Документы для расторжения договора страхования жизни

Какие программы есть в компании?

Всегда может возникнуть случай, когда страховой документ необходимо расторгнуть досрочно. С такими ситуациями часто сталкиваются автовладельцы, когда требуется расторгнуть договор автогражданской ответственности. Прежде всего, следует собрать все необходимые документы и обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением.

Это касается не только автомобилистов. Причины расторжения договора должны быть аргументированными и подкреплёнными документально. В случае отказа необходимо затребовать у компании письменное объяснение причины. Далее можно проконсультироваться у опытного юриста и подавать документы для рассмотрения в судебные инстанции.

Росгосстрах — одна из крупнейших страховых компаний в России.

Она предоставляет на выбор несколько программ по обереганию жизни на разные случаи:

  • накопительная (позволяет скопить необходимую сумму под определенные цели, например на образование детей);
  • рисковая (призвана обеспечить финансово человека или группу лиц в непредвиденных обстоятельствах, таких как смерть или болезнь близкого);
  • инвестиционное (помогает защитить вложения);
  • пенсионное (позволяет отложить средства для подкрепления пенсионных выплат в будущем).

Недавно РГС Страхование жизни объявили о ребрендинге Росгосстрах, и теперь они называются Капитал Лайф Страхование жизни. Все продукты страхования жизни были перенесены в новое юридическое лицо.

В связи с обширными программами страхования жизни Росгосстрахом и их исключительными особенностями, говорить о расторжении договоров приходится отдельно в каждом случае.

Опрос: какую именно страховку жизни в Росгосстрахе вы намерены вернуть?
  • Мне нужно заявление на возврат страховки по кредиту в первые 14 дней после оформления. 57%, 105 голосов

    105 голосов57%

    105 голосов — 57% из всех голосов

  • Хочу добиться расторжения страховки по кредиту, заплатил досрочно. 20%, 36 голосов

    36 голосов20%

    36 голосов — 20% из всех голосов

  • Желаю расторгнуть накопительное страхование жизни, не могу больше платить. 16%, 30 голосов

    30 голосов16%

    30 голосов — 16% из всех голосов

  • Ищу вариант вернуть деньги за инвестиционное страхование. 3%, 6 голосов

    6 голосов3%

    6 голосов — 3% из всех голосов

  • Думаю, как вернуть обратно деньги за страхование жизни, которое навязали при оформлении ОСАГО. 3%, 6 голосов

    6 голосов3%

    6 голосов — 3% из всех голосов

×

Вы или с вашего IP уже голосовали.

Какие могут быть причины

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Важная информация

Возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года.

С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), которое обязывало страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Внимание

С 1 января 2018 г. «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от договора страхования, был увеличен до 14 календарных дней.

Документы для расторжения договора страхования жизни

«Период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но гражданин успел в течение 14 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени.

Отнести их в страховую компанию лично. В этом случае нужно подготовить 2 экземпляра заявления. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-ти дневный срок, а не позже.

Совет

Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте.

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не может по закону.

Важная информация

Отказ в расторжении договора и возврате денежных средств может быть обжалован в судебном порядке.

  • Гражданский кодекс РФ;
  • закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12. 2013 № 353-ФЗ;
  • закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I (далее — закон № 2300-I);
  • указание ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У. 

Разъяснения по этому поводу также даются в письме БР от 22.07.2016 № 53-1-1-5/3896.

Отказаться от страхования можно на основании ч. 11 ст. 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ даже в том случае, если договор предусматривает его в качестве обязательного условия. Однако если заемщик не исполнит обязательства по страхованию, то банк вправе изменить условия договора до условий, сопоставимых с теми, на которых выдается кредит без страхования.

Для правильного понимания процесса расторжения договора нужно знать суть процесса страхования жизни и здоровья по кредиту. Обычно при заключении кредитного договора клиенту предлагается оформить страхование на определенных условиях.

Клиент может заключить агентский договор с банком. При этом с заемщика берется плата за участие в программе страхования, т. е. фактически именно за счет заемщика вносится страховая премия (ее понятие дано в п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Однако возможно и самостоятельное участие заемщика в договоре страхования: заемщик как страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка-выгодоприобретателя.

  • Если клиент в течение 5 дней, предусмотренных указанием № 3854-У (или иного большего срока, определенного договором), решил отказаться от добровольного страхования, ему должна быть возмещена страховая премия за вычетом части, покрывающей этот небольшой срок пользования услугой.
  • Если клиент принял решение отказаться от страхования позже, то у него есть такое право на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, но страховая премия по общему правилу полностью достанется страховщику (часть средств может быть возвращена только в том случае, если это прямо предусмотрено договором). 

В соответствии со ст. 11 закона № 353-ФЗ заемщик вправе вернуть потребительский кредит в течение 14 дней в полном объеме и отказаться от договора. Для целевых кредитов это срок пролонгирован до 30 дней. Нередки случаи досрочного погашения займов по истечении этих сроков, для этого достаточно проинформировать банк не менее чем за 30 дней.

Расторжение страховки по кредиту в данном случае допустимо по вышеуказанному правилу п. 2 ст. 958 ГК РФ (вопрос о возврате страховой премии решается в зависимости от согласования сторонами соответствующего условия, см., например, постановление 8-го ААС от 10.12.2009 № 08АП-8141/2009). 

ВАЖНО! П. 1 ст. 958 ГК РФ неприменим к выплате кредита, т. к. риском по страховому договору в рассматриваемом случае является утрата жизни/здоровья в определенных обстоятельствах, но не финансовые проблемы заемщика при выплате кредита. При этом надо также обратиться к п. 3 ст. 958 ГК РФ, который прямо разделяет досрочный отказ и досрочное прекращение договора страхования.

  • Наименование компании, куда направляется документ.
  • Ф. И. О. заявителя и данные его паспорта.
  • Номер и дату заключения договора, который должен быть расторгнут.
  • Способ возвращения страховой премии (наличный или безналичный расчет). Если указана безналичная форма расчета, нужно указать данные банка и счета.
  • Список прилагаемых документов. 

В конце указывается дата и ставится подпись заявителя.

Совет

Обычно крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ-24 и другие, имеют заранее заготовленные образцы заявлений.

  • 5-дневный срок по п. 1 указания № 3854-У или «период охлаждения» по договору страхования (большинство крупных банков увеличивают его по сравнению с указанием № 3854-У вплоть до 30 суток);
  • возможность отказа от навязанной услуги на основании ч. 2 ст. 16 закона № 2300-I. 

При обращении в течение ограниченного указанием № 3854-У или договором «периода охлаждения» проблем с возвратом денежных средств обычно не возникает.

  • наличием в кредитном договоре обязательства застраховаться у конкретного страховщика (п. 4.2 Обзора судебной практики…, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013);
  • отсутствием в заявлениях либо страховом полисе разъяснений о возможности заключения кредитного договора без условий присоединения к программе страхования (апелляционное определение Омского областного суда от 29.09.2016 по делу № 33-9543/2016). 

Документы для расторжения договора страхования жизни

ВАЖНО! Если банк разъяснил заемщику в письменном виде все детали: право не страховать жизнь вовсе, застраховать ее у другого страховщика и на другую сумму, последствия для кредитных отношений использования этих прав — а заемщик подписал все необходимые бланки и заявления, то суды не считают услугу навязанной (см. апелляционное определение Московского городского суда от 12.09.2016 по делу № 33-36583/2016).

Итак, ответ на вопрос, можно ли расторгнуть страховку по кредиту, однозначно положителен, а вот избежать неприятных последствий — ужесточения условий кредитного договора и/или потери полной стоимости страховой премии — удается не всегда. Как обратиться в контролирующий орган, способный повлиять на страховщика, нарушающего права потребителя – в статье Как написать жалобу на страховую компанию в ЦБ РФ?

Внимание

Иногда последняя надежда заемщика — доказать навязанный характер кредита в суде. Тогда у страховщика не останется иного выбора, кроме как расторгнуть страховку по кредиту и вернуть деньги. 

Очень часто, заключая с заёмщиком кредитный договор, банк предлагает также оформить и страхование жизни. Однако, стоимость этой страховки довольно велика, что порой существенно бьёт  по карману заёмщиков.

В связи с этим, у многих банковских клиентов возникает вопрос, возможно ли расторжение договора страхования по кредиту. В этой статье мы разберём все нюансы, касающиеся страхования жизни.

Ещё несколько лет назад страхование жизни являлось обязательным условием при заключении кредитного договора с банком. Однако сейчас существует закон, согласно которому заёмщик вправе сам решить, нужна ли ему страховка или нет.

Но здесь же стоит отметить, что банкам выгодно, когда заёмщик подписывает договор страхования, потому что страховые компании платят банкам за это процент. Именно поэтому сейчас многие банки или не выдают кредит вовсе, или взимают больший процент за него, если заёмщик отказывается страховаться. Иными словами, кредитные организации навязывают страховку, но вместе с тем умеют оформить документы таким образом, чтобы страхование жизни выглядело добровольным.

Предлагаем ознакомиться:  Как продлить РВП в России в 2019 году

Стоимость страховки

Как правило, стоимость страхования жизни довольно велика. Это является главной причиной, по которой заёмщики стараются расторгнуть договор.

Обычно сумма страховки – это 10 – 20% от всего кредита. Здесь стоит иметь в виду, что, поскольку процессом страхования занимается банк, сумма страховки не входит в сумму самого кредита, а присоединяется к ней.

Внимание

В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.

Расторжение накопительного страхования

Накопительное страхование предполагает внесение периодических платежей на счет, как правило, оно приурочено к определенному событию.

Например, накопительное страхование оформляют на детей до совершеннолетия.

На школьников — до свадьбы, поступления.

Что угодно может стать целью накопительного страхования.

Юридическое значение имеет лишь срок, до которого страхователь обязан вносить платежи.

Опасность такого типа страхования в невозможности продолжать систематические платежи. Не оплата нескольких платежей подряд несет с собой санкции и не выгодное для клиента положение.

Расторгнуть накопительное страхование в Росгосстрахе до намеченного договором срока не выгодно для клиента. В этом случае, он может претендовать лишь на часть страховых выплат, внесенных им ранее.

Про доход, положенный на сумму накопленных средств можно забыть. Но и сумму всех взносов, страхователь не получит.

Дело в том, что в договоре есть понятие «выкупная сумма» — это доля от суммы внесенных платежей клиентом. Например, при отказе от договора страхования в Росгосстрахе в первый год, клиент получит лишь 50% накоплений, во второй год — 70%.

Полную сумму всех внесенных страхователем платежей и доход от вклада, он сможет получить только при наступлении даты, оговоренной в разделе «Срок» договора.

Как расторгнуть договор страхования: способы и сроки

Заключение договора страхования предполагает возможность его досрочного расторжения. Это может быть связано с различными причинами. Одной из них будут нарушение условий действия соглашения одной из сторон. Прекратить действие договора можно по взаимному согласию.

Для того же, чтобы законным способом прервать действие страхового договора, разрывающая его в одностороннем порядке сторона должна будет обратиться в суд и предоставить там доказательства того, что действие соглашения необходимо прекратить. Суд может вынести решение, после которого действие договора прекратиться, а стороны будут освобождены от выполнения взятых на себя обязательств.

  • страхователь отказывается от уплаты обязательных страховых взносов в оговоренном договоренностью размере и в установленные сроки;
  • стороны соглашения выполнили свои обязательства друг перед другом в полном объеме и не имеют друг к другу претензий или споров;
  • законный срок договора завершился;
  • суд соответствующей инстанции признал заключенный договор недействительным с момента начала его действия или при его заключении;
  • стороны договора пришли к взаимному согласию по поводу условий прекращения действия условий договора, к примеру, при возникновении форс-мажорных обстоятельств;
  • при заключении договора страхователь скрыл или исказил некоторые сведения, которые имеют существенное значение для проведения процедуры определения рисков по данному договору или оценке выплат.

Действие договоров страхования может прекращаться досрочно на основании причин, которые указанных в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме этого, могут играть роль юридические события, например, реорганизация компании, выдавшей страховку, ее ликвидация или банкротство.

Документы для расторжения договора страхования жизни

Как правило, досрочное прекращение договоров страхования будет обусловливать различные правовые последствия и необходимость совершения действий по возврату страховых премий или взносов. Это будет зависеть от того, какая из сторон инициирует разрыв договора.

Чтобы суд принял решение о расторжении договора страхования по просьбе одной из сторон, она должна предоставить ему пакет документов, который бы подтвердил сам факт заключения договора и причины, по которым он подлежит расторжению.

К примеру, действие договора страхования будет гарантированно прекращено в судебном порядке, если в качестве объекта страхования будет выступать имущество, которое подлежит конфискации в связи с выполнением другого решения суда.

Процедура расторжения такого договора достаточно проста. Если инициатива исходит от клиента страховой компании, то он должен обратиться к ней путем подачи письменного заявления с соответствующей просьбой. Вместе с этим, клиент страховой компании может попросить вернуть причитающуюся ему выкупную сумму по этому договору. Эта сумма всегда будет меньше внесенных взносов.

При досрочном расторжении договора страхования жизни человек лишает себя главной выгоды, ради которой и заключаются такого рода сделки — получения страхового капитала.

На сегодняшний день распространена практика, когда банки при выдаче кредита навязывают своим клиентам заключение договоров по страхованию этих займов. Если необходимости в подобной услуге у вас нет, то этот договор можно досрочно разорвать, а уже выплаченные по нему премии направить в счет погашения кредита.

Важная информация

Подобная практика достаточно широко распространена, и суд обычно без проблем принимает решения в пользу клиентов банка. Для этого необходимо обратиться в кредитную организацию с соответствующим заявлением.

Иногда сотрудники банка стараются не принимать заявление. Чтобы избежать этих проблем, лучше подготовить собственный экземпляр, на котором будет поставлена отметка о принятии требования.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Заключение договора ОСАГО для многих может оказаться ненужным. Причиной тому может быть смена собственника автомобиля, продолжительный ремонт, ликвидация страховщика или другие причины.

Для возврата средств, внесенных по договору страхования, необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора. Для его подачи необходимо иметь пакет документов, который включает:

  1. паспорт собственника транспортного средства;
  2. оригинал страхового договора ОСАГО;
  3. все квитанции об оплате услуг компании;
  4. документы, подтверждающие отсутствие необходимости в продлении договора (например, договор купли-продажи);
  5. количество страховых случаев, которые имели место быть во время действия договора.

Конечно, сумма средств, которые причитаются к возврату, будет несколько меньшей, однако дело того стоит.

В настоящее время чаще всего используются три варианта преждевременного расторжения страхового соглашения:

  • по соглашению;
  • по инициативе страховщика;
  • по инициативе страхователя.

Как правило, преждевременное расторжение страхового документа связано с финансовыми потерями одной из сторон. При больших страховых суммах к спорным вопросам обычно привлекаются опытные юристы.

По соглашению

Самым простым способом расторжения страхового соглашения является обоюдное согласие. Этот принцип, прекращающий действие документа, называется «автоматическим», поскольку все возможные условия его прекращения прописаны в договоре и согласованы обеими сторонами. Для того чтобы действие договора прекратилось не потребуется никаких дополнительных соглашений.

  • свободное волеизъявление;
  • права страховщика;
  • интерес страхователя.

Расторжение документа о страховании по инициативе страховой компании может быть осуществлено по следующим причинам:

  • нарушение второй стороной существенных условий;
  • при изменении возможностей возникновения страхового риска;
  • по другим причинам.

Лицо, являющееся страхователем, обязано строго выполнять все пункты соглашения, одним из которых является своевременная выплата предусмотренной суммы. На основании статьи № 940-ГК РФ страховщик вправе досрочно разорвать страховое соглашение, если выплаты денежных сумм не осуществляются в оговоренные сроки или производятся в неполном объёме.

Сложно ли проводится расторжение читайте в этой статье.

_

Страховой договор может быть расторгнут при существенных изменениях рисков.

Документы для расторжения договора страхования жизни

Важной причиной досрочного расторжения документа страхования является изменение рисковой ситуации. В этом случае компания вправе потребовать изменения договора и увеличения сумм платежей. Так, например, страхователь, заключивший страховой документ на недвижимость, привёз на свою территорию большое количество легко воспламеняемой жидкости, что резко увеличило риск возгорания. Данное действие привело к нарушению условий договора и страховщик вправе настаивать на его изменении.

Кроме того досрочное расторжение договора может иметь место в том случае, когда страхователь использовал недобросовестные данные о реальной стоимости предмета страхования и занизил её.

Расторжение документа по инициативе страхователя подразумевает возврат ему всех уплаченных сумм, за исключением средств, потраченных на организационные расходы. Одной из причин, которая является основной при досрочном расторжении документа, является уничтожение имущества по причине, не являющейся страховым случаем. Поскольку предмета страхования больше нет, договор теряет силу.

Более сложным в юридическом плане вопросом может являться причина, когда страхователю стали известны факты недобросовестности страховой компании. В этом случае неизбежно судебное разбирательство, особенно тогда, когда компания может потерять большие финансовые средства.

Часто встречающейся причиной расторжения страхового документа являются случаи, когда услуга по страхованию навязывается клиенту. Обычно это происходит при получении банковского кредита. Сотрудники могут отказать в выдаче средств, если клиент отказывается от услуги по страхованию. Иногда банки включают страховой платёж, не предупреждая заёмщика.

В этом случае после получения денежных средств можно обратиться в кредитный отдел банка с заявлением о расторжении договора. Если банк отказывается пойти навстречу, то все документы, включая письменный отказ банка, следует передать в судебные инстанции. Дела о прекращении действия страховых документов, как правило, решаются в пользу истца.

Рекомендуем вам прочитать как осуществить возврат страховки по кредиту в данном материале.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

Внимание

Страхование жизни в рамках кредитных правоотношений – добровольная услуга, которую ни банки, ни страховые компании навязывать не вправе. Однако, практически всегда при рассмотрении заявки на кредит потенциальному заемщику предлагается оформление страховки или приобретение финансовой защиты. Отказаться от страховки можно, но не факт, что в этом случае будет предоставлен кредит.

Банки не обязаны указывать на причину отказа в кредитовании. Но даже если заявка будет удовлетворена, скорее всего, кредит будет предоставлен под более высокий процент. В результате, так или иначе, но банки либо косвенно вынуждают оформлять страховку, либо создают такие условия, при которых кредит со страховкой выглядит более привлекательным по условиям.

Если вам все-таки пришлось оформить страховку, вы вправе от нее отказаться в любой момент. Правда, последствия такого отказа будут разниться в зависимости от длительности договора страхования и основания расторжения договора. Далеко не всегда можно вернуть деньги за страховку, а ведь именно это является главной целью разрывы отношений со страховой компанией. Поэтому всегда первоначально нужно проводить анализ, что будет выгодно, а что нет, и какие последствия повлечет отказ от страховки.

Документы для расторжения договора страхования жизни

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

  1. Период охлаждения – обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком – решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
  2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально – от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
  3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик – частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.
Предлагаем ознакомиться:  Условия расторжения договора поставки

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора. Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения. Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Инвестиционное страхование — сложное понятие.

Оно отличается от накопительного, как правило, внесением суммы единовременно, а не ежемесячно.

Но главная особенность инвестиционного страхования — это получение дохода не только в виде процента от вклада, но и полученного при использовании денежных средств с помощью финансовых инструментов.

Обычно, граждане делают инвестиционный вклад со страхованием жизни крупной суммы денег, например, 700 тыс. руб. Срок страхования 3 года.

Клиент имеет мало прав по управлению вложенной суммой. Но он может выбирать интенсивность и рискованность программы страхования. А также при получении существенного дохода страховой компанией, клиент имеет право, один раз в полгода, фиксировать полученную сумму и обращать ее во вклад.

Вообще, расторгать договор инвестиционного страхования в Росгосстрахе не выгодно также, как и накопительного, до срока его окончания.

_

Выкупная стоимость такого вклада опять же определена в зависимости от даты расторжения договора, пропорционально его общими сроку.

Расторгнув договор страхования инвестиционного вклада в Росгосстрахе, можно потерять от 30% до 50% внесенной суммы, даже не получив при этом доход.

Однако, давайте рассмотрим пример из судебной практики, когда даже при досрочном расторжении договора страхования Росгосстрах, клиент остался в выгоде.

Истец заключила договор с Росгосстрах на инвестиционное страхование, внесла 700 000 руб.

Спустя полгода, обнаружила инвестиционный доход по вкладу на уровне 73 тыс. руб.

Пожелав его зафиксировать, таким образом обратить эту сумму, прибавив ее к основному вкладу.

Тем более что раз в полгода, она имеет такую возможность.

Однако, в телефонном разговоре, с ее слов, специалисты назвали ей сумму меньше, чем рассчитала она — около 40 тыс. руб.

Исследовав материал дела, суд отправил его на финансовую экспертизу. Которая установила, что инвестиционный доход за это время составил 130 тыс. руб.

Интересно, что суд установил к возврату сумму от вклада в размере 580 тыс. руб. Это часть внеченных ей ранее 700 тыс. руб. — уменьшенная в качестве выкупной суммы. Но истица осталась в плюсе.

Суд назначил к выплате 580 тыс. руб. , сто тридцать тысяч инвестиционного дохода, по результатам финансовой экспертизы, около 120 тыс. руб. неустойку и 8 тыс. руб. морального вреда. Итого, почти на 840 тыс. руб.

При подаче искового заявления на расторжение страхования, нужно детально разбираться во всех возможностях. Иногда решения судов оказываются неординарными.

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Документы для расторжения договора страхования жизни

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Убытки для обеих сторон договора

Документы для расторжения договора страхования жизни

Добровольное расторжение договора не требует вмешательства третьих лиц в лице представителей судебных органов. Все взаимные финансовые претензии решаются, учитывая интерес каждой стороны. Досрочное расторжение соглашения, инициированное страховой компанией, подразумевает возврат страхователю выплаченных сумм, кроме финансовых издержек страховщика.

Если документ расторгает страхователь, то он обязан официально уведомить об этом страховую компанию за месячный срок до наступления момента расторжения договора. В финансовом плане такое расторжение может иметь различные спорные случаи. Если к моменту уведомления все страховые суммы уже были выплачены, то возврат их возможен только при наличии доброй воли страховщика. В этом случае возврат выплаченных средств возможен только по взаимному соглашению.

Ещё более спорным юристы считают требование выгодоприобретателя об изменении пунктов документа, в том числе и о досрочном его расторжении. Третье лицо не является участником процесса, поэтому предъявление им каких-либо прав считается некорректным и противозаконным.

Отказ от страховки после истечения всех периодов охлаждения

Процесс по прекращению исполнения сторонами договора страхования жизни следует начинать с письменного обращения (заявления) в страховую организацию, оформившую соглашение.

Заявление может быть составлено в произвольной форме, но желательно включить в него:

  • полное наименование страховой организации, выдавшей полис;
  • наименование, паспортные данные и сведения о прописке заявителя;
  • реквизиты действующего страхового соглашения (дата оформления и окончания, номер);
  • детальное обоснование причины, в соответствии с которой заявитель желает прекращения исполнения соглашения (с приложение соответствующих документов при наличии);
  • напоминание о необходимости возврата оплаченной ранее страховой премии или ее части (если подобное условие предусмотрено в договоре).

Если стороны не приняли взаимного решения по процедуре и условиям остановки действия соглашения, рассмотрение вопроса передается в судебные органы.

Для рассмотрения вопроса о расторжении страхового договора сторона-инициатор должна предоставить удостоверение личности и пакет документов, подтверждающих факт оформления страховки (договор, полис) и обоснование причин, по которым требуется расторжение.

Документы для расторжения договора страхования жизни

Страховщик имеет право обратиться в страховую организацию не самостоятельно (в силу отсутствия физической возможности, нежелания), а через доверенное лицо. Уполномоченный представитель должен представить оригинал собственного удостоверения личности (паспорта) и нотариально заверенную доверенность, в которой должно быть прописано право указанного лица на подачу заявления для прекращения действия страхового соглашения.

Гражданин, досрочно расторгая страховое соглашение, лишается выгоды по получению страхового капитала, с целью которой и заключалась сделка.

В этот период СК несет затраты по оформлению сделки, работе с посредником, уплате комиссионного вознаграждения. Размер сформированного резерва пока еще незначителен и не приносит прибыли.

Размер досрочно истребованной страховой (выкупной) суммы может неприятно поразить страхователя. Часто до середины срока действия страхового соглашения ее величина не покрывает даже суммы внесенных страховых платежей. Если клиент решает забрать сумму после 5 лет действия сделки при общем предполагаемом сроке в 20 лет, величина полученных денег составит в среднем не больше 70%-75% от уже оплаченных сумм. Следует учесть также необходимость оплаты налога с указанных средств.

Поэтому получив деньги, может и можно решить некоторые текущие материальные проблемы, но одновременно нарушается первоначальный замысел долгосрочного страхования, и происходит потеря страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.

Предлагаем ознакомиться:  Ударил человека по лицу, что грозит преступнику?

Документы для расторжения договора страхования жизни

Финансовые потери от досрочного изъятия денег даже при приблизительных расчетах оказываются большими, чем даже от инфляционных процессов. Поэтому страховщиками не особо приветствуется досрочное расторжение договора страхования жизни без острой необходимости, и причина не только в потере клиента компанией.

Подобный подход позволяет страхователю понизить нагрузку на собственный бюджет, не потеряв внесенные платежи, которые продолжают приносить доход, будучи инвестированными страховой организацией в иные проекты. Не потеряна в таком случае и страховая защита.

Другой способ сохранения договора состоит в изменении графика внесения очередных страховых сумм. В большинстве компаний предусмотрена ежегодная система внесения страховых взносов (1 раз в год). При таком способе сумма может показаться достаточно большой, особенно в период возникновения сложных жизненных ситуаций у клиента.

Процедура досрочного расторжения договора о страховании жизни в начальный период действия сделки с финансовой позиции не выгодна для страхователя за счет потери значительной суммы накоплений. В ряде случаев расторжение договора страхования жизни с возвратом страховой премии не предусмотрено условиями соглашения и правилами страхования конкретной СК, поэтому совсем ничего не получится вернуть.

Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательно перечитайте все пункты его условий. В одном из них обязательно будет прописана возможность отказа от страховки и указаны предполагаемые сроки начала процедуры.

Однако возвратить деньги можно только тогда, когда действие договора страхования еще не вступило в силу. В противном случае, клиент получит отказ, или возвращена будет мизерная сумма, так как у банка, в этом случае, наступают налоговые последствия.

К такой возможности готовится и Альфа-Банк. А ХКФ-банк, Промсвязьбанк, Бинбанк такую возможность предоставляют в течение 30 дней с полным возмещением суммы по страховой защите. Банк Москвы, ВТБ 24, Русский стандарт к такой опции еще не готовы.

Важная информация

Несмотря на это, многие банки не выдают кредит, когда получают от потенциальных заемщиков отказ от страхования жизни по кредиту. А некоторые банки и вовсе не предупреждают о навязанном страховании. Заемщики узнают об этом только после заключения договора кредитования.

По информации пресс-служб банков только 5% клиентов требуют возврата страховки по кредиту, остальные узнают о такой возможности лишь по прошествии установленных сроков. Поэтому на данный момент полностью возвращают «страховочные» деньги лишь единицы.

Итак, Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но вы успели в течение 5 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит с вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени (т.е.

Данное указание вступило в силу через 10 дней с момента опубликования (20 февраля 2016) в «Вестнике Банка России». Дополнительно страховым компаниям было дано 90 дней, чтобы привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания.

Совет

В итоге, Указание Банка России от 20.11.2015 позволяет отказаться от навязанной страховки с 1 июня 2016.

Собственно, сразу рисуется схема, при которой можно взять кредит со всеми страховками по минимальной процентной ставке, а потом отказаться от лишних страховок и получить выгодный кредит. Однако банки и страховые компании провернуть данную схему вряд ли позволят.

Важная информация

Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступит в силу с 1 января 2018г.

Я думаю, не секрет, что получить кредит с разумной процентной ставкой и без страховки практически нереально. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто почитать отзывы клиентов, бравших кредиты в различных банках.

Внимание

И это неудивительно, оформление страховки, естественно, выгодно и страховой компании, и банку. Любая кредитная организация хочет защитить себя от невозврата кредита. Поэтому банки найдут миллион способов, как заставить своих клиентов оформить различные страховки: от потери работы, от смерти и болезней, от порчи имущества и т.д.

Страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону»

Документы для расторжения договора страхования жизни

Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.

В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.

Совет

Вот, например, скан договора о потребительском кредите банка «Ренесанс Кредит». Обратите внимание на пункт 3.1.5 «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».

Выводы

Прежде чем расторгнуть действие страхового документа  в одностороннем порядке следует иметь в виду, что этот процесс повлечёт за собой финансовые расходы, которые не компенсируются. Так же важно при составлении документа предусмотреть возможность его расторжения. Если например при заключении страхового документа на имущество есть возможность воспользоваться услугой опытного независимого юриста, то это следует сделать обязательно. Про договор имущественного страхования читайте тут.

Что понадобиться?

Для возврата денег по страховке гражданин должен подать письменное заявление в Росгосстрах с требованием аннулировать договор и выплатить премию.

Прошение может быть послано почтой в адрес филиала ПАО СК «Росгосстрах» по месту фактического нахождения или передано лично по месту приема заявлений на расторжение.

Документы для расторжения договора страхования жизни

На официальном сайте Росгосстраха можно найти список документов, которые организация требует предъявить для расторжения договора:

  • подлинник договора страхования;
  • подлинник квитанции об уплате страховой премии;
  • документ, удостоверяющий личность (при обращении через доверителя — нотариально засвидетельствованная доверенность на представительство);
  • дополнительное соглашение к договору;
  • банковские реквизиты для перевода средств (если премия выплачивается безналичным расчетом);
  • согласие на обработку персональных данных (при обращении в филиалы Москвы и Московской области).

После получения заявления сотрудники компании должны поставить на бланк печать о приеме прошения.

При подтверждении оснований, предусмотренных законодательством, организация должна выплатить клиенту премию в течение этих же 10 дней.

В случае отказа гражданин имеет право обратиться в суд с жалобой в соответствии со ст. 452 ГК РФ.

Как написать заявление: образец

Заявление составляется в свободной форме в двух экземплярах. Оно должно содержать следующие необходимые данные:

  • ФИО заявителя;
  • наименование страховой компании;
  • паспортные данные заявителя;
  • прошение расторгнуть договор;
  • обоснование выплаты премии;
  • реквизиты для перечисления суммы;
  • дата;
  • подпись.

Вы можете посмотреть также видео на тему: «Как правильно писать заявление на возврат денег в страховую компанию».

В ___________________________________

Адрес: _______________________________

От __________________________________

Документы для расторжения договора страхования жизни

Паспорт серия ______№ ________________

Выдан _______________________________

«____»__________ ______ г., к/п ________,

Зарегистрирован по адресу: _____________

_____________________________________

Телефон: ____________________________

                                                                                      Заявление

Я, __________________Паспорт серия _______ № _________ выдан _________ «______»___________ _______г., код подразделения _______, Зарегистрирован по адресу: _________________________приобрел полис страхования №       от                     . При оформлении ОСАГО меня уверили, что необходимо заключить договор страхования.

Согласно п.1 Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Документы для расторжения договора страхования жизни

В соответствии с п.5. Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В связи с этим считаю, что имею право на расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

На основании выше изложенного, ПРОШУ:

  1. Расторгнуть договор страхования № _______ от «______»_________ ______г.
  2. В течение 10 дней с момента получения настоящего заявления вернуть сумму в размере ________ рублей, которая была оплачена в счет оплаты страховой премии.
  3. Данные денежные средства прошу зачислить на счет №________________________

Приложения:

  1. Копия паспорта;
  2. Копия полиса;
  3. Копия договора страхования;
  4. Копия реквизитов для перечисления денежных средств.

«________»______________ _____ г.

_________________________/_______________/

Сроки выплат

Выплаты премии при расторжении договора предусмотрены всеми программами страхования жизни в Росгосстрахе. Однако, основания для выплат должны соответствовать законодательству или быть прописаны в договоре.

При заключении соглашения со страховой компанией следует внимательно подойти к условиям сделки и изучить их предварительно.

Если заемщик успеет подать заявление на расторжение договора страхования в первые две недели, то выплата поступит ему в течении 10 дней.

Во всех остальных случаях, придется доказывать и расторгать договор через суд. Как только судебное решение вступит в силу, необходимо отнести исполнительный лист непосредственно в Росгосстрах или к судебным приставам для взыскания задолженности.

В этом случае не должно быть задержки в выплате. Скорее всего, в течении месяца истец получит деньги обратно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector