Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Договор инвестиционного страхования жизни русский стандарт

Программы инвестиционного страхования жизни

Крупные страховые компании предлагают гражданам полисы ИСЖ. Программы имеют разные условия, что может сбить страхователей с толку, поэтому перед оформлением документов стоит изучить условия страхования.

В списке лидеров страховой отрасли находится «Росгосстрах». Компания предлагает полисы, стоимость которых колеблется в пределах 10-600 тыс. руб. Для клиентов была создана программа, получившая название «Управление капиталом».

К ее преимуществам можно отнести то, что клиент сам выбирает стратегию. Ожидаемый доход должен превышать тот, который возможен по депозитным вкладам.

«Ингосстрах» предлагает заинтересованным лицам приобрести полис программы «Вектор». Стоимость участия — 50-390 тыс. руб.

Стратегию можно выбрать самостоятельно, есть доступ к накоплениям в иностранной валюте. Компания заинтересована в сотрудничестве с гражданами не старше 85 лет.

Среди особенностей полиса можно назвать то, что компания делает хорошие выплаты, если наступает страховой случай. Выплачивается до 300 % страховой суммы, если застрахованное лицо гибнет в ДТП, и 200 % при кончине из-за несчастного случая.

«Сбербанк» предлагает ИСЖ тем клиентам, которые оформили премиальные пакеты. Они самостоятельно выбирают, в какие активы вложить средства. Это фонды облигаций, золото, недвижимость, индекс РТС, американские акции и другие ценные бумаги.

«Капитал Лайф» предлагает программу, которая называется «Управление капиталом 360º». Ее отличает длительный срок и 200 % выплаты от суммы взносов. Есть возможность пополнять счет или забирать средства на свои нужды.

«Русский Стандарт» предлагает «Формулу жизни»; при благоприятном развитии событий клиент получает инвестиционный доход, а при падении котировок компания возмещает в конце срока вложенные средства.

«Согаз» разработал «Индекс доверия»; взносы принимают от клиентов до 79 лет. Предусмотрено 4 варианта участия; при гибели в ДТП выплачивается 300 % от страховой суммы, при кончине по причине несчастного случая – 200 %.

«Ресо» предлагает «Капитал и защиту», которая отличается низким порогом входа: от 3 тыс. руб. Есть 6 вариантов участия. Интересные предложения делают в «Альфа-банке» («Альфастрахование» включает 6 программ, вход — от 100 тыс. руб.) и «Промсвязьбанк».

«ВСК» принимает взносы на 3 или 5 лет; оплата единовременная. «ВТБ» заключает договор на 3 года и более. «Росельхозбанк» (РСХБ) подписывает договор с клиентом на 5 лет.

Страхование с инвестиционным доходом имеет свои нюансы:

  1. Прибыль приносит исключительно инвестирование, а не торговые операции.
  2. Возможность застрахованного лица выбирать объект инвестирования зависит от условий договора.
  3. Страховые взносы делятся на две части. Одна часть (рискованная) используется для инвестиций, вторая (гарантированная) служит для сохранения капитала.
  4. Размер страховой суммы определяется договором. Минимальный показатель – 100 тыс. руб.
  5. Расторжение договора инвестиционного страхования жизни допускается в любой момент. Однако о каком-либо доходе стоит забыть.
  6. Выплата возмещения происходит при наступлении страхового случая. Ее размер определяется договором.
  7. Страховой взнос можно внести разово или в течение определенного периода.
  8. Договор страхования заключается минимум на три года. Возраст застрахованного лица не должен превышать 75 лет.
  9. В случае смерти страхователя полная сумма вклада инвестиционного страхования жизни выплачивается выгодополучателю. Причем не важно, все ли взносы были оплачены.
  10. При назначении клиенту инвалидности, обязанность внесения оставшихся взносов ложится на страховую компанию, вплоть до окончания срока действия договора.

Участие в инвестиционном страховании жизни начинается с выбора страховой компании или банка. Затем придется посетить офис организации. Клиенту предложат разные программы, ответят на интересующие его вопросы.

Если человек хорошо разбирается в данном вопросе или ранее получал консультацию, то он может дать заявку на получение полиса накопительного инвестиционного страхования в личном кабинете. Действие выполняется на сайтекомпании.

Практически все крупные банки предлагают программы инвестиционного страхования жизни. На их долю приходится около 90% рынка. Страховые компании занимают всего 10%. Раньше страховщики выплачивали банкам солидное вознаграждение. Часть расходов перекладывалась на граждан в виде удорожания страховых полисов.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок составления ходатайства о назначении судебной экспертизы

Сегодня страховые компании стали активно бороться с мисселингом банков. ЦБ РФ начал ужесточать правила выдачи полисов инвестиционного страхования жизни. Страховщики должны доводить до граждан следующие сведения:

  • страховой продукт не является банковским вкладом, на него не распространяются защита государства;
  • доходность данного вида страхования не гарантируется;
  • размер коэффициента участия и как распределяются вложения.

Отзывы о программах инвестиционного страхования жизни от Сбербанка, РСХБ, ВСК и других компаний практически похожи:

  • могут возникать задержки с оформлением документов;
  • удержание определенного процента от основной суммы при досрочном расторжении договора;
  • навязывание полиса ИСЖ Сбербанка при оформлении иных продуктов;
  • инфляция может поглотить предполагаемый доход.

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль.

В каких случаях полагается выплата страховки

Клиенты, которых заинтересовали продукты, оформят полис на любой срок, но он должен быть не менее 3 лет. Страховку могут получить физические лица, достигшие 18 лет. Возможен налоговый вычет.

Существует верхний возрастной предел, который нужно учитывать при выборе программы. Страховые компании откажут гражданину, если он старше 75 лет.

Также страховщики предлагают родителям застраховать детей, их жизнь и здоровье, но такие программы не являются инвестиционными.

Застрахованные лица самостоятельно выбирают, как они будут делать взносы. Это могут быть равные платежи, которые вносятся в течение всего срока действия договора, или ежемесячный режим.

Допустимо делать взнос 1 раз в год, но этот вариант предполагает, что вся сумма будет сразу внесена на счет. Это ощутимо для семейного бюджета, поэтому такой режим взносов клиенты выбирают редко.

Кроме стандартных рисков в полис (по желанию клиента) компания может внести дополнительные. Например, это может быть риск смерти, наступившей по причине ДТП, или гибель из-за несчастного случая.

По таким событиям страховая сумма оговаривается отдельно. Выплаты по ним часто превышают те, которые предусмотрены по основным рискам.

Инвестиционная система страхования регламентируется:

  1. Указаниями ЦБ РФ от 16.11.2014 № 3444-У.
  2. Указаниями ЦБ РФ от 16.11.2014 № 3445-У.

Положения нормативных документов включают следующие требования:

  1. Собранные деньги могут инвестироваться в ценные бумаги, объекты недвижимости или драгоценные металлы, которые прописаны в «Указаниях».
  2. Инвестиции не должны превышать максимальный процент от размера страхового резерва по каждому активу.
  3. Вложения инвестиционных средств в один банк не могут быть больше 40% от страховых резервов.
  4. Высвобождение стабилизационных резервов для инвестиционной деятельности по отдельным учетным группам допускается, если такие случаи прописаны в «Указаниях».

Прежде чем получить полис страхования от инвестиционной компании клиент оговаривает порядок уплаты взносов. Платеж может быть разовым или разбит на части. Способ оплаты должен быть прописан в договоре.

Программа инвестиционного страхования жизни подразумевает страховые выплаты. Они производятся, если:

  1. Из-за несчастного случая клиент был госпитализирован, и ему сделали операцию. Правило также распространяется на случаи оформления инвалидности I или II группы.
  2. У страхователя обнаружили хроническое заболевание, о котором он не знал.
  3. Клиент получил травму, которая привела к утрате трудоспособности.
  4. Наступила смерть страхователя. Страховая выплата включает сумму вклада и доход от инвестиционной деятельности.

Закон предусматривает ряд случаев, когда страховщик не обязан делать выплату возмещения по договору инвестиционного страхования жизни. Сюда относится:

  • сокрытие хронического заболевания;
  • самоубийство в первые два года действия договора;
  • отравление лекарствами, алкоголем;
  • несчастный случай во время военных действий, попадания под действие ядерного выброса или грубой неосторожности клиента;
  • наступление смерти или получение травмы из-за правомерных действий сотрудников государственных силовых ведомств;
  • нанесение вреда здоровью во время испытаний лекарственных препаратов;
  • получение травмы в результате грубого нарушения техники безопасности на рабочем месте.

Инвестиционное страхование жизни имеет свои нюансы. Их нужно изучить до подписания договора. Вот некоторые из них:

  1. Принимать участие в инвестиционном накопительном страховании жизни могут граждане РФ, старше 18 лет.
  2. Договор страхования вступает в силу с момента его подписания сторонами и внесения первого платежа.
  3. Страхователю выдается полис ИСЖ, памятка и договор с подписью представителя страховщика и печатью организации.
  4. Полис нужно хранить до окончания срока его действия или наступления страхового случая.
Предлагаем ознакомиться:  Плавающий перерыв на обед в трудовом договоре образец

При подписании договора инвестиционного страхования жизни нужно проверить:

  • с какого числа начинает действовать соглашение;
  • соотношение между инвестиционной и страховой частью;
  • какой коэффициент участия предусмотрен. Чем он выше, тем больше доход страхователя;
  • что входит в перечень страховых случаев и есть ли он вообще;
  • правильно ли указан адрес компании и клиента;
  • наличие реквизитов для внесения платежей и счета, на который будут поступать выплаты при наступлении страхового случая.

Страхователю или выгодополучателю нужно:

  1. Проверить подпадает ли событие под условия договора.
  2. Собрать соответствующий пакет документов.
  3. Подать документы в офис, где был получен полис.

Какое время дается страховщику для выплаты страхового возмещения? Условия инвестиционного страхования жизни и порядок страховых выплат отображается в договоре. При необходимости можно обратиться в колл центр или воспользоваться онлайн чатом на сайте банка.

Когда не производятся страховые выплаты

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Понятие инвестиционного страхования жизни

Показатель обычно рассчитывается за год. Расчеты показывают размер прибыли в процентном отношении. Благодаря чему страхователь может определить возможный инвестиционный доход от страхования жизни. Доходность банковских продуктов редко превышает 6–8% годовых.

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования

Инвестиционное страхование жизни

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Предлагаем ознакомиться:  Кредиты пенсионерам в Москве - какие банки дают работающим и неработающим пенсионерам кредиты в Москве

Преимущества данного вида страхования жизни:

  • деньги не могут быть изъяты, арестованы или взысканы по решению суда;
  • деньги по договору инвестиционного страхование жизни не делятся при разводе и не требуют декларирования;
  • в качестве выгодополучателя по договору может выступать любое лицо;
  • предусмотрен возврат всей внесенной страхователем суммы.

Минусы добровольного инвестиционного страхования жизни:

  • при досрочном расторжении соглашения страхователь теряет часть средств;
  • страховщик не гарантирует доход по вкладу;
  • непрозрачная рисковая часть инвестиционного страхования жизни. Клиент обычно не знает, куда и на каких условиях страховщик вкладывает деньги;
  • не все случаи смерти признаются страховыми;
  • инвестиции не являются вкладом и не подлежат страхованию.

Еще один минус – отсутствие фонда гарантий выплаты при банкротстве страховщика. Владелец полиса лишь включается в список кредиторов, иногда даже не имея возможности получить сумму оплаченных взносов.

Куда вложить деньги

Познакомьтесь 22 инвестиционными инструментами, узнайте об их устройстве и доходности, куда вкладывать, а от чего держаться подальше, на подробном вебинаре Академии ГлавИнвест «Куда вложить деньги. Честный обзор финансовых инструментов».

Программа и регистрация доступны на сайте.

Филипп Астраханцев,Частный инвестор,Основатель Академии ГлавИнвест

Рейтинг компаний по инвестиционному страхованию жизни

Сбербанк

Какова реальная доходность

Между страховой компанией и клиентом заключается договор, в котором указываются все положения. Документ вступает в силу, когда стороны ставят на нем подписи, а клиент делает первый взнос.

Законодательством предусмотрено, что страховая компания должна предоставить гражданину следующие документы:

  • полис;
  • памятку, содержащую правила страхования;
  • образец договора.

Договор инвестиционного страхования жизни: заключение и расторжение

Все документы передают лично клиенту в случае, если подписание бумаг происходит в офисе. В ситуациях, когда человек не может присутствовать, их отправляют по почте.

Пакет документов является подтверждением того, что гражданин принимает участие в программе ИСЖ. Перед тем как подписывать договор, клиент должен обратить внимание на следующие моменты:

  • в бумагах указан срок, когда программа ИСЖ перестанет действовать;
  • содержится информация, какой процент взносов будет направлен на инвестиции;
  • перечислены все страховые риски.

Необходимо посмотреть, чтобы в договоре были указаны контактные данные, адрес компании и полные реквизиты, по которым можно отправить платежи. Пакет документов без подписей и печати недействителен.

После получения на руки полис хранят. Если что-то происходит, все бумаги передаются страховщику, а тот уже делает выплаты.

Клиенты должны учитывать, что взносы, совершающиеся в рамках программы, не попадают под действие программы страхования, которую инициировало государство для защиты интересов вкладчиков.

Владельцам полисов ИСЖ нужно учесть, что доходность по ним может быть намного ниже той, которую обещает страховая компания.

Отличается и процедура расторжения договора. В отличие от депозитов, которые лежат в банках, в случае ИСЖ она приведет к денежным потерям. До 80 % накопленных средств может сгореть, если их запросить досрочно или прекратить сотрудничество со страховщиком.

Инвестиционный полис больше подходит клиентам, у которых не возникает потребность в денежных средствах. Если гражданин желает просто защитить свои накопления от инфляции, лучше выбрать другой способ вложений.

Сторона договора инвестиционного страхования жизни вправе расторгнуть соглашение в любой момент. Последствием такого решения будет частичная потеря прибыли. Многие страховщики удерживают ту часть вложенных средств, которая приходится на период работы страховки, т. е. до момента подачи заявки.

Полис инвестиционного страхования жизни

Поэтому нужно внимательно изучить условия расторжения договора и хорошо подумать, стоит ли «овчинка выделки».

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector