления: 25311,19* 0,1/12 = 210,93
Главная задолженность: 8578,07 – 210,93 = 8367,14
5 Остаток: 25311,19 – 8367,14= 16944,05
Процентные начисления: 16944,05* 0,1/12 = 141,2
Главная задолженность: 8578,07 – 141,2 = 8436,87
6 Остаток: 16944,05 – 8436,87 = 8507,13
Процентные начисления: 8507,13* 0,1/12 = 70,89
Главная задолженность: 8578,07 – 70,89 = 8507,18

Чтобы вычислить размер переплаты по аннуитету, требуется ежемесячную выплату умножить на число периодов, а из получившейся суммы вычесть размер займа.

Расчет оплаты погашения кредита проще выполнить в Эксель. Как это сделать, рассмотрим ниже.

Итоги

Кредитный договор и график погашения кредита

Выбирая схему погашения кредита, стоит учесть финансовые возможности и особенности каждой из схем. Так, аннуитет подходит при наличии стабильного дохода, который позволяет вносить одинаковые платежи в течение всего срока действия договора. Дифференциальный способ подходит для заемщиков, которые планируют сэкономить на процентах и досрочно погасить долг.

В последнем случае стоит быть готовым к большим платежам в начале срока.Как правило, график выдается банком при оформлении кредита, но при частичном досрочном погашении приходится делать пересчет. Для аннуитетной схемы больше подойдет вычисление с помощью Экселя. Если речь идет о дифференцированных платежах, расчет проще сделать самому или с помощью кредитного калькулятора.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector