Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Инструкция по оформлению автокредита в разных ситуациях

Что надо сделать и чего не следует делать при получении автокредита

Первым делом нужно сделать следующее, — подготовить копии кредитных отчетов. Вы можете получить один бесплатный отчёт от трёх основных агентств по отчётности. Важно запрашивать эти необходимые данные в проверенных компаниях, иначе существует риск потратить массу времени и средств на пустые ненужные действия.

Внимательно изучите полученный кредитный отчёт. Если в нем содержатся какие-либо ошибки или неразрешённые вопросы, то постарайтесь использовать любые методы, чтобы избавиться от них, иначе ваш кредитный рейтинг будет понижен. Здесь важно понимать, что многие представители банков не смотрят на отчётность, им важен именно кредитный рейтинг физического или юридического лица.

Это очень важно, что б кредитный рейтинг у вас был максимально высоким, и не нужно быть хорошим экспертом в финансовом плане и в кредитовании, чтобы сразу не догадаться, чем выше показатели кредитного рейтинга, тем ниже процентная ставка по автокредиту.

Прежде чем подписать, нужно прочитать договор

Данное требование распространяется не только на договор автокредитования, но и любые письменные договоренности нескольких участников сделки. Поскольку автомобиль покупается в кредит через автосалон, то выходит, что в процедуре покупки машины в кредит участвуют три стороны:

  1. Автолюбитель,
  2. Автосалон,
  3. Банк.

С автосалоном заключается договор купли-продажи автомашины, но оплата по данному договору происходит двумя частями:

  • Первоначальный взнос вносит автолюбитель-покупатель,
  • Оставшуюся сумму от продажной цены автомобиля перечисляет банк, с которым заключен договор автокредитования.

Договор купли-продажи носит единовременный характер, и действует до перечисления средств за автомобиль со счета в банке на счет автосалона. А договор автокредита с банком действует до полного погашения суммы займа, т.е. на протяжении нескольких лет. Поэтому, выйдет «себе дороже» относиться без внимания к подписанию кредитного документа.

Как зачастую происходит подписание договора? Сотрудник банка ставит «галочку» где нужно поставить подпись заемщику, и тот в предвкушении получения автомобиля из автосалона, не задумываясь, ставит подпись. А что подписал, какие условия в договоре могут быть написаны мелким шрифтом, какие заложены в условия договора дополнительные комиссии — все это всплывает гораздо позже, когдакредитный автомобиль уже стоит во дворе.

Избегайте покупки автомобиля у посредников и дилеров

Ни в коем случае не берите машину в кредит у сотрудников дилерских центров или перекупщиков, в таких местах по автокредитованию процентная ставка колоссально высокая. Запомните, что дилеры будут использовать и применять любые хитрости и трюки, чтобы выжать из вас всё что только можно. Иногда им удается заработать столько денег на посреднической продаже автомобилей в кредит, что это может составить сумму цены нового транспортного средства.

Даже в том случае, когда вам изначально  предлагают одни условия но после оформления документов эти условия каким-то волшебным образом меняются, вы этому не удивляйтесь, у них такая работа,- стричь с клиентов денежку. Ежемесячная процентная ставка и ежемесячные платежи могут расти неуклонными темпами и большинство покупателей замечают это только после покупки автомобиля.

Лучший способ получить успешный кредит на автомобиль — обратиться в свой банк, с которым вы сотрудничаете не один год подряд.

Это хорошо, если вы берете такой кредит в своём банковском учреждении. Если, за долгое время совместной работы вам удалось наладить с банком правильные рабочие отношения, то скорее всего ваша заявка на кредит будет одобрена и оформлена без проволочек, т.е. очень быстро.

Условия договора автокредита

Договор, он на то и договор, чтобы стороны сделки договаривались о взаимовыгодных условиях. А поскольку предметом сделки является кредит, и порой немалой суммы, то не нужно стесняться, боясь, что банк откажет выдать кредит на автомобиль, если заемщик начнет отстаивать свои права.

Лучшим вариантом, при подписании договора автокредита, будет прийти в банк со своим юристом. А самым наилучным будет — это попросить проект договора с собой, чтобы в спокойной, домашней обстановке изучить все условия, которые банк включает в обязанности заемщика по автокредиту.

Если не первый, не второй вариант не получается на практике, то придется разбираться в одиночку, т.е. без своего юриста. На что, в основном, следует обратить внимание перед подписанием договора автокредита с банком:

  1. Изучить пункт — Порядок погашения кредита. В договоре должно быть указано, каким способом происходит погашение кредита: аннуитетный платеж или дифференцированный, с указанием процентной ставки по автокредиту.
  2. Следом за этим необходимо обратиться к приложениям к договору автокредита, одним из которых должен быть график погашения кредита. Данный график не простая бумажка с обилием цифр, а документ, который должен показывать заемщику, какой будет для него ежемесячный платеж по договору. Здесь следует быть внимательным, так как расчеты автокредита в приложении должны стыковаться с пунктом о порядке погашения. Другими словами, в графике платежей не должно быть неоговоренных комиссий и скрытых от внимания сборов.
  3. Если было замечено, что в графике платежей по кредитному договору присутствуют суммы выше, чем рассчитывали, то необходимо обратиться к пункту, где указаны обязанности заемщика. Как правило, в данный пункт включаются дополнительные расходы для заемщика, которые он, почему-то, должен заплатить банку. Такими расходами могут быть комиссии:
    • За рассмотрение заявки на автокредит,
    • За выдачу автокредита,
    • За открытие кредитного счета в банке,
    • За выпуск кредитной карты,
    • За обслуживание счета,
    • За перечисление или прием платежей по кредиту,
    • За перевод платежа из рублей в валюту (если автокредит в $).
  4. Изучить права банка, в части изменения процентной ставки в течение действия договора автокредита. Если с чем-то несогласны, следует указать на это кредитному работнику.
  5. Важным пунктом кредитного договора на покупку автомобиля, является пункт, где указаны штрафные санкции за долг и просрок платежей по кредиту. Здесь можно соглашаться или не соглашаться, но необходимо твердо для себя представлять, что форс-мажор может случиться у каждого, а банк при этом будет начислять повышенный процент. Посильный ли будет штрафной платеж для заемщика? Каждый решает индивидуально. А если «финансовый кризис» заемщика затянется на несколько месяцев? Банк будет вынужден реализовать залоговый автомобиль, для погашения автокредита. К этому тоже надо быть готовым.
  6. Следует изучить пункт о досрочном погашении автокредита — предусмотрено это или нет. Если предусмотрено, то, на каких условиях, через какой срок, в каком размере и т.д. Не исключено, что может быть указана комиссия за досрочное погашение. Самый приемлемый для заемщика вариант — это досрочное погашение без комиссий и в любой срок автокредита.
  7. Необходимым пунктом договора автокредита будет возможность реструктуризации или рефинансирования автокредита. Конечно, такая возможность может и не потребоваться, но лучше подстраховаться. Если возникнет необходимость перекредитования, то обратившись к помощи кредитного брокера, можно будет решить сложную ситуацию с выплатой кредита.
Предлагаем ознакомиться:  Как заполнить декларацию по налогу на прибыль

Если банк отказывается от сделки

Если банк всеми способами пожелал отказать вам в ссуде, то попробуйте взять кредит непосредственно в проверенном лично вами магазине. Проверьте свои местные банки и кредитные союзы. Посетите их веб-сайты, внимательно изучайте отзывы клиентов и мнение экспертов. Лишняя спешка в этом деле неблагоразумна и нежелательна.

Также, в интернете можно найти достаточно организаций, которые занимаются исключительно только авто- кредитованием. Просто будьте заранее готовы посвятить достаточное количество времени на предстоящие мероприятия.

Обязательно попросите друзей, соседей, родственников или коллег помочь вам с выбором подходящей компании, где можно лучше всего оформить кредит на автомобиль.

Даже, если на первый взгляд вам будет казаться все это незначительным, то сразу для себя надо уяснить следующее, даже 1% по банковской ставке со временем приведет вас к внушительным затратам. Остаётся надеяться, что ваш существующий или будущий банк подойдет для вас и вы сможете избежать всех этих проблем.

Избегайте покупки автомобиля у посредников и дилеров

Переплата по кредитному договору включает в себя:

  1. Выплату ежемесячной процентной ставки.
  2. Единовременную и регулярную оплату комиссий, плату за открытие и ведение банковского счета и т.д.
  3. Обязательное оформление полисов автострахования ОСАГО и КАСКО.
  4. Монтаж противоугонных систем .

Процедура оформления кредита на автотранспортное средство состоит из следующих ступеней:

  1. Подача документов в банк.

Необходимый пакет документов в разных банках может отличаться по своей полноте.В основном банки требуют предоставить:

  • заявление-анкету;
  • паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность( военный билет, водительские права, ИНН, государственное свидетельство пенсионного страхования);
  • копию трудовой книжки или договора, заверенные работодателем;
  • справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.

Иногда необходимо предоставить копию паспорта супруга/супруги.Заявление на получение кредита на автомобиль представляет собой анкету, заполненную по форме банка. Как правило, заполнить ее можно двумя способами: в офисе или на официальном сайте кредитного учреждения. Анкета раскрывает справочную информацию о клиенте.

Зачастую банк отказывает по кредитной заявке в связи с ее неправильным заполнением. Во избежание этого указанные в анкете сведения должны быть максимально достоверными. Не следует завышать или занижать свой доход, умалчивать о негативной кредитной истории или биографических фактах, указывать недостоверные сведения об объектах, находящихся в собственности. Всю указанную информацию банк легко проверит.

  1. Прохождение банковской проверки.

Анализ документов длится от нескольких минут по программе экспресс-кредитования до нескольких дней при предоставлении полного пакета документов. Он сочетает в себе скоринговую проверку определения платежеспособности с помощью специального программного обеспечения и изучение документов кредитным экспертом.

При одобрении кредитной заявки заемщику предоставляется от 26 до 180 дней, окончательный выбор авто и оформления кредита на его покупку.Если у банка возникнут сомнения в платежеспособности клиента, ему могут предложить оформить кредитный договор с участием поручителя. В случае утраты заемщиком платежеспособности, поручитель несет полную финансовую ответственность по сделке. Требования к нему предъявляются такие же, как и к заемщику.

  1. Заключение договора купли-продажи с продавцом.
  2. Внесение первоначального взноса на счет продавца.
Предлагаем ознакомиться:  Документы необходимые для фактического принятия наследства

Первоначальный взнос в зависимости от условий кредитного договора может составлять от 10 до 50% от стоимости авто. При оформлении кредита на условиях нулевого первого платежа этот шаг исключается.

  1. Заключение договора со страховой компанией.

В большинстве случаев страхование КАСКО является обязательным условием банка для одобрения кредитной заявки. При этом перечень страховых организаций часто является ограниченным банком. В этом случае следует знать, что автострахование является услугой, принудительно навязать ее покупку банк не вправе. Поэтому заемщик имеет право выбрать страховщика, выгодного именно для него.

Оформление автокредита может происходить и без покупки полиса автострахования. В этом случае банк страхует себя от риска повышенной процентной ставкой.

  1. Заключение договора с банком.

При оформлении кредитного договора необходим следующий пакет документов:

  • договор купли-продажи автомобиля;
  • счет-фактура или другой документ на оплату;
  • копия техпаспорта;
  • оформленный в соответствующем порядке полис автострахования (если это обязательное условие);
  • документ об оплате первого взноса (если он предусматривается кредитным договором);
  • для лиц, состоящих в браке, согласие супруга/супруги на оформление кредита и передачу авто в залог кредитному учреждению.

После этого банк перечисляет оставшуюся стоимость автомобиля на счет продавца.

  1. Получение автомобиля

Эта схема требует соблюдения многих условий и наиболее полного пакета документов, но отличается самыми низкими процентными ставками(12%-15% годовых). При классическом автокредитовании предполагается обязательное внесение первоначального взноса и оформление КАСКО.

Оформить в кредит машину можно как импортного производства, так и отечественного автопрома. В основном такие кредиты выдаются на покупку новых авто, но часть банков кредитует по такой схеме и покупку автомобилей с пробегом. В последней ситуации заемщик может испытать трудности при оформлении страховки, так как стоимость полиса будет расти пропорционально возрасту автомобиля.

Для многих автолюбителей взять машину в кредит по классической схеме в силу невозможности предоставить полный пакет документов или из-за длительности рассмотрения заявки невозможен. Специально для них банки разрабатывают разнообразные кредитные продукты, при которых можно соблюдать обязательные условия классического автокредита.

Беспроцентный заем может показаться самым выгодным банковским предложением.

Помимо этого, беспроцентный кредит требует внесения предоплаты не менее 30% от стоимости автомобиля и обязательного оформления страховки.

Кредит без первоначального взноса также обходится недешево. Помимо этого, банк тщательно проверяет доходы потенциального заемщика, потому процент отказов по таким заявкам достаточно велик.

В некоторых случаях банки лояльно относятся к нежеланию клиента оформлять полис КАСКО. Например, при покупке б/у автомобиля, страховка по нему может составить 1/3 от цены автотранспорта. Ценой такого кредита являются достаточно высокие проценты, но заемщик может уменьшить их, предоставив по кредитному договору дополнительный залог.

Инструкция по оформлению автокредита в разных ситуациях

Автокредит по схеме trade-in является сравнительно новым банковским продуктом и распространяется в основном только на представителей импортного автопрома. Сделка trade-in предполагает оформление кредита на новую машину, при том, что автосалон купит его старую. Процентные ставки по trade-in кредитам сравнимы с процентами по классическому займу, но первый взнос составляет от 30% стоимости товара. Еще одним неприятным моментом служит то что, оформив машину в кредит, салон покупает старое авто заемщика по очень низкой цене.

В России в последние годы наблюдается быстрое развитие рынка кредитования, поэтому не странно, что увеличивается и количество предлагаемых банками продуктов. Это же касается и автокредитования. Множество банков выдвигают разнообразные предложения для своих клиентов. Условно автокредиты можно разделить на несколько типов:

  1. Экспресс-кредит. Займ на автомобиль выдается быстро – деньги можно получить уже в день обращения.
  2. Факторинг. Очень выгодное предложение банков, которое предполагает выдачу кредита на автомобиль без каких-то либо процентов. Это довольно удобно, так как не приходится переплачивать, но купить на такой кредит можно лишь новые иномарки, так как банк может заключить договор только с официальными дистрибуторами.
  3. Без первоначального взноса. Иногда банк идет навстречу своему клиенту и выдает кредит без предоплаты. Но в этом случае следует быть готовым к тому, что к заемщику выдвигаются повышенные требования, а процентная ставка будет выше обычной.
  4. Без страховки. Если оформлять страховой полис на покупку кажется слишком дорого, некоторых банках кредит можно получить и без страховки. В этом случае вместо автомобиля можно оставить в залоге какую-то другую ценность.
  5. Вместо первоначального взноса заемщик может передать банку права на купленный автомобиль.
Предлагаем ознакомиться:  Охрана труда должностная инструкция горничной

В большинстве случаев автокредит выдается для целевой покупки. Независимо от его вида, кредит на авто имеет общие характеристики:

  • обязательность первоначального взноса (за исключением некоторых моментов);
  • купленный автомобиль заемщик оформляет в качестве залогового имущества (банк оставляет за собой право реализовать его, если кредит не был уплачен вовремя);
  • практически всегда банк требует застраховать автомобиль;
  • целевой кредит направляется сразу на счет продавца транспортных средств – заемщик не получает деньги на руки, поэтому не может приобрести за них что-то другое;
  • частное лицо может приобрести за кредитные средства только некоммерческий автомобиль.

Для выбора оптимального вариант следует пересмотреть все предложения, которые представлены на рынке. Только в этом случае кредит не станет большой сложностью.

права на купленный автомобиль

Транспортное средство с пробегом

Еще пару лет назад кредит в банке можно было взять только на новый автомобиль. Сегодня же на одолженные у кредитной организации деньги можно приобрести и транспортное средство с пробегом.

Этим занимаются не все банки, поэтому, прежде всего, следует найти банк, который готов взяться за подобное кредитование. Часто требуется проведение экспертной оценки рыночной стоимости автомобиля, проверка документов на транспортное средство. Продавец должен иметь банковский счет, куда и будут переведены деньги.

Банки не хотят выдавать кредит на автомобиль наличными, поэтому все условия покупки следует согласовать с продавцом.

Для получения кредита на подержанный автомобиль следует уплатить первоначальный взнос в 40 процентов. Сроки кредитования составляют максимально 5 лет. Если заемщик по каким-то причинам не смог выполнить свои обязательства, то банк может забрать автомобиль себе.

Покупка машины — это очень важный шаг, к которому следует отнестись с особой ответственностью. Но купить автомобиль сразу может не каждый, ведь такая процедура требует значительных капиталовложений. Единственный выход из данной ситуации, это получение кредита на покупку автомобиля.

Но как тогда успешно можно оформить такой кредит, если ваша кредитная история на текущий момент недостаточно идеальна?

Важно еще знать следующее, чем больше будет первоначальный взнос, тем выше вероятность хорошего отношения к вам со стороны банковского учреждения, а отсюда соответственно и более быстрое получение кредитных заемных средств.

Когда подавать заявку на кредит

Перед тем как определиться с подходящим вариантом, сделайте для себя выбор между 5-ью найденными компаниями. Оцените каждую из них и убедитесь, что данная компания подходит для ваших требований. В любом случае, если вдруг что-то будет не так, или что-то вам не понравится, то вы можете сразу связаться с представителями этой компании через веб-сайт.

Автомобиль в кредит

Постарайтесь сделать свой выбор за месяц. Важно помнить о том, чем больше запросов вы сделаете, тем быстрее упадает ваш кредитный рейтинг. Но если вы успеете решить свой вопрос за 30 дней, то заявка будет классифицирована, как один запрос.

Расторжение договора автокредита

Если компромиссного решения по реструктуризации найти не возможно, то придется продавать кредитный автомобиль. Здесь главное действовать с согласия банка, т.е. продажа автомобиля после одобрения банка.

Нетрудно догадаться, что какова бы не была цена автомобиля, приставы его продадут намного дешевле. При таком раскладе, суммы от реализации автомобиля может и не хватить для погашения остатка автокредита.

Поэтому, все условия расторжения договора автокредита должными быть оговорены «на бумаге», чтобы заемщик представлял все фискальные санкции при образовании невозвратного долга по автокредиту.

Резюме

Вышеупомянутая информация подходит и для покупки мотоциклов, грузовиков, лодок и даже авиатранспорта. Но при покупке более дорогих транспортных средств возможно вам придётся воспользоваться услугами финансового консультанта, особенно это необходимо тогда, когда ваш запрос оформляется через отдельное кредитное учреждение.

Чтобы получить лучшие ставки по кредиту на автомобиль, необходимо приложить немало усилий. Чем больше времени вы потратите на поиски, тем больше средств сможете сэкономить в будущем. Не пытайтесь успеть все за один день. Лучше сначала предварительно взвесить все «за» и «против» и здраво оценить создавшуюся ситуацию.

Бытует такое мнение, что на официальных сайтах автопроизводителей можно найти самый дешёвый вариант авто. В некоторых случаях такие сайты ссылаются на дилерские конторы, поэтому такой способ не всегда себя оправдывает. Но тем не менее, значительная часть всех дилеров работает напрямую, через официальное представительство компании.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector