Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

До какого возраста дают ипотеку на жилье

Причины возрастных ограничений

К таким причинам можно отнести следующие:

  1. Одобрять ипотеку молодым людям рискованно, поскольку есть вероятность призыва на военную службу и изменения семейного положения. К тому же у молодежи часто нет стабильного заработка и рабочего стажа.
  2. Пенсионеры тоже попадают под пристальное внимание банков, поскольку кредиторы считают, что люди преклонного возраста со временем могут потерять платежеспособность. Банку проще ограничить возраст заемщика, чем надеяться на то, что он сможет погасить заем даже в сложной ситуации. Кроме того, пенсионеры часто берут ипотеку для покупки жилья своим детям. Это значит, что в случае гибели заемщика долги по займу перейдут к его детям, платежеспособность которых не подтверждена.

Большие суммы ежемесячных взносов не всегда по карману даже работающим гражданам без финансовых трудностей. Для семей с детьми такая желанная ипотечная покупка — вынужденные максимальные ограничения. Да и банк, рассматривая суммарный доход и траты на иждивенцев может прийти к выводу, что кредитование невозможно.

https://www.youtube.com/watch{q}v=3-hJGMN29QA

Опасения банка, прописывающего планки, понятны:

  • невысоких российских пенсий на платежи хватает редко;
  • даже у работающего повышается риск потерять место;
  • обострение заболеваний может привести к необходимости увольнения;
  • кончина может лишить банк возможности вернуть средства.

Кредит на жилье для пенсионеров: кто может рассчитывать на одобрение

Не так давно люди пенсионного и предпенсионного возраста не имели возможность получить ипотечный кредит, получая в банках отрицательный ответ. В 2018 году произошли изменения, которые дают пенсионерам возможность даже в столь не привлекательном для банка возрасте взять ипотеку.

Основные условия для получения ипотеки пенсионерами: 

  • Пенсионер работает, его заработок стабилен и это позволяет ежемесячно платить взнос по кредиту;
  • Пожилой человек не обременен заботой о детях, внуках, больных родственниках (супругой, например);
  • Пенсионер состоит в браке. Банки охотнее рассматривают такие ситуации, потому что доход семьи потенциального созаемщика выше за счет супруга, а процент невозврата долга ниже. Если заемщик не сможет оплачивать кредит, обязанность ложится на плечи созаемщика;
  • У пожилого человека есть другая недвижимость, которую он готов предоставить в залог. Чем выше ее ликвидная стоимость, тем больше шансов на получение ипотеки получит пенсионер;
  • У пенсионера есть взрослые обеспеченные дети/ внуки, которые станут поручителями по кредиту. В случае смерти/ потери здоровья заемщиком, они продолжат оплачивать кредит.

До какого возраста дают ипотеку на жилье

Чем больше условий из предоставленных соблюдены, тем выше шансы получить одобрение по ипотечному кредиту.

Чем больше лет заемщику, тем менее охотно банки желают выдавать ипотечные кредиты. Но если и одобряют, то не все виды займов.

Доступные для пенсионеров виды ипотеки: 

  • Ипотечное кредитование, в котором в качестве залога выступает приобретаемое жилье. Банки охотнее выдают подобные кредиты тем пенсионерам, которые работают и могут предоставить документы о высоком уровне дохода;
  • Ипотека под залог имеющегося жилья. Первый взнос не нужен;
  • Разного рода семейные программы, которые позволяют привлечь созаемщиков разного возраста и суммировать доход семьи;
  • Льготные ипотечные программы для граждан, работающих в определенной сфере — врачи, военные, госслужащие и др.

Банки особо внимательно изучают случаи с заемщиками, которые имеют право выйти на пенсию, но при этом продолжают работать. В данном случае выплаты Пенсионного Фонда считаются дополнительным доходом.

Формируя кредитный портфель, банк вводит ограничения по возрасту, исходя из преследуемых целей и собственной политики. Верхняя и нижняя планки возрастных ограничений часто привязаны к:

  1. Юридической дееспособности.
  2. Платежеспособности.
  3. Наступления пенсионного возраста.

В связи с этим, самые молодые ипотечные заемщики должны достигнуть совершеннолетия, а самые пожилые – лица, вышедшие на пенсию. Поскольку пенсионный возраст был недавно увеличен, то и максимальную планку ряд банков пересмотрел в сторону повышения. Таким образом, допустимый возраст по ипотеке ограничен периодом 18-75 лет.

Для 18-летних получить согласование банка довольно сложно, и лишь единицы организаций готовы кредитовать столь молодых клиентов. Из дополнительных требований банк может выдвинуть предоставление поручителей и созаемщиков более старшего возраста, обладающих высокой платежеспособностью и стабильным положением. Чем моложе претендент на кредит, тем строже банк при рассмотрении заявки.

Аналогично решается вопрос в отношении кандидатов пожилого возраста. Чем старше человек, тем выше вероятность невозврата и финансовых затруднений. В результате, российские банки рассматривают пенсионный возраст как свидетельство низкой платежеспособности и проблем с выплатами ипотеки. Практика последних лет показала, что сотрудничество с лицами пенсионного и предпенсионного возраста относительно безопасно, поскольку старшее поколение более ответственно относится к взятым обязательствам.

Предлагаем ознакомиться:  Сколько раз можно оформлять ипотеку согласно законодательству

Так как российское законодательство различает порог достижения пенсионного возраста для женщин и мужчин, многие финансовые учреждения устанавливают разные планки для женщин и мужчин. У последних есть дополнительные 5 лет для оформления ипотеки.

Иногда удается согласовать займ и в более пожилом возрасте, если привлечь со-заемщиков и поручителей трудоспособного возраста со стабильным финансовым доходом.

Учитывая индивидуальные возможности граждан различных категорий, часто банки пересматривают ограничения согласно условиям спецпрограмм. Из наиболее известных программ, в которых охотно участвуют банки, стоит отметить ипотеку для молодых, военных и пенсионеров.

У военнослужащих выход на пенсию организуется по другим правилам, и часто военными пенсионерами становятся в относительно рано. Льготная ипотека, поддерживаемая ведомством Минобороны, рассчитана на короткий период погашения. Программа для молодых, наоборот, предполагает увеличенный срок.

Отдельно рассматриваются параметры заемщиков по целевым программам для медработников, учителей, ученых, других представителей бюджетной сферы. Период погашения для таких граждан часто увеличивается до 30-35 лет, а в отдельных случаях (например, программа «Земский доктор») предполагает жилищное субсидирование с господдержкой в течение 50 лет.

«Военная ипотека»

Чтобы определить предельный возраст заемщика среди военнослужащих, необходимо учитывать их ранний выход на пенсию. Программа по военной ипотеке запущена с 2005 года с целью решения жилищных проблем семей военнослужащих. Возможность покупки кредитного жилья не ограничена конкретными регионами РФ, поскольку программа относится к числу федеральных.

Предельная планка возраста заемщика ограничена 45 годами, так как в этот период служащие выходят на военную пенсию. Если предстоит оформить ипотеку в 35-летнем возрасте, военный вправе рассчитывать, что кредиторы дадут 10-летний период для погашения.

«Молодая семья»

До какого возраста дают ипотеку и как получить одобрение пенсионеру 0

Хороший старт для молодых семей и возможность решения жилищного вопроса — участие в льготной ипотечной программе с частичным финансированием из средств бюджета. Низкие ставки и возможность зачета части ипотечного долга их государственных средств, право на использование маткапитала для первого взноса или погашения остатка долга – эти условия делают приобретение жилья доступным даже для тех, что еще не успел накопить солидных сбережений и нуждается в дополнительном финансировании в условиях невысоких зарплат.

Предлагая привлекательные параметры займа, банки выдвигают жесткие ограничения, до скольки лет можно взять ипотеку молодым семьям. Чтобы получить доступ к льготной ипотеке, нужно быть моложе 35 лет на момент подписания кредитного договора. Поскольку часто один из супругов старше второго, банки допускает участие в программе для молодых семей пары, в которых хотя бы один партнер по браку моложе 35.

Иногда преклонные годы не становятся поводом для отказа от ипотечной покупки. В отдельных финансовых структурах отходят от общепринятых норм, до скольки лет дают ипотеку на квартиру или дом. Специальные программы разработаны для пенсионеров, не достигших 75-летнего порога с правом кредитования до 20 лет.

Учитывая высокие риски проблем с платежами и невозврата, кредиторы внимательно проверяют кандидата, учитывая следующие параметры:

  • наличие дополнительного дохода (трудового, нетрудового, включая льготные выплаты и пособия);
  • семейное положение;
  • наличие на иждивении несовершеннолетних;
  • готовность предоставить дополнительное залоговое обеспечения из высоколиквидной недвижимости.

В довершение банк часто просит предоставить поручителей и ввести дополнительных заемщиков. Со-заемщики и поручители трудоспособного возраста должны обладать хорошим доходом и финансовой устойчивостью. Личная страховка, поручители и со-заемщики позволяет организовать дальнейшее погашение кредита в случае преждевременной смерти основного должника.

Ипотечное кредитование предполагает доступные условия оформления крупных заемных сумм с правом погашения в течение 2-3 десятков лет, однако окончательное решение о максимальном периоде кредитования банк будет принимать с учетом возраста клиента на момент обращения. Если в 30-35 лет можно брать ипотеку с погашением в течение 30 лет, то к 50-60 годам возможности сокращаются, а условия ипотеки ужесточаются. Однако, при предоставлении дополнительного обеспечения получить кредитное жилье можно и в предпенсионный период жизни.

Для желающего получить ипотеку важными критериями являются материальное положение, кредитная история, возраст и наличие людей, готовых быть поручителями в сделке с банком.

Возможность ипотечного кредитования исключают следующие обстоятельства, связанные с возрастом:

  • нетрудоспособность заемщика (как молодого человека, так и пенсионера);
  • увольнение и поиск работы (в связи с отсутствием опыта или из-за недостаточного уровня образования).

Минимальный возраст

Кредитование граждан в Российской Федерации допускается только по достижении совершеннолетия. Тем не менее банки повышают этот возрастной порог с целью убедиться в том, что заемщик погасит ссуду. Одобрение ипотечного кредита человеку, которому только исполнилось 18 лет, возможно лишь при наличии поручителей или под залог помещения, которое находится в собственности клиента.

До какого возраста дают ипотеку на жилье

Большинство банков начинают выдавать ипотеку гражданам в возрасте 21-23 лет. Возможность одобрения ипотечного кредита максимальная для тех, кому исполнилось 27-35 лет. После 35 вероятность выдачи займа уменьшается, а условия его предоставления и максимальные сроки погашения ужесточаются.

Предлагаем ознакомиться:  Какой налог платится при дарении недвижимости

«Молодая семья»

На какой вид ипотеки может рассчитывать пожилой человек

Основные требования к одобрению займа лицам преклонного возраста мало отличаются от типовых. Придется подтвердить личность, представить состав семьи и уровень доходов, доказать минимальность риска потерять работу стажем и уровнем образования. Вопрос, до какого возраста дают ипотечный кредит, будет напрямую зависеть от этих аспектов, хотя на бумаге условия могут быть прописаны и не так четко.

Основная особенность оформления кредита пенсионерами — обязательное страхование жизни и прохождение медкомиссии. Банк такие образом страхуется от невозврата, перекладывая долю обязательств на страховую компанию. При наличии серьезных заболеваний, способных привести к нетрудоспособности или смерти, ипотечный кредит одобрен не будет, вне зависимости от заявленной максимальной планки.

Возрастные ограничения при ипотеке Сбербанка

До какого возраста можно взять ипотеку, точно могут сказать только специалисты конкретного банка. Они помогут выбрать программу и уточнят вопрос с возрастными ограничениями.

В Сбербанке возрастной ценз различается в зависимости от выбранного ипотечного продукта.

До какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке – до 75 при сроке ипотечного договора до 30 лет. Такие требования банк предъявляет при кредитах, предоставляемых гражданам на:

  • возведение индивидуального жилого дома;
  • покупку земельного участка;
  • готовое жилье (на дом или квартиру);
  • квартиры в новостройках, то есть на жилую недвижимость в строящемся многоквартирном доме;
  • приобретение или строительство дачи и прочих строений потребительского назначения.

Военная ипотека

Получение военной ипотеки возможно только при условии, что потенциальный заемщик является участником НИС. Соответственно, определяется до скольки лет дают ипотеку военнослужащим: до момента увольнения из рядов ВС РФ вне зависимости от причины.

Выдача средств в рамках военной ипотеки возможна на срок до 20 лет.

https://www.youtube.com/watch{q}v=9fBlRBLMkw8

Так, военнослужащий в звании полковника может выйти на пенсию в 55 лет, то есть ипотеку он получит до достижения им 75 лет. Но до скольки лет сможет оформить заем маршал, который вправе оставаться в войсках до 60 лет, Сбербанк не уточняет, хотя с учетом допустимого срока кредитования к моменту погашения долга заемщику будет уже 80 лет, что превышает лимит для большинства видов ипотечных кредитов.

Требования к возрасту в крупных банках России

Если ваш возраст приближается к «неблагоприятному», но вы все равно хотите оформить ипотеку, оцените свои возможности. Учтите следующие нюансы:

  • Вам выдадут ипотеку на срок не более 15 лет;
  • Первоначальный взнос составит 25%;
  • Банк потребует застраховать жизнь и здоровье, а с годами это обходится дороже.

После того, как заемщик оценил свои финансовые силы, необходимо найти банк, который предоставит ипотечный кредит на приемлемых условиях.

Возрастные ограничения в крупных банках страны:

  • Альфа-банк. Возраст клиента — от 21 года до 70 лет.
  • Сбербанк. От 21 года и до 65 лет без предоставления справки о заработке, и 75 лет при предоставлении доказательств стабильного источника дохода.
  • Россельхозбанк. От 21 года и до 65 лет. Если предоставить созаемщика, до 75 лет (при условии, что к 65 годам половина кредита уже будет оплачена).
  • Росбанк. 20 лет на момент подачи заявки и 65 лет к моменту полного погашения кредита.
  • ВТБ24. От 21 года до 60 лет.

До какого возраста дают ипотеку на жилье

Итак, подводя итоги. Лучший возраст для того, чтобы взять ипотечный кредит — 27-35 лет. А вот максимальный возраст, к которому нужно погасить займ, в большинстве банков составляет 70 лет.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Банк Ставка (%) Возраст (лет)
Сбербанк России 9,1 От 21 до 75
Банк Москвы и ВТБ 9,1 От 21 до 65
Газпромбанк 10 От 21 до 60
Открытие 10 От 18 до 65
Центр-инвест 10 От 18 до 65
Россельхозбанк 10,25 От 21 до 65
Бинбанк 10,75 От 21 до 65
Райффайзенбанк 10,99 От 21 до 65
ДельтаКредит 12 От 20 до 65
Абсолют Банк 11 От 21 до 65
Санкт-Петербург 12,25 От 18 до 70
Промсвязьбанк 11,75 От 21 до 65
Российский Капитал 11,75 От 21 до 65
Уралсиб 11 От 18 до 65
АК Барс 12,3 От 18 до 70
Траскапиталбанк 12,25 От 21 до 75
Запсибкомбанк 11,75 От 21 до 65
Московский кредитный банк 13,4 От 18 до 65
Металлинвестбанк 12,75 От 18 до 65
Зенит 13,75 От 21 до 65
РосЕвроБанк 11,25 От 23 до 65
СМП Банк 11,9 От 21 до 65
Связь-Банк 11,5 От 21 до 65
Предлагаем ознакомиться:  Увольнение по соглашению сторон - процедура, правильное оформление и компенсационные выплаты

От чего зависит максимальный возраст кредитования заемщиков

Максимальный возраст для ипотеки при участии нескольких созаемщиков следует определять относительно самого старшего из них.

Если ипотеку берут молодожены, но в качестве дополнительных участников сделки привлекают кого-либо из родителей, то ориентироваться нужно на то, сколько лет старшему представителю семьи. Даже если молодежи не более 25 лет, а третьему созаемщику уже 55, то заем на 30 лет не оформят. В таком случае при лимите в 75 лет, кредит дадут только на срок в 20 лет.

При оформлении ипотеки в предпенсионном возрасте нужно понимать, что даже если сегодня заработок очень высок, банк, вероятнее всего, в постпенсионный период кредитования будет учитывать в качестве дохода пенсию в размере среднего значения по стране.

При этом дополнительный заработок также будет учтен только в периоде до достижения клиентом пенсионного возраста. Это значит, что помимо проблем с возрастным цензом будут вопросы и по максимально возможной сумме кредита.

Казалось бы, действующим пенсионерам в этом отношении легче. При определении их дохода будут учтены и пенсионные выплаты, и заработок, и, при наличии, иные дополнительные денежные поступления. Но их проблема заключается в предельном возрасте кредитования, благодаря которому уменьшается срок кредита, а вот ежемесячные выплаты в результате станут большими, хотя переплата (ввиду ускоренного процесса погашения основного долга) в конечном итоге — меньше.

Определяя, до какого возраста дают ипотеку на жилье, банки учитывают срок вплоть до месяца рождения клиента.

Например, если установлено ограничение в 75 лет, то в декабре клиент в возрасте 50 лет при дне рождения в мае прокредитоваться сможет только на 24 года и 4-5 месяцев с учетом времени оформления ипотеки.

Консультируясь в банке по поводу ипотеки, до какого возраста ее можно получить, нужно уточнять и вопросы льготного выхода на пенсию.

https://www.youtube.com/watch{q}v=EH4bVq2An04

Например, Сбербанк пенсионерами признает только тех, кто достиг общеустановленного пенсионного возраста: женщины 55 лет, а мужчины 60 лет. Соответственно, этот банк станет кредитовать граждан, получающих пенсию по льготным основаниям, как пенсионеров только после достижения ими указанного возраста. А до того такая пенсия будет учтена лишь как дополнительный доход.

Общие рекомендации

  1. Необходимо тщательно изучить договор ипотечного кредитования перед подписанием: узнать о сумме страховых выплат, уточнить возможность отсрочки и досрочного погашения займа. Квалифицированный юрист поможет понять содержание договора, разобрав каждый пункт.
  2. Все запросы от заемщиков банк рассматривает в индивидуальном порядке. Могут учитываться не только платежеспособность, возраст и наличие поручителей, но и внешний вид, уровень интеллекта и готовность отвечать правдиво на все вопросы. Больше шансов получить заем у человека, который выглядит ухоженным и здоровым, хорошо одет и осведомлен об условиях предоставления ипотеки.
  3. Просрочка платежа увеличивает долг по кредиту. Следует не только заранее позаботиться о сохранении денег для платежа, но и найти удобные способы оплаты (лично в банковском отделении, онлайн или на почте) во избежание проблем с банком.
  4. Даже незначительная разница в ставках банков может превратиться в переплату, и 0,5% с годами может перерасти в большую сумму (т. к. ипотека выдается на длительный срок).
  5. Валюта, в которой будет взята ипотека, должна соответствовать валюте, в которой заемщик получает доход. В противном случае при изменении курса можно потерпеть большие убытки. Так было, например, в кризисном 2008 г., когда курс доллара поднялся на 30-40%. Многие россияне не смогли отдать ипотечный заем, поскольку не рассчитывали на увеличение размера взносов.
  6. При фиксированной ставке процент не меняется на протяжении всего периода кредитования, когда как при плавающей системе ставка зависит от рефинансирования ЦБ РФ. Плавающая ставка ниже, но может увеличиться по истечении времени. Она не дает никаких гарантий вплоть до момента закрытия ипотеки.
  7. Не стоит брать ипотеку, если ежемесячные платежи по ссуде превышают 30% семейного дохода. Надежды на повышение заработной платы и улучшение финансового положения могут привести к тому, что заемщик не погасит кредит.
  8. Покупка жилья всегда связана с дополнительными расходами. Следует учитывать не только стоимость квартиры, но и цену ремонта, мебели и бытовой техники.
  9. Страхование — залог того, что кредит будет погашен даже в непредвиденной ситуации. Страховку нужно оплачивать на год вперед и продлевать ежегодно. Стоит внимательно изучить все условия страхования. Размер страховых выплат зависит от возраста, условий работы, заболеваний заемщика и состояния приобретаемого жилья. В ипотечную страховку входят страхование недвижимости, жизни и имущества заемщика, а также титульное страхование, которое позволит погасить ипотеку в случае потери права собственности на жилье.

Заемщикам любого возраста следует помнить, что при предоставлении дополнительного обеспечивания (залога, поручительства) вероятность одобрения ипотечного кредита увеличивается.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector